дело № 2-725/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2019 года с. Раевский РБ

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кондрашова М.С., при секретаре Мухаметшиной Р.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилось в суд с иском в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), в котором просит: взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58 032 рублей, уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.; неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 58 032 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 186 рублей; штраф в сумме 25% от присужденной суммы; взыскать в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы. 

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Из суммы кредита 58 032 рублей были перечислены в оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету. ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением указанного срока, истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., заявление оставлено без удовлетворения, что нельзя признать законным. Потребитель вправе отказаться от услуги страхования в любое время по собственному усмотрению, при этом право на возврат уплаченной страховой премии оговаривается условиями договора. Договор страхования прекратил свое действие в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в размере 58 032 руб. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю в размере 10 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате платы за страхование. Страховщик не удовлетворил требование потребителя. Поскольку страховщиком нарушен срок удовлетворения требования потребителя, с ответчика подлежит взысканию неустойка, согласно расчетам, представленным истцом в приложении к исковому заявлению. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскиваются в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. 

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в судебное заседание не явился, о дате, времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в возражении на исковое заявление ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В возражении на исковое заявление ответчик указал, что считает требования истца незаконными и необоснованными. Истец и его представитель злоупотребляют своими гражданскими правами, не предоставляя банковские реквизиты. ДД.ММ.ГГГГ. между страхователем и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, который в силу ст. 940 ГК РФ был выдан истцу. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, факт заключения договора страхования и получения на руки Полисных условий, истцом и его представителем не оспаривается, что говорит о том, что положения Полисных условий являются обязательными для исполнения страхователем и страховщиком. Также страхователь был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Все вышеизложенное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре на добровольное страхование. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключение кредитного договора и договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, в том числе, истец мог отказать от заключения договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита. Он также мог бы отказать от заключения названных договоров на предложенных условиях. Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали. Истец добровольно, в силу ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор, согласившись с его условиями. В соответствии с действующим законодательством (ст. 958 ГК РФ), страхователь (истец) в любое время может отказать от договора страхования, не привлекая к данному вопросу органы правосудия и не обременяя себя расходами на оплату представителя. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента сеть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, ответчиком никак не ограничивалось. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии и аннулировании договора страхования в силу указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года. Оспариваемый договор страхования был признан незаключенным на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 58 032 руб., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. В заявлении на отказ от договора страхования отсутствуют банковские реквизиты для перечисления денежных средств, которые в силу п. 11.2.2 полисных условий прилагаются ответчиком. Возвратить плату за страхование в течение 10 дней, с которого были списаны деньги, не представляется возможным, поскольку денежные средства были списаны со счета открытого в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ответчик не располагает информацией о счетах ФИО1, поскольку это является 

<

данные изъяты>. В связи с не предоставлением банковских реквизитов, страховщик направил страхователю запрос реквизитов. Однако, страхователь до настоящего времени не предоставил ответчику банковские реквизиты для возврата страховой премии. Ответчик хотел исполнить свои обязательства по возврату страховой премии, в соответствии с требованиями указания ЦБ РФ № 3854-У, однако ввиду недобросовестного поведения истца, не смог осуществить выплату. В случае предоставления корректных реквизитов, страховщик обязуется выплатить истцу сумму премии, которая полагается по оспариваемому договору страхования. На основании изложенного, ответчик считает возможным взыскать с него сумму страховой премии в связи с признанием договора страхования незаключенным. Однако во взыскании штрафа по ЗПП и неустойки просит отказать, в связи с невозможностью исполнения требования истца и злоупотреблением истцом своими гражданским правами, выразившимися в не предоставлении полных банковских реквизитов. Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего её уплату. В случае удовлетворения дополнительных требований истца, ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

3 лицо без самостоятельных требований на стороне ответчика представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности все имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 299 832 руб., сроком исполнения 60 месяцев (л.д. 19 - 21).

При заключение кредитного договора ФИО1 подписано заявление об участии в договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по рискам смерть или получение инвалидности I и II группы. Срок страхования установлен 60 месяцев, страховая премия составила 58 032 руб. (л.д. 22-23).

Из суммы предоставленного кредита, банком списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере 58 032 руб..

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней после заключения договора страхования (период охлаждения), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в страховою компанию заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ и оставлено им без удовлетворения (л.д. 15-16).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ., договор страхования, может быть, расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.1). 

Согласно п. 11.6 полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком, в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом, договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п. 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи. 

Таким образом, на страховую компанию возложена обязанность при поступление заявления застрахованного лица об отказе от страхования жизни здоровья, возвратить уплаченную страховую премию. 

Между тем, доказательств исполнения указанной обязанности ответчиком не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании страховой премии в размере 58 032 рублей, являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

Довод стороны ответчика о том, что у них отсутствовала возможность возвратить страховую премию, суд находит необоснованным, так как каких либо объективных доказательств, что ответчик обращался к истцу с требованием предоставить реквизиты для выплаты, в суд не представлено. В распечатке из смс сообщения такие требования отсутствуют. 

Сторона истца просит взыскать с ответчика в её пользу неустойку в размере 3% в день, от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 58 032 рублей. 

Данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

При этом, действия страховой компании и организации по оказанию услуг страхования и дополнительных услуг правовой помощи на дорогах не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать.

Согласно ст. 15, п. 1 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прав истца как потребителя является основанием для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, которую суд с учетом требований разумности и справедливости определяет в сумме 1 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования истца к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 58 032 + 1000 = 59 032/2 = 29 516 рублей, из которых 14 758 рублей взыскать в пользу ФИО1, 14 758 рублей - в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на корреспонденцию в размере 186 руб., так как данные расходы были необходимы для обращения в суд.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 940,96 руб. по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованию не имущественного характера (моральный вред), всего 2 240,96 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58 032 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 186 рублей, штраф в сумме 25% от присужденной суммы в размере 14 758 рублей, всего взыскать 73 976 (семьдесят три тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме 25% от присужденной суммы в размере 14 758 (четырнадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета 2 240 (две тысячи двести сорок) рублей 96 копеек. 

В остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Альшеевский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись М.С. Кондрашов

Копия верна судья: М.С. Кондрашов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.