Дело № 2-2227/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе: судьи Никитушкиной Е.Ю., при секретаре Федоровой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> между истцом и ответчиком (заемщиком) заключен кредитный договор кредитной карты № с лимитом задолженности 51 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявления–анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 

<

дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях / платах / штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий расторг Договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 84 901,01 рублей, из которых: сумма основного долга 54 893,94 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 25 287,07 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов 4 720 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карты, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. 

Просили суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, состоящую из суммы общего долга 84 901,01 рублей, из которых: сумма основного долга 54 893,94 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 25 287,07 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов 4 720 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карты, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере 2 747,03 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.37). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично возражала относительно удовлетворения исковых требований, при этом пояснила следующее. Она не погашала задолженность в связи с тяжелым материальным положением. Заявление-анкету подписывала, с условиями договора была ознакомлена, однако с суммой основного долга не согласна. Относительно суммы процентов не возражает.

Суд, руководствуясь положением ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что в соответствии п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее - УКБО) (л.д. 30 оборот -31), для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ. 

<

дата> истцом заполнено и подано в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкета №, в котором ФИО1 просит истца заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с начальным лимитом задолженности 300 000 рублей. Выбранный тарифный план – ТП 7.27. В данном заявлении ответчик подтверждает получение карты, а также, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на официальном сайте банка, тарифами и индивидуальными условиями Договора (л.д. 25).

В условиях тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 28 оборот) подробно расписаны правила его применения, процентная ставка тарифа, размеры минимальных платежей, штрафов, неустоек.

Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ от 

<

дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, полная стоимость кредита составляет 34,5% годовых. В п. 14 индивидуальных условий указано, что делая Банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка. Ознакомление и согласие с данными условиями подтверждается подписью ответчика от 

<

дата> (л.д. 26).

Пунктом 2.4 УКБО установлено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе 3аявления-Анкеты. Акцепт является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты – для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) (л.д. 31 оборот - 32) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. 

Как усматривается из расчета задолженности по договору кредитной линии №, карта активирована 

<

дата>, в этот же день ответчиком зачислены денежные средства в размере 1 200 рублей на карту (л.д. 18-20). 

Таким образом, с 

<

дата> между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. 

При этом истец не злоупотреблял доверием ответчика, не вводил его в заблуждение, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. 

Таким образом, заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных слуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Согласно Положению Банка России от 

<

дата> N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении – Анкете и индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. 

Следовательно, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3, 7.3.2 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

В соответствии с Общими условиями, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. 

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. 

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках (п. 5.7. Общих условий). О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 5.10 Общих условии, при неполучении Счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения формации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой исходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

Таким образом, свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», денежные средства размещаются банком, либо предоставляются клиентам по договору, от своего имени и за свой счет.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Как установлено судом, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст.ст. 168, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как усматривается из расчета задолженности (л.д. 18-20), ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1, 7.2.2. Общих условий). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

За исх. № от 

<

дата> истец направлял в адрес ответчика письмо с заключительным счетом, в котором банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности ФИО1 и о расторжении договора. Ответчику предложено погасить задолженность в размере 84 901,01 рублей по состоянию на 

<

дата> и разъяснено, что в случае неоплаты указанной суммы банк обратится в суд за защитой своих интересов (л.д. 35).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако ответчик задолженность перед банком в установленный срок не погасила.

Как следует из представленной справки о размере задолженности от 

<

дата>, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 

<

дата> составляет сумму общего долга – 84 901,01 руб., из которой: 54 893,94 рублей – сумма основного долга; 25 287,07 руб. – проценты, 4 720 руб. – комиссии и штрафы (л.д. 10). 

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, считает его арифметически верным. 

Возражений по методике расчета суммы задолженности ответчиком не представлено. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору (18-20), выпиской по счету (л.д. 21-22). 

На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по договору кредитной карты обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 747,03 рублей (л.д. 8, 9). 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, состоящую из суммы общего долга 84 901,01 рублей, из которых 54 893,94 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 25 287,07 рублей – просроченные проценты, 4 720 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 747 (две тысячи семьсот сорок семь) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Ю. Никитушкина

Решение в окончательной форме будет изготовлено 07 июня 2019 года.