дело № 2-11382/2019

УИД 16RS0042-03-2019-000813-26

Решение

именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Назмутдиновой Л.М.

при секретаре судебного заседания Шафигуллиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество (ПАО) «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 556 000 рублей на 84 месяца на приобретение транспортного средства ... года выпуска, цвет серый, двигатель ... кузов № ..., (VIN) ..., с уплатой процентов 17,5% годовых за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор залога транспортного средства ... от .... Однако ответчик обязательства по погашению задолженности не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 531698,99 руб. (пятьсот тридцать одна тысяча шестьсот девяносто восемь рублей девяносто девять копеек), в том числе просроченная задолженность – 396369,73 руб. (триста девяносто шесть тысяч триста шестьдесят девять рублей семьдесят три копейки), неустойка по просроченному кредиту – 64518,02 руб. (шестьдесят четыре тысячи пятьсот восемнадцать рублей две копейки), неустойка по просроченным процентам – 7958,46 руб. (семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь рублей сорок шесть копеек), неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 62852,78 руб. (шестьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят два рубля семьдесят восемь копеек). На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ... в сумме 531698,99 руб. (пятьсот тридцать одна тысяча шестьсот девяносто восемь рублей девяносто девять копеек), государственную пошлину в размере 14516,99 руб. (четырнадцать тысяч пятьсот шестнадцать рублей девяносто девять копеек), а также обратить взыскание на заложенное имущество ... года выпуска, цвет серый, двигатель ... кузов № ..., (VIN) ....

В судебном заседании ответчик ФИО2 (ФИО3) иск признала частично – в части суммы основного долга, не отрицала получение кредита; в остальной части иск не признала. 

Остальные участники процесса в суд не явились, извещены.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно статьям 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса.

Из материалов дела усматривается, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 556 000 рублей на приобретение автотранспортного средства ... года выпуска, цвет серый, двигатель ... кузов № ..., (VIN) ..., с уплатой 17,5% годовых за пользование кредитом (л.д. 13-17).

Исполнение обязательств по кредитному договору производятся заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в графике платежей, в объеме аннуитетного платежа и последнего платежа. Размер последнего платежа может не совпадать с размером аннуитетного платежа (пункт 3.1) (л.д. 13).

Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей (пункт 3.4) (л.д. 13-14).

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 4.2) (л.д. 14).

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 4.3) (л.д. 14).

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту (пункт 4.4) (л.д. 14).

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по указанному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (подпункт 3 пункт 4.5) (л.д. 14).

Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по указанному договору должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня его направления заемщику. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (пункт 4.6) (л.д. 14).

... между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства, согласно которому ответчик в обеспечение исполнения своих обязательств по кредиту, предоставленному на основании кредитного договора ... от ... передает в залог залогодержателю транспортное средство марки ... года выпуска, цвет серый, двигатель ..., кузов № ..., (VIN) ... (л.д. 18-21).

Истцом обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены.

Согласно расчёту долг ответчика по кредитному договору по состоянию на ... составляет 531 698 рублей 99 копеек, в том числе, просроченная задолженность – 396369,73 руб. (триста девяносто шесть тысяч триста шестьдесят девять рублей семьдесят три копейки), неустойка по просроченному кредиту – 64518,02 руб. (шестьдесят четыре тысячи пятьсот восемнадцать рублей две копейки), неустойка по просроченным процентам – 7958,46 руб. (семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь рублей сорок шесть копеек), неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 62852,78 руб. (шестьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят два рубля семьдесят восемь копеек). (л.д. 5-7).

Требование истца о погашении задолженности, направленное ответчику, оставлено без ответа (л.д. 8-11).

Суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в главном.

Суду сведения об исполнении ответчиком своих обязательств перед истцом не представлены. 

Вместе с тем, в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая изложенное и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд в силу положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита. 

Суд полагает, что взыскание неустойки в связи с нарушением срока плановых платежей по кредиту и по процентам исходя из ставки в 70% несоразмерным и рассчитывает неустойку исходя из ставки 0,03% в день (10,95% годовых), что составляет размер не менее ключевой ставки Банка России, что не нарушит права истца. 

Таким образом, неустойка по просроченному кредиту составит 10092,46 руб. (десять тысяч девяносто два рубля сорок шесть копеек) = (64518,02 руб.х10,95%/70%), неустойка по просроченным процентам составит 1244,93 руб. (одна тысяча двести сорок четыре рубля девяносто три копейки) = (7958,46 руб.х10,95%/70%), что не противоречит требованиям закона, является соразмерной нарушению обязательства. 

Таким образом, размер неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, рассчитанный исходя из ставки 90%, суд считает также несоразмерным и рассчитывает неустойку исходя из ставки 0,03% в день (10,95% годовых), что составляет размер не менее ключевой ставки Банка России, что не нарушит права истца. 

Таким образом, размер неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита составит 7647,08 руб. (семь тысяч шестьсот сорок семь рублей восемь копеек) = (62852,78 руб.х10,95%/90%).

Взыскание неустоек в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер. 

Кроме того, учитывая неоднократные нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика и стоимости заложенного имущества, суд приходит к мнению об обоснованности требований иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество. 

Также, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование в взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ... ...: просроченную задолженность по основному долгу – 396369,73 руб. (триста девяносто шесть тысяч триста шестьдесят девять рублей семьдесят три копейки), неустойку по просроченному кредиту – 10092,46 руб. (десять тысяч девяносто два рубля сорок шесть копеек), неустойку по просроченным процентам – 1244,93 руб. (одна тысяча двести сорок четыре рубля девяносто три копеек), неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 7647,08 руб. (семь тысяч шестьсот сорок семь рублей восемь копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14516,99 руб. (четырнадцать тысяч пятьсот шестнадцать рублей девяносто девять копеек).

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1 на праве собственности: автомобиль марки KIA RIO, 2014 года выпуска, цвет серый, кузов № ..., (VIN) ..., путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья 

Набережночелнинского городского суда 

Республики Татарстан «подпись» Назмутдинова Л.М.