РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2024 г. город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего – Бездетновой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Романовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 71RS0028-01-2023-003309-23 (производство № 2-276/2024) по заявлению АО «Московский областной банк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 22.11.2023 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

установил:

АО «Московский областной банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 № от 22.11.2023 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между ФИО2 и АО «Московский областной банк» было заключено Соглашение № гот 04.04.2022 о срочном банковском вкладе физического лица «Сильная позиция», ему был открыт счет № в долларах США, для перечисления процентов по вкладу использовался ранее открытый счет ФИО2 № №. В соответствии с Договором срочного банковского вклада физических лиц «Сильная позиция», срок действия которого истекал после 01.06.2022, он подлежал перезаключению по окончании срока вклада на условиях срочного банковского вклада «Блиц» в валюте перезаключаемого договора вклада и под процентную ставку, действующую в банке по срочному банковскому вкладу физического лица «Блиц». С указанными положениями Правил комплексного обслуживания физических лиц вкладчик был ознакомлен и обязался их соблюдать. В дату планового окончания договора вклада 04.07.2022 вкладчик денежные средства не истребован, в связи с чем договор был перезаключен на условиях срочного банковского вклада на сумме 5149,56 долларов США, сроком на 375 дней с датой возврата вклада 14.07.2023, денежные средства были зачислены на счет клиента № № 04.07.2022. В соответствии с Правилами в случае невостребования вклада в день окончания срока вклада при условии прекращения приема данного вида вклада клиент дает распоряжение банку открыть счет «До востребования», расторгнуть договор банковского вклада, перечислить денежные средства, находящиеся на счете по вкладу, на счет «До востребования» и закрыть счет по вкладу. Приказом по банку № 176/1 от 21.09.2022 с 22.09.2022 прекращено привлечение денежных средств в срочный банковский вклад физических лиц «Блиц», а договоры, срок действия которых истекает после 21.09.2022 по окончании срока вклада подлежат заключению на новый срок на условиях банковского вклада физического лица «Персональный». Однако на дату окончания срока вклада «Блиц» (14.07.2023) приказом по Банку от 21.04.2023 с 25.04.2023 прекращено привлечение денежных средств в срочный банковский вклад физических лиц «Персональный», в связи с чем по окончании срока действия вклада «Блиц» 14.07.2023 вкладчику был открыт счет «До востребования», на который 14.07.2023 перечислены ранее размещенные им денежные средства. 11.09.2023 вкладчик ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк», являющийся агентом АО МОСОБЛБАНК, с заявлениями о расторжении договора вклада «До востребования» № № от 14.07.2023, и о расторжении договора банковского счета № от 27.03.2017, которыми просил расторгнуть договор вклада, закрыть счет № №, договор банковского счета № № продать денежные средства в иностранной валюте (доллары США) в сумме остатка на дату закрытия счета по курсу АО МОСОБЛБАНК и перевести денежные средства на его рублевый счет, открытый клиенту на балансе банка-агента ПАО «Промсвязьбанк». Указанные заявления были переданы банком-агентом и исполнены принципалом АО МОСОБЛБАНК 11.09.2023. В этот же день денежные средства ФИО2, поступившие на его счет в ПАО «Промсвязьбанк» были выданы клиенту наличными в соответствии с расходным кассовым ордером № 38 от 11.09.2023 в сумме 477570,19 руб. из расчета курса покупки доллара США, установленного в АО МОСОБЛБАНК 92,74 руб. Не согласившись с расчетом суммы клиент обратился к финансовому уполномоченному, которым решением № № от 22.11.2023 требования ФИО2 были удовлетворены, с АО МОСОБЛБАНК взысканы денежные средства в сумме 26695,84 руб., составляющие курсовую разницу между 504266,03 руб., которые подлежали выплате в соответствии с Временным порядком операций с наличной валютой, веденным с 09.03.2022, что следует из информационного письма Банка России от 09.03.2022, согласно которому при выплате физическому лицу суммы его вклада, размещенного в иностранной валюте, не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иностранных валют в доллары США, и курс доллара США на день выплаты, установленный Банком России, составлял 97,9241 руб. С данными выводами истец не согласен, поскольку денежные средства в иностранной валюте, которые снимал клиент, поступили на его счет после 09.09.2022 – 14.07.2023, им снимались денежные средства не со счета АО МОСОБЛБАНК, а со счета ПАО «Промсвязьбанк», и фактически продажи иностранной валюты, как это указано в Предписании ЦБ РФ для установления курса покупки, установленного Банком России, не имело места быть. В связи с этим истец просил признать незаконным и отменить решение № № от 22.11.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по обращению ФИО2 

В судебное заседание представитель заявителя АО МОСОБЛБАНК не явился, о времени и месте рассмотрения дела заявитель извещался в установленном порядке, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 и заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном порядке.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Решением Финансового уполномоченного № № от 22.11.2023, принятого по обращению ФИО2, с АО МОСОБЛБАНК взысканы в его пользу денежные средства в сумме 26695,84 руб., составляющие разницу между 504266,03 руб., которые по мнению финансового уполномоченного подлежали выплате вкладчику при выплате вклада в иностранной валюте по курсу Банка России, и 477570,19 руб. – выплаченных по курсу АО «Мособлбанка».

Давая оценку правомерности выводов Финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. ст. 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО2 и АО «Московский областной банк» было заключено Соглашение № о срочном банковском вкладе физического лица «Сильная позиция» сроком на 91 день на сумму вклада 5149,56 долларов США под 5,50% годовых, ему был открыт счет № № в долларах США, для перечисления процентов по вкладу использовался ранее открытый счет ФИО2 №. 

В соответствии с условиями заключенного с ФИО2 договора срочного банковского вклада, с положениями Правил комплексного обслуживания физических лиц вкладчик был ознакомлен и обязался их соблюдать. Согласно п. 2.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в АО МОСОБЛБАНК информация об изменениях в Правилах обслуживания и Тарифов банка доводится до клиентов различными способами: размещением на информационных стендах, на официальном сайте в сети Интернет, через систему ДБР, иными способами. 

В соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в АО МОСОБЛБАНК, введенными в действие с 13.05.2022, В соответствии с Договором срочного банковского вклада физических лиц «Сильная позиция», срок действия которого истекал после 01.06.2022, он подлежал перезаключению по окончании срока вклада на условиях срочного банковского вклада «Блиц» в валюте перезаключаемого договора вклада и под процентную ставку, действующую в банке по срочному банковскому вкладу физического лица «Блиц» (п. 4.39.4 Правил в редакции, действовавшей на момент истечения срока вклада «Сильная позиция»).

В связи с этим договор с клиентом ФИО2 АО МОСОБЛБАНК был перезаключен 04.07.2022 на условиях срочного банковского вклада «Блиц» на сумму 5149,56 долларов США, сроком на 375 дней с датой возврата вклада 14.07.2023, денежные средства были зачислены на счет клиента № № - 04.07.2022. 

В дату планового окончания договора вклада от 04.07.2022 вкладчик денежные средства не истребовал, в связи с чем в соответствии с п. 4.42 Правил в редакции, действовавшей на момент истечения срока действия вклада «Блиц», в связи с чем в связи с прекращением привлечения денежных средств банком на банковский вклад физических лиц «Блиц» приказом по банку от 21.09.2022 № 176/1, для договоров, срок действия которых истекает после 21.09.2022 договор подлежал перезаключению на новый срок на условиях банковского вклада физических лиц «Персональный».

Вместе с тем, на дату окончания срока вклада «Блиц» (14.07.2023) приказом по банку № 72/5 от 21.04.2023 с 25.04.2023 прекращено привлечение в АО МОСОБЛБАНК денежных средств на срочный банковский вклад физических лиц «Персональный», в связи с чем по окончанию срока вклада и не востребования его клиентом в соответствии с п. 4.42 Правил вклад подлежал размещению на вкладе «До востребования» В соответствии с Правилами в случае невостребования вклада в день окончания срока вклада при условии прекращения приема данного вида вклада клиент дает распоряжение банку открыть счет «До востребования», расторгнуть договор банковского вклада, перечислить денежные средства, находящиеся на счете по вкладу, на счет «До востребования» и закрыть счет по вкладу. 

В связи с изложенным по окончании срока действия вклада «Блиц» 14.07.2023 вкладчику ФИО2 был открыт счет «До востребования», на который 14.07.2023 перечислены ранее размещенные им денежные средства. 

В соответствии с Указом Президента РФ от 28 февраля 2022 г. N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" в целях защиты национальных интересов Российской Федерации определено, что порядок осуществления продажи иностранной валюты на основании пунктов 1 и 2 настоящего Указа устанавливается Центральным банком Российской Федерации; предоставить Совету директоров Центрального банкам Российской Федерации полномочие определять иной, чем установленный в соответствии с пунктом 2 настоящего Указа, срок исполнения резидентами - участниками внешнеэкономической деятельности обязанности по продаже иностранной валюты.

Указом Президента РФ от 5 марта 2022 г. N 95 "О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами" в дополнение к мерам экономического характера, предусмотренным указами Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 г. N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" и от 1 марта 2022 г. N 81 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", постановлено Центральному банку Российской Федерации - в отношении кредитных организаций и некредитных финансовых организаций предоставить полномочия по выдаче разрешений на исполнение обязательств без соблюдения порядка, предусмотренного настоящим Указом; предоставить Центральному банку Российской Федерации право давать официальные разъяснения по вопросам применения настоящего Указа, а также указов Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 г. N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" и от 1 марта 2022 г. N 81 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", имеющие обязательную силу на всей территории Российской Федерации.

Согласно официальной информации Банка России, размещенной в открытом доступе на сайте https://cbr.ru, с 9 марта 2022 г. ЦБ РФ, срок действия которого был продлен до 09.03.2024, установлен следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: клиент может снять до 10 000 долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи; получить средства со своих валютных вкладов или счетов могут клиенты всех банков без исключения. С учетом уточненной информации предусмотрено, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 09.03.2022, осуществляется в долларах США по курсу банка. 

Информацией от 11.03.2022 Банк России уточнил временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, в соответствии с которой выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США. Начиная с 9 марта, выплаты в рублях со счетов в иностранной валюте осуществляются без ограничений по курсу банка. Выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют по отношению к рублю.

Аналогичные положения сохранились и в последующих Информациях Банка России от 06.03.2023, от 07.09.2023, в соответствии с которыми для граждан, чей валютный счет или вклад был открыт до 9 марта 2022 года, сохраняется лимит на снятие валюты в сумме остатка денежных средств на 00:00 по московскому времени указанной даты, но не более 10 тыс. долларов США или эквивалентной суммы в евро, независимо от валюты вклада или счета, при условии что они ранее не реализовали такую возможность. Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях. Выплачиваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России для средств, размещенных на счете до 9 сентября 2022 года. Средства, размещенные после 9 сентября 2022 года, выдаются по курсу банка на дату выдачи.

Из толкования положений указанных Информаций в их совокупности следует, что размещенные вклады в долларах США в период с 09.03.2022 до 09.09.2022 могут выплачиваться в рублях по курсу банка их размещения, однако выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России.

Из представленного договора об оказании агентских услуг от 03.07.2023 № №07.2023, заключенного между АО МОСОБЛБАНК (принципал) и ПАО «Промсвязьбанк» (агент), последний принял на себя обязательства за вознаграждение совершать действия по приему от физических лиц – клиентов принципала либо их представителей совершать через свои подразделения прием заявлений на расторжение договоров и перевод денежных средств в российских рублях или/и в иностранной валюте со счетов, открытых у принципала, на счет, открытый в подразделениях агента.

11.09.2023 вкладчик ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк», являющийся агентом АО МОСОБЛБАНК, с заявлениями о расторжении договора вклада «До востребования» № №, и о расторжении договора банковского счета №, которыми просил расторгнуть договор вклада, закрыть счет № №, договор банковского счета № №, продать денежные средства в иностранной валюте (доллары США) в сумме остатка на дату закрытия счета по курсу АО МОСОБЛБАНК и перевести денежные средства на его рублевый счет, открытый клиенту на балансе банка-агента ПАО «Промсвязьбанк». Указанные заявления были переданы банком-агентом и исполнены принципалом АО МОСОБЛБАНК 

11.09.2023. В этот же день денежные средства ФИО2, поступившие на его счет в ПАО «Промсвязьбанк» были выданы клиенту наличными в соответствии с расходным кассовым ордером № 38 от 11.09.2023 в сумме 477570,19 руб. из расчета курса покупки доллара США, установленного в АО МОСОБЛБАНК 92,74 руб.

При этом в соответствии с открытыми сведениями о курсах валют, установленных Банком России на 11.09.2023, курс доллара США составлял 97,9241 руб. за 1 доллар США. 

Таким образом, выплачиваемая вкладчику ФИО2 сумма при конвертации денежных средств в долларах США, размещенных на его счете в АО МОСОБЛБАНК должна была составить 5149,56*97,9241=504266,03 руб., недоплата составила 26695,84 руб., что противоречит вышеприведенным нормативным требованиям.

Доводы заявителя со ссылкой на предписание Банка России от 07.09.2023 № о том, что положения относительно использования курса Банка России при конвертации денежных средств из иностранной валюты в рубли не распространяются на спорное правоотношение, поскольку устанавливают ограничения исключительно для выплат в наличной форме, тогда как ФИО2 конвертация была произведена при перечислении безналичных денежных средств на счета банка-агента ПАО «Промсвязьбанк», являются несостоятельными и основаны на неверном толковании указанного предписания, по существу повторяющего содержание временного порядка, оговоренного в распространенной Информации ЦБ РФ от 09.03.2022 с последующими изменениями, в том числе с изменениями на 07.09.2023.

Из представленных при разбирательстве дела Финансовым уполномоченным документов следует, что 11.09.2023 в результате совершения операции по заявлениям ФИО2 было произведено перечисление денежных средств в иностранной валюте для конвертации, на счет клиента № №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» поступили денежные средства в сумме 486900,76 руб., составляющие возврат основного вклада 477510,19 руб. и проценты 9330,57 руб., которые в тот же день были выданы клиенту с текущего счета наличными. 

Таким образом, фактически безналичное перечисление денежных средств клиента в иностранной валюте с конвертацией в рубли на счет банка-агента являлось способом снятия этих денежных средств, размещенных в банке-принципале, что не изменяет условий для применения Временного порядка, прописанного в Информации Банка России, в отношении денежных вкладов в иностранной валюте, размещенных в период до 00:00 часов 09.09.2022, с учетом установленного минимума курса при конвертации валюты (по курсу Банка России).

Доводы заявителя о том, что конвертация денежного вклада ФИО2 в иностранной валюте была произведена безналичным способом, в связи с чем в соответствии с Указанием Банка России от 07.№ банк вправе был использовать при конвертации свой курс покупки, не основаны на обстоятельствах дела, поскольку операция по конвертации валюты по поручению клиента осуществлялась в связи с выдачей размещенных ему денежных средств наличными, на что при операциях с иностранной валютой были установлены с 09.03.2022 ограничения.

Аналогичные разъяснения в данной ситуации были даны Банком России по обращению ФИО2 25.10.2023 №, в соответствии с которыми в рамках Временного порядка, действующего с 09.03.2022, продленного до 09.03.2024, если при обращении клиента в кредитную организацию непосредственно за выдачей со своего счета в иностранной валюте денежных средств в рублях (вследствие чего производится необходимая конвертация иностранной валюты в рубли) банком вначале совершается конверсионная операция на основании поручения клиента (в том числе с использованием дистанционного банковского обслуживания), а затем в течение непродолжительного времени с момента обращения клиента в банк за данной конверсионной операцией, осуществляется операция по снятию наличных рублей, то выплата в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иных валют в доллары США официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день выплаты. 

Также суд не может согласиться с доводами заявителя о том, что установленная временным порядком, описанным в Информации Банка России от 09.03.2022 с последующими изменения, льгота при выплате клиентам-гражданам со счетов в иностранной валюте наличных средств в рублях, не может быть распространена на ФИО2, поскольку денежные средства в долларах США были размещены на его счете № «До востребования» 14.07.2023, то есть после 00:00 09.09.2022.

Как следует из содержания Соглашения № №, заключенного между АО МОСОБЛБАНК и ФИО2, банк принял денежные средства в долларах США в сумме 5149 долларов США от ФИО2 на срочный вклад на 375 дней до 14.07.2023 с начислением процентов на сумму размещенных денежных средств, досрочный возврат вклада предусмотрен не был. Соглашением также было предусмотрено, что по окончании срока вклада и не востребовании его клиентом договор вклада считается заключенным на новый тот же срок на условиях вклада «Блиц», действующего на день заключения договора на новый срок, либо на условиях вклада «До востребования» или иного вклада, если размещение денежных средств на счетах по срочным вкладам «Блиц» на эту дату прекращено. Однако на дату окончания срока вклада «Блиц» (14.07.2023) приказом по Банку от 21.04.2023 № прекращено привлечение денежных средств в срочный банковский вклад физических лиц «Персональный», на который в соответствии с приказами по банку от 21.09.2022 №, изменениями к Правилам комплексного обслуживания от 22.09.2022 могли быть размещены денежные средства ФИО2 в рамках указанных положений Соглашения № с перезаключением договора, в связи с чем по окончании срока действия вклада «Блиц» 14.07.2023 вкладчику был открыт счет «До востребования», на который 14.07.2023 перечислены ранее размещенные им денежные средства также в рамках того же Соглашения №.

При таких обстоятельствах следует считать, что денежные средства в иностранной валюте в АО МОСОБЛБАНК клиентом ФИО2 были размещены 04.07.2022, то есть до 00:00 09.09.2022, новый договор о размещении денежных средств на счете между кредитной организацией и клиентом не заключался. 

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг и взыскании с кредитной организации денежных средств в сумме 26695,84 руб., составляющих курсовую разницу между курсом ЦБ РФ и курсом кредитной организации при конвертации денежных средств, размещенных клиентом в иностранной валюте до 00:00 09.09.2023.

Выводы Финансового уполномоченного основаны на действующем законодательстве и верной оценке фактических обстоятельств дела, оснований для признания их незаконными и удовлетворения заявления не имеется.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении заявления АО «Московский областной банк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца после изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Тулы. 

Председательствующий А.С. Бездетнова.