Дело№2-1950/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Н.Н.Лопуховой, 

при секретаре А.В.Бацюра,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее Банк) обратился с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании № М0HJRR20S12112802467 от 18.12.2012 года: просроченный основной долг в сумме 139 580,97 рублей, проценты в сумме 18 422,87 рублей, неустойки и штрафы в сумме 18 268,04 рублей, расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование исковых требований истец указал, что между Банком и истцом 18.12.2012 года заключено соглашение № М0HJRR20S12112802467 о кредитовании на получение кредита наличными. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 423, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение которого истец перечислил ответчику 140 000 рублей под 28,99 % годовых. Указанной денежной суммой заемщик воспользовался, согласно выписке по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по указанному соглашению истец обратился в суд с названным иском. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о рассмотрении дела, что следует сведений об отслеживании почтовых отправления (л.д.62-65), из текста телефонограммы от ответчика (л.д.80), просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В этой связи, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 807 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьями 811 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено, что на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Из материалов дела установлено, что 02.02.2018 мировым судьей судебного участка № 8 Индустриального района города Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № М0HJRR20S12112802467 от 18.12.2012 за период с 07.08.2017 по 07.11.2017 в размере 176 271,88 рублей. На основании заявления должника определением мирового судьи от 23.02.2018 указанный судебный приказ отменен.

Судом установлено, что 18.12.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением на получение кредита наличными. В заявлении анкете указана сумма кредита - 140 000 руб., дата платежа – не позднее 18-го числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 28,99 % годовых (л.д. 32-35). 

Установленные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 получил Общие Условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего уведомления. 

Указал, что с индивидуальными условиями согласен; подписание настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования.

Установленные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Существенные условия указанного соглашения содержатся в анкете-заявлении на получение кредитной карты, уведомлении № М0HJRR20S12112802467 об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», согласно которым: лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет 140 000 рублей; за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 28,99% годовых; полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 4,50% годовых, в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 39,48% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка, минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 общих условий кредитования. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, соглашение о кредитовании заключено в форме обмена документами, офертой являлась анкета-заявление ответчика, акцептом – открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств на него.

Таким образом, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставления кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредита. 

Под датой предоставление кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику возможность получения денежных средств по карте в пределах лимита, что подтверждается материалами дела, и что ответчиком в своих возражениях не оспаривалось (л.д.58), как и не оспаривался им факт получения денежных средств по карте.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. 

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. 

В соответствии с п. 4.2 Общих условий, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. 

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку Минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по соглашению денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением неустойку в размере 1 % процента от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Кроме того, в соответствии с указанным пунктом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, предусмотрено начисление штрафа за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитованию в размере 700 рублей. 

Согласно представленному истцом расчету, уточненному расчету (л.д.70-77) сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 176 271,88 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 139 422,87 рублей, начисленные проценты – 18 422,87 рублей, штрафы и неустойки – 18 268,04 рублей.

Суд соглашается с расчетом задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку он полностью отвечает условиям соглашения о кредитовании, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является арифметическим верным. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком размер основного долга и начисленных процентов не оспорен, напротив в возражениях ответчик указал, что с размером остатка задолженности по основному долгу и процентам по основному долгу согласен, собирается выплачивать эти суммы разумными частями от получаемого дохода (л.д.58).

При таких обстоятельствах, суд в бесспорном порядке взыскивает с ответчика в пользу истца основной долг в размере 139 580,97 рублей и проценты в размере 18 422,87 рублей. 

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки и штрафов в размере 18 268,04 рублей, из расчета неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 9 154 рубля,99 копеек, неустойка на несвоевременную уплату основного долга в размере 7 913 рублей 05 копеек, штраф в размере 1 200 рублей (л.д.70-77).

Ответчик представленный расчет не оспаривался, доводов о необоснованности такого расчета не представлено.

Ответчик в возражениях по иску указал, что заявленные истцом штрафы и неустойки не соразмерны последствиям нарушения обязательства, как от суммы просроченного основного долга, так и процентов за каждый день просрочки, который значительным образом превышает установленный размер ставки рефинансирования ЦБ РФ. Исходя из этого, ответчик не согласен с размером штрафов и неустойки.

Доводы ответчика в приведенной им части заслуживают внимания.

Так, согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации».

В рассматриваемом случае, принимая во внимание приведенные выше нормы действующего законодательства, и учитывая: 

- компенсационную природу неустойки, 

- то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, 

- характер нарушения ответчиком обязательства,

- отсутствие доказательств наступления неблагоприятных последствий для истца вследствие нарушения ответчиком условий договора по возврату суммы основного долга и процентов, 

- соотношение размера неустойки определенного условиями договора (1 % в день от суммы просроченной задолженности) относительно размера ключевых ставок Банка России имевших место в соответствующий период начисления неустойки,

- период начисления неустойки (с 08.08.2017 по 07.11.2017, учитывая что ранее начисленная неустойка, согласно расчету (л.д.76-77), с 08.08.2014 по 09.09.2016, погашена), 

- соотношение суммы начисленной неустойки к размеру долговых просроченных обязательств, 

- размер штрафа, и его двукратное начисление, несмотря на то, что штраф начислен в размере менее чем установленном в п. 8.1 Общих условий,

суд приходит к выводу о том, что в данном случае, неустойка заявленная к взысканию явно превышает размер неустойки за аналогичный период исчисленный исходя из размера ключевых ставок Банка России имевших место в соответствующий период начисления неустойки, что свидетельствует о несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, о необходимости применения которого указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О.

По тем же основаниям суд полагает возможным уменьшить и сумму штрафа.

В этой связи, суд усматривает возможность снижения неустойки и штрафа до 2 000 рублей, ограничившись при этом указанием на общий размер неустойки и штрафа подлежащий взысканию, учитывая, что в иске о взыскании неустойки и штрафа заявлены требования аналогичным образом (то есть общая сумма).

Взыскание в указанном размере неустойки и штрафа по мнению суда не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, и в свою очередь не приведет ко взысканию неустойки и штрафа в размере менее чем исчисленного в порядке, установленном положениями ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действовавшей на момент начисления неустойки и штрафа.

Взыскание неустойки и штрафа в таком размере, по мнению суда в наибольшей степени обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон, восстановление нарушенных прав истца.

Доказательств не обоснованности размера определенной судом ко взысканию неустойки и штрафа, к которым могли быть отнесены данные о плате по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, сторона истца не предоставила.

Как и не предоставила сторона истца, доказательств наличия неблагоприятных последствий для кредитора в связи с допущенными нарушениями, которые обусловили бы взыскание неустойки и штрафа в заявленном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № М0HJRR20S12112802467 от 18.12.2012 за период с 07.08.2017 по 07.11.2017 в размере 160 003,84 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 139 422,87 рублей, начисленные проценты – 18 422,87 рублей, неустойки и штрафы– 2 000 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины, учитывая разъяснения, содержащиеся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о не подлежащими применению положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), и учитывая положения ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4 725 рублей 44 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежной суммы удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № М0НJRR20S12112802467 от 18.12.2012 в размере 160 003 рубля 84 копейки, в том числе: основной долг 139 580 рублей 97 копеек, проценты в размере 18 422 рубля 87 копеек, неустойки и штрафы в размере 2 000 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 4 725 рублей 44 копейки, всего взыскать 164 729 рублей 28 копеек. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья личная подпись Н.Н. Лопухова

Решение суда в окончательной форме, с учетом положений ст. 108 ч.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принято 25 июня 2018 года.

Верно, судья: Н.Н. Лопухова

Секретарь с/з А.В. Бацюра 

На 25.06.2018 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з А.В. Бацюра 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-1950/2018 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.