№ 2 – 169/2018

.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Майя 8 мая 2018 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 557 рублей 47 копеек, в том числе: основной долг – 39 979 рублей 01 коп., проценты за пользование кредитом – 8 123 рубля 46 копеек, комиссию – 955 рублей, штрафы – 6 500 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 866 рублей 72 коп. 

В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Договор об использовании карты является смешанным и содержит элементы договора текущего счета с условием его кредитования в форме овердрафта, соглашения об использовании Карты, а также добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика страховщиком в рамках Программы коллективного страхования и регулирует отношения, возникающие в связи с этим между Заемщиком, Банком и Страховщиком. Договор состоит из следующих документов: заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика, условий договора об использовании карты, тарифов банка, а также приложения к договору – бланка уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Получение заемщиком условий договора и тарифов банка по карте подтверждается подписью в поле 48 заявки. Согласно п.1 разд. II Условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. В соответствии с п. 12 разд. I Условий договора, лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта в пределах которой заемщик может совершить платежные операции по текущему счету за счет кредитов. Согласно п. 39 заявки, лимит овердрафта на момент заключения договора составляет 

<

данные изъяты> рублей. Собственноручная подпись ответчика в заявке от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает тот факт, что заемщику до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставленных ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты и тарифы банка, с которыми он согласен и условия которых обязуется исполнять. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять. В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, до настоящего времени ответчиком требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 55 557 рублей 47 копеек, в том числе: сумма основного долга – 39 979 рублей 01 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 8 123 рубля 46 копеек, сумма комиссий – 955 рублей, сумма штрафов – 6 500 рублей. За подачу искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 866 рублей 72 коп. 

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, направив ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. Исковые требования поддерживает полностью. 

Ответчик ФИО1 в суд также не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Телефонограммой заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. Исковые требования не признает полностью.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.

Ответчик ФИО1 направил ходатайство, где просит отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности. При этом отмечает, что как следует из материалов дела, договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.45 договора дата начала расчетного периода 15-е число каждого месяца. Как следует из выписки по счету, последняя операция по снятию денежных средств была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уже была допущена просрочка, в связи, с чем с ДД.ММ.ГГГГ истец начал начисление пеней.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В связи с изложенным, истец узнал и должен был узнать о наличии нарушенного права уже с ДД.ММ.ГГГГ (с даты начисления пеней). Однако исковое заявление в суд им было подано лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения сроков исковой давности (указанное обстоятельство подтверждается отметкой суда о принятии иска). В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании изложенного, ответчик просит суд применить правило о сроках исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, ознакомившись с вышеуказанным ходатайством ответчика, направил возражения, где указывает, что договором об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и ответчиком, срок возврата долга не установлен, так как нет указания на конкретную дату либо событие, которое должно неизбежно наступить. Учитывая это, возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом в порядке, определенном ст. 810 ГК РФ, то есть в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом, если другой срок не предусмотрен самим договором. 

Согласно п.3 разд.VI Условий договора «Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании». В полном соответствии с условиями договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору было направлено ответчику посредством СМС-сообщения. Отправка сообщений осуществляется через специализированную программу SMS-Gate. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ответчика было направлено СМС-сообщение с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, о чем подтверждает выгрузка из системы SMS-Gate. Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство по истечении 21 дня после предъявления банком требования и именно с истечения указанного 21-дневного срока исчисляется срок исковой давности. Применительно к данной ситуации, течение срока исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения в суд данный срок не истек. Просит в ходатайстве ответчика о пропуске срока исковой давности отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор об использовании карты с льготным периодом №, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставило ответчику денежные средства (лимит овердрафта) 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка 

<

данные изъяты>% на оплату товаров и услуг, 

<

данные изъяты>% годовых по снятию наличных в банкоматах и кассах банков.

При заключении договора ФИО1 подтвердила, что:

- до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах, 

- ей предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора, тарифа банка, с которыми он согласен и обязуется выполнять, 

- ей разъяснены условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», порядок возмещения расходов Банка на оплату страховых взносов, что подтверждается ее подписью (л.д. 17).

Согласно п. 11 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (далее – Условия), кредит в форме овердрафта (Кредит) – денежные средства, предоставляемые Банком заемщику в пределах установленного лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности для кредитования текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Кредит в форме овердрафта предоставляется банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете. 

Согласно п. 12 Условий, лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта, в пределах которой заемщик может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов в форме овердрафта. 

В соответствии с п. 14 Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, подлежащих уплате заемщиком каждый платежный период при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. 

Минимальный платеж погашает полностью или частично обязательства (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); комиссии (вознаграждения); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта; неустойку за нарушение условий договора; а также кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего расчетного периода). 

Согласно п. 20 Условий, платежный период – период времени, равный 20 календарным дням, следующий сразу по окончании расчетного периода. 

Согласно п.23 Условий, расчетный период – период времени, равный 1 (одному) месяцу. Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в п. 45 Заявки, в соответствии с которым дата начала расчетного периода – 15-е число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода (л.д. 17).

Ответчик со всеми условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении по требованиям истца 3-х летнего срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 7% от лимита овердрафта) (п.40 договора).

В соответствии с п.45 договора внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 15 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 15-го числа включительно (л.д.17). 

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи, с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Истец в исковом заявлении указывает на то, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь статьями 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 15 июня 2015 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Между тем, требования ч.2 ст. 200 ГК РФ в данном конкретном деле не применяются, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как видно с расчета задолженности, требования истцом были заявлены по состоянию на 12 сентября 2015 года, начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты истцом не производилось. Задолженность ФИО1 по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты составляет 55 557,47 руб., из которых: основной долг 39 979.01 руб., штраф 6500 руб., сумма комиссий 955 руб., проценты за пользование кредитом 8123,46 рублей. Последний платеж заемщиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-15).

Таким образом, в соответствии с п.45 договора ответчик должен был внести месячную плату с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок оплаты заканчивается 20 днем с 15-го числа включительно), что не было сделано. Как видно с расчета и выписки по счету платеж заемщиком произведен в последний раз ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, истцом начислен штраф за просрочку 2 платежей ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Суд, изучив материалы дела, считает, что истец пропустил срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ (три года). В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ истец узнал о нарушении своих прав ДД.ММ.ГГГГ, о чем подтверждает расчет задолженности, также начисление штрафа истцом за просрочку 2 платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ. То есть, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ. Как видно со штампа суда на исковом заявлении истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, пропустив срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Определение мирового судьи Антонова П.В., исполняющего обязанности мирового судьи по судебному участку №53 Мегино-Кангаласского района Республики Саха (Якутия) от 28 октября 2015 года об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа не продлевает течение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ходатайство ответчика ФИО1 об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности подлежит удовлетворению, и суд отказывает на основании изложенного в удовлетворении иска.

Вышеуказанные доводы истца суд отклоняет на основании того, что в данном конкретном случае абз. 2 ч.2 ст. 200 ГК РФ не подлежит применению (апелляционное определение Верховного суда РС (Я) от 7 февраля 2018 года по делу № 33-235/2018).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, за истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суд Республики Саха (Якутия) течение месяца со дня составления мотивированного решения, через Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия). 

Мотивированное решение суда составлено 8 мая 2018 года.

Судья: И.Г. Билюкина