УИД 26RS0020-01-2023-001330-40

№ 2 – 995 / 2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года с. Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Клещенко С.С.,

при секретаре судебного заседания Абрамян Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 76 875,85 рублей, из них 11 492,35 рублей задолженность по процентам, 61 888,50 рублей задолженность по основному долгу, 3 495 рублей задолженность по комиссии. В связи с тем, что обязательства ответчик не исполняет, банк обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчика в его пользу указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2 506 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о месте и времени слушания гражданского дела надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие, также представила ходатайство об исключении доказательства - копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку представление указанного документа в виде копии без предоставления подлинника, либо надлежащим образом заверенной копии, исключает возможность установления его подлинности, ввиду чего просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2019 ФИО2 в ПАО «Почта Банк» подано заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которого простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета / вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним. Электронный документ подписанной простой электронной подписью признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» в котором ответчик просил заключить с ним договор и предоставить кредит в размере 62 000 рублей. Параметры запрашиваемого кредита согласно заявлению «Кредитная карта «Вездедоход» ПЛК.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк и Папикян С.Н. заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

Разделом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредитная карта «Вездедоход» установлен кредитный лимит 62 000 рублей. Кредитный лимит по согласованию с клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего размер максимального кредитного лимита, определенного в соответствии с тарифами. Срок действия договора определен п. 2 Индивидуальных условий как 30 лет.

Пунктом 4 условий установлена процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода 0 % годовых, на совершение операций оплаты товаров и услуг 22,9 % годовых, на совершение операций переводов и платежей, на получения наличных денежных средств, а также на прочие расходные операции 31.9% годовых.

Платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Определен порядок платежей в виде 5 % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (п. 8 условий).

ФИО2 ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах (п.п.14 и 18 условий).

Согласно п. 21 условий заемщик подтвердил получение банковской карты № по адресу: 

<

адрес>, вместе с тем просил банк перевыпускать банковскую карту (кроме карты с индивидуальным дизайном) по истечении ее срока действия.

Согласно тарифам «Кредитная карта «Вездедоход» предусмотрены комиссии банка.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при ее наличии.

При недостаточности или отсутствии на счете денежных средств банк предоставляет клиенту кредит. Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием банковской карты. клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору. К кредиту применяется процентная ставка, равная ключевой ставке Центрального банка РФ, действующая на дату заключения договора, если иное не определено тарифами. Размер комиссии указывается в Тарифах. 

Разделом 8 Общих условий предусмотрено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа соответственно. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, начисление которой производится со дня образования просроченной задолженности. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не мене 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключи��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Вместе с тем, заемщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей.

Истцом представлены копии паспортов ответчика, согласно которым фамилия ответчика изменена с Папикян на Торосян (л.д. 42-44), иные идентификационные данные идентичны данным ранее выданному паспорту на фамилию ответчика Папикян.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). 

Как следует из содержания ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно представленным стороной истца сведениям из журнала действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования по договору 45972655 заключенного с должником, последнему по средствам смс направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы просроченной задолженности в размере 76 875,85 рублей, состоящей из невозвращенного остатка кредита 61 885,50 рублей, процентов по кредиту 11 492,35 рублей, неоплаченной комиссии 3 495 рублей, а также сообщено, что в случае неоплаты кредитный договор будет расторгнут (л.д. 52). Однако до настоящего момента требование не выполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются законными и обоснованными.

По состоянию на 09.04.2023 задолженность перед взыскателем составляет 76 875,85, рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который суд считает верным, иного расчета ответчиком не представлено (л.д. 45-47).

Вместе с тем, доводы ответчика об исключении доказательств в виде копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку представление указанного документа в виде копии без предоставления подлинника, либо надлежащим образом заверенной копии, исключает возможность установления его подлинности, суд находит необоснованными.

Так кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный (в виде акцептованного заявления оферты) в установленные законом сроки недействительным не признан, представлен суду в виде надлежащим образом заверенной копии специалистом службы по работе с проблемными клиентами АО «Почта Банк», имеет подпись, включает слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию, его собственноручную подпись, расшифровку подписи (инициалы, фамилию), дату заверения копии (выписки из документа), что соответствует «ГОСТ Р 7.0.97-2016. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов» (утв. Приказом Росстандарта от ДД.ММ.ГГГГ №-ст) (ред. от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, истцом подтверждено соответствие копии кредитного договора и приложенных документов его подлинникам.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, доказательств явной несоразмерности неустойки, определенной сторонами при заключении договора, последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в материалах дела не имеется, тогда как в силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела видно, что условия кредитного договора согласованы сторонами, ответчику своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения данного акта, которые не изменялись банком в одностороннем порядке.

Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемой суммы обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем заявленные АО «Почта Банк» требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

В связи с удовлетворением иска в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 2 506 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 875,85 рублей, из которых: 11 492,35 рублей задолженность по процентам, 61 888,50 рублей задолженность по основному долгу, 3 495 рублей задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 506 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд Ставропольского края.

Мотивированное решение изготовлено судом 02 августа 2023 года.

Судья С.С. Клещенко