Дело № 2-194/2024

УИД 80RS0001-01-2024-000333-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Агинское 27 апреля 2024 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц., 

при секретаре Норбоевой Д.Ц., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску АО ПКО "ЦДУ" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО ПКО "ЦДУ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 097,00 рублей, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 782,91 руб., расходов по оплате за почтовые отправления в размере 174 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 15.06.2022г. ООО МФК "Экофинанс" и ФИО1 заключили Договор потребительского займа N 8819544005, в соответствии которым Ответчику был предоставлен займ в размере 42 000,00 руб. сроком на 70 календарных дней, с процентной ставкой 328,50% годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Экофинанс" и АО "ЦДУ", заключен Договор уступки прав требования (цессии) N 3-2023/УП, на основании которого права требования по Договору займа N 8819544005 от 15.06.2022г., заключенному между кредитором и Должником перешли к АО "ЦДУ". Свидетельством N 11/18/77000-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора займа N8819544005, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях говора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа Правилах предоставления займов. В соответствии с Общими условиями, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата Заемщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления Кредитором Заемщику Оферты. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 329 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по 26.05.2023г. (дата расчета задолженности). По заявлению АО ПКО "ЦДУ" (ранее АО "ЦДУ") мировым судьей судебного участка N65 Агинского судебного района 

<

адрес> был выдан судебный приказ N 2-3781/2023. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО ПКО "ЦДУ" суммы задолженности по договору N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 097,00 рублей, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 782,91 руб., расходов по оплате за почтовые отправления в размере 174 руб.

Представитель истца АО ПКО "ЦДУ" в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена, ходатайство об отложении судебного заседания не заявила. ДД.ММ.ГГГГ с материалами гражданского дела ознакомилась в полном объеме. 

В связи с чем, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждается, что 15.06.2022г. ООО МФК "Экофинанс" и ФИО1 заключили Договор потребительского займа N 8819544005, в соответствии которым Ответчику был предоставлен займ в размере 42 000,00 руб. сроком на 70 календарных дней, с процентной ставкой 328,50% годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ Согласно вышеуказанному договору ООО МФК "Экофинанс" обязалась предоставить Ответчику микрозайм в размере и на условиях Договора, а также совершить другие предусмотренные Договором действия, а ФИО1 обязалась возвратить микрозайм, уплатить проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные Договором, в сроки и в порядке, установленные Договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные Договором. Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ФИО1 по правилам, установленным в п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Правилами предоставления займов (микрозаймов), являющимися неотъемлемой частью Договора, в подтверждение чего ООО МФК "Экофинанс" ФИО1 был предоставлен займ в сумме 42 000 рублей, сроком возврата микрозайма - 70 календарных дней, с процентной ставкой 328,50% годовых.

Факт получения денежных средств подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ об осуществлении перевода ООО МФК "Экофинанс" на номер карты МИР N 22003******2748 в размере 41500 руб. за вычетом стоимости услуги страхования.

Согласно условий договора, Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения займа и платеж в счет погашения процентов за пользование займом (п. 6 Индивидуальных условий). 

В нарушение установленного Договором срока оплаты, а также несмотря на истечение срока займа, полученные Ответчиком денежные средства по Договору так и не были возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Экофинанс" и АО "Центр Долгового управления" был заключен Договор об уступке права требования (цессии) N 3-2023/УП, на основании которого права требования по Договору займа N 8819544005 от 15.06.2022г., заключенному между кредитором и Должником перешли к АО "ЦДУ". 

Переход прав требования и размер переуступленного права подтверждаются платежным поручением об оплате договора цессии, копией страницы перечня уступаемых прав (приложение к договору уступки)

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по Договору составляет 86 097,00 рублей. 

ФИО1 осуществила регистрацию на официальном сайте Общества в сети "Интернет" путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займа Политика в отношении обработки и защиты персональных данных. Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действа направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедур регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами и не предоставив Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.

При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциально клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данный документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных Потенциально клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

Исходя из Общих условий, Общество вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщенных в ходе регистрации данных посредством требования предоставления сканокопий паспорта и иных дополнительных документов, однако, в отношении данного Клиента повторной проверки не производилось, следовательно, сообщенные им данные являются достоверными. На основании этого Клиенту был предоставлен займ. 

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). 

В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента доставления Заемщику денежных средств. 

Предоставление денежных средств Заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы на Карту Заемщика, реквизиты которой были предоставлены им Кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент пополнения баланса указанной Карты. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается банковским ордером. 

Следовательно, между ООО МФК "Экофинанс" и ФИО1 был заключен договор займа с соблюдением требований обязательной письменной формы договора.

Определением мирового судьи судебного участка N 65 Агинского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ N 2-3781/2023 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "ЦДУ" по договору потребительского займа N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ.

Неисполнение ФИО1 своих обязательств по возврату микрозайма послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском. Указанные выше факты ответчиком не оспорены. 

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором микрозайма N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия) (далее по тексту - договор микрозайма) установлено, что за пользование займом ответчик уплачивает займодавцу проценты в размере 0,9% в день. 

Указанное условие договора микрозайма сторонами согласовано, не оспорено и недействительным не признано.

Проценты по договору микрозайма являются источником получения прибыли займодавцем, а процентная ставка определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

Право на получение займодавцем процентов на сумму займа и право на установление сторонами размера данных процентов прямо предусмотрено законом и отнесено законодателем к договорному регулированию.

Таким образом, при заключении настоящего договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере. 

При этом задолженность по договору займа должна быть погашена аннуитетными платежами в размере 11 825 рублей согласно графику платежей (5 платежей), последний платеж составляет 11824 рублей. Срок возврата микрозайма 10 недель, с даты зачисления денежных средств на банковский счет, ДД.ММ.ГГГГ. (пункты 2, 6 договора микрозайма N 8819544005). 

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрено пунктом а 8 договора микрозайма.

Таким образом, поскольку ООО МФК "Экофинанс" предоставлены заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором микрозайма, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором, однако, эту обязанность ответчик ФИО1 не исполнила, сумму займа в установленный договором срок вместе с причитающимися процентами не уплатил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа, не представил.

Доказательств, подтверждающих признание ФИО1 несостоятельным (банкротом) ответчиком не представлено, указанные сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве также отсутствуют.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статья 807 ГК РФ). 

Применительно к пункту 7 статьи 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью является Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". 

В соответствии со ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита "займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9). 

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из материалов гражданского дела видно, что срок действия договора, заключенного между сторонами, составил 70 дней, договор заключен без обеспечения. 

В силу ч. 24 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По договору микрозайма N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 328,50% годовых, то есть 0,9% в день.

Таким образом, в период действия договора (70 дней) проценты за пользование займом могут быть начислены исходя из размера, согласованного сторонами в договоре.

Заявленная к взысканию общая сумма процентов (42 000 рублей) не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (42 000 рублей). 

Таким образом, задолженность ФИО1 по состоянию на дату обращения с иском суд (ДД.ММ.ГГГГ) по договору займа N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 86 097,00 рублей, которая складывается из 42 000 рублей (основной долг)+44 097 рублей (начисленные проценты)

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных эти для него неблагоприятных последствий, в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Сведений о том, что договор уступки права требования (цессии) в установленном законом порядке оспорен, признан недействительным, материалы дела не содержат, ответчиком не представлено. 

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 86 097, 00 руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по договору о кредитовании и оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется. 

В связи с изложенным, суд находит необходимым указать следующее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные условиями и правилами предоставления ООО МФК "Экофинанс".

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

К судебным расходам, на основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении истца в суд, истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2 782,91 рублей, что подтверждается платежным поручением N 65257 от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением N305274 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199, 235 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования АО ПКО "Центр Долгового Управления" удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу АО ПКО "Центр Долгового Управления" задолженность по договору займа N 8819544005 от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.07.2022г. по 26.05.2023г. в сумме 86 097,00 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 42 000 рублей, начисленные проценты – 44 097 рублей, а также судебные расходы на почтовые отправления в размере 174 рубля, расходы по оплате государственной пошлины, в размере 2 782,91 рублей, всего 89 053, 91 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Агинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья Ц.Ц.Дашиева