Дело № 2-3629/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В. 

при секретаре судебного заседания Манухиной Д.Ю., Тарасюк Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 29 октября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения № к Абрамовой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 обратилось в суд с иском к Абрамовой А.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что 19.08.2016 г. между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения №8634 (кредитором) и Б.О.Н. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 85601 руб. сроком на 36 месяцев под 21,90% годовых. В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Однако ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В результате работы с просроченной задолженностью, кредитору стало известно о смерти заемщика. Установлено, что потенциальным наследником является Абрамова А.С.. По состоянию на 13.07.2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 17405,56 руб., из которых: 15293,82 руб. - просроченная задолженность по кредиту; 2111,74 руб. - просроченные проценты. Просит взыскать с Абрамовой А.С. в пользу ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 задолженность по кредитному договору в размере 17405,56 рублей, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 696 рублей.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк - Клинг Д.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по аналогичным основаниям. 

Ответчик Абрамова А.С. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснив, что она, как наследник первой очереди, после смерти Б.О.Н., которая является ее 

<

данные изъяты>, вступила в наследство. Других наследников нет. После смерти Б.О.Н. она обратилась в банк, а затем в страховую компанию, т.к. ответственность умершей по кредитному договору была застрахована. В страховую компанию были предоставлены все необходимые документы, в связи с чем, полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.08.2016 года между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 (кредитором) и Б.О.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 85601 руб. на срок 36 месяца под 21,90 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство ежемесячно вносить плату по договору в счет погашения основного долга и уплаты процентов (л.д. 8,9).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Также в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив 19.08.2016года заемщику денежные средства в указанном в кредитном договоре размере 85601 руб. путем перечисления на текущий счет заемщика. Данное обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании.

В результате работы с просроченной задолженностью истцом было установлено и подтверждается свидетельством о смерти, что ДД.ММ.ГГГГ Б.О.Н. умерла, не исполнив перед кредитной организацией своих обязательств по возврату суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчету просроченный основной долг по кредитному договору № по состоянию на 13.07.2018 составляет 15293 руб. 82 коп., просроченные проценты - 2111 руб. 74 коп., всего размер задолженности по кредитному договору составил 17405 руб. 56 коп..

В соответствии с положениями ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях. 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч.1 ст.1114 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По сведениям нотариальной палаты Омской области от 22.08.2018 (л.д.80) данные об удостоверении завещания Б.О.Н. отсутствуют, наследственное дело № заведено у нотариуса З.Н.Я..

В судебном заседании установлено, что 29.05.2017 нотариусом г. Омска З.Н.Я. заведено наследственное дело № после смерти Б.О.Н. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-68). Указанное наследственное дело заведено на основании заявления Абрамовой А.С. (

<

данные изъяты> наследодателя) о принятии наследства. Из указанного заявления следует, что иных наследников после смерти Б.О.Н. нет.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, наследственное имущество после смерти Б.О.Н. состоит из 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. а также страховой выплаты в размере 

<

данные изъяты> коп.

07.08.2017 и 28.02.2018 нотариусом З.Н.Я. на имя Абрамовой А.С. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, зарегистрированные в реестре за №

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58); смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п.60); поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами. Имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства. наличие и размер наследственного имущества. неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным, что наследник Абрамова А.С., принявшая наследство после смерти своей матери Б.О.Н. в виде 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, является должником по обязательствам Б.О.Н. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора №, Б.О.Н. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № (л.д. 22), согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховыми рисками по добровольному страхованию являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы.

В соответствии с п.4 заявления на страхование, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

Плата за подключение к программе страхования составила 85601 руб. за весь срок страхования. 

По условиям соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашением (п. 9.1 соглашения). Согласно п. 9.6.1 Соглашения, страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. Согласно п. 9.7 соглашения, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 соглашения. 

В судебном заседании установлено, что после смерти Б.О.Н., ее 

<

данные изъяты> Абрамова А.С. представила истцу, а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, что подтверждается ответом ПАО Сбербанк на обращение Абрамовой А.С. от 24.09.2018.

На момент смерти Б.О.Н. (ДД.ММ.ГГГГ) размер непогашенного кредита составил 76892,25 руб., при этом задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, не имелось, что подтверждается расчетом цены иска (л.д. 26).

В период с ДД.ММ.ГГГГ (момент смерти заемщика) по ДД.ММ.ГГГГ Банком были начислены проценты.

25.12.2017 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвело страховую выплату, перечислив 76892,25 руб. на счет умершего заемщика в ПАО Сбербанк, что соответствует условиям, предусмотренным соглашением, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Указанные денежные средства были списаны банком в счет погашения задолженности Б.О.Н. по кредитному договору № и распределены в счет погашения не только основного долга, но и в счет погашения начисленных по кредиту процентов, что противоречит условиям страхования, вследствие чего сумма основного долга в полном объеме погашена не была, что привело к начислению процентов по договору. 

При рассмотрении дела, на представителя истца, судом была возложена обязанность по предоставлению расчета суммы задолженности по кредитному договору, с учетом списания суммы страхового возмещения в соответствии с условиями страхования. Однако, указанный расчет суду не представлен.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что о наступлении смерти заемщика Б.О.Н., ПАО Сбербанк стало известно заблаговременно, однако в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обратился. 

С учетом, указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору №, существовавшая на дату смерти Б.О.Н., была в полном объеме погашена за счет страховой выплаты, произведенной ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; вины в образовании задолженности по кредитному договору, в действиях Абрамовой А.С. суд не усматривает, в связи с чем, по мнению суда, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева

Решение в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2018 года

Судья-