55RS0003-01-2020-007909-25

2-315/2021 (2-4900/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 29 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Савчук А.Л.,

при секретарях судебного заседания Матущенко А.А., Чернышовой А.В.,

с участием помощника судьи Вилкс Е.А.,

с участием старшего помощника прокурора Ленинского АО г. Омска ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО13 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что на основании поданных ею в ПАО «Сбербанк России» 21.05.2019, 19.04.2019 и 15.03.2019 заявлений на участие в программе страхования Банком с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в отношении неё были заключены договоры страхования № от 21.05.2019, № от 15.03.2019, № от 19.04.2019 по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Условия договоров приведены в её заявлениях и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 01.05.2019 и 14.09.2018. Страхователем по договору выступает банк, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Она стороной договоров страхования не является. Копии договоров страхования ей не направлялись для ознакомления, оплата страховых премий по ним была удержана из сумм предоставленных ей банком кредитов. 12.03.2019 она попала в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого ей был причинен тяжкий вред здоровью, и на протяжении 157 дней она была временно нетрудоспособна. Оплачиваемый период нетрудоспособности в связи с полученными в ДТП травмами составил 122 дня, и в соответствии с п. 3.8.3 Условий страхования и п. 6.2 Заявлений на страхование является страховым случаем. 24.08.2020 она в лице своего представителя по доверенности направила ответчику через отделение банка заявления о наступлении страхового случая, приложив к ним документы, достаточные для принятия решения о выплате страхового возмещения. Обращением от 27.08.2020 ответчик потребовал предоставить копии договоров страхования и заверенные копии закрытых листков нетрудоспособности. Ответом от 05.09.2020 она сообщила страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о предоставлении требуемого пакета документов, однако в установленный законом срок – до 14.09.2020, страховые выплаты ей произведены не были. 16.09.2020 она обратилась к финансовому уполномоченному, и в период рассмотрения им её обращения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвел ей выплату страхового возмещения по всем трем договорам страхования в размере 28 975 руб., 21 110 руб. 88 коп. и 24 308 руб. 50 коп. Решением от 13.11.2020 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении её требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда. Считает решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении её требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда незаконным и необоснованным. 

Истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 15.09.2020 по 19.10.2020 в размере 78 123 руб. 10 коп., из расчета 25 532 руб. 93 коп. – по договору страхования № от 15.03.2019, 22 166 руб. 42 коп. – по договору страхования № от 19.04.2019, 30 423 руб. 75 коп. – по договору страхования № от 21.05.2019, а также взыскать компенсацию морального вреда 25 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присуждённой судом суммы.

Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил, что заверенные копии больничных листов были представлены в банк в момент первичного обращения, а документы, подписанные между банком и страховщиком никаких правовых последствий для его доверителя не порождают, с ними она ознакомлена не была.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в судебном заседании участие не принимала, просила рассмотреть дело в её отсутствие. представила письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просила отказать, указав, что обязательство по выплате страхового возмещение исполнено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме после представления истцом полного пакета документов, отказа в страховой выплате не было. Факт причинения истцу морального вреда действиями страховщика не доказан. Просила отказать также в удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа, а в случае удовлетворения просила снизить их размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ,

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк Раб Л.А., участвовавшая в судебном заседании до перерыва, в судебном заседании полагала исковые требования необоснованными, поскольку выплата страховщиком произведена в установленный соглашением срок. Не отрицала, что заверенные копии больничных листов были переданы истцом в банк 24.06.2020, однако полагала необходимым учитывать срок получения данных документов страховщиком от страхователя и предусмотренные заключенным между ними соглашением сроки передачи документов, предоставляемых застрахованными лицами.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО5, явившийся в судебное заседание после перерыва, поддержал в судебном заседании ранее изложенную представителем банка позицию.

Старший помощник прокурора Ленинского АО г. Омска ФИО1 в судебном заседании полагала исковые требования подлежащими удовлетворению, сославшись на несвоевременную выплату истцу страховых выплат. 

Выслушав истца, представителя третьего лица, заключение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) 12.05.2015 было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. Соглашением об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 (далее – Соглашение от 30.05.2018) установлено, что его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 04.02.2018 (пункт 10.2 Соглашения от 30.05.2018). 

По условиям соглашений ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование). Подключение к Программе страхования осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, представляемых заемщиками непосредственно страхователю (Банку), который в последствии включает их в реестр застрахованных лиц (п. 5.3 Соглашения от 30.05.2018). Заемщики (застрахованные лица) стороной договора страхования не являются. 

Договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно (пункт 4.1 Соглашения от 30.05.2018). 

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица (пункт 4.2 Соглашения от 30.05.2018). 

Общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе (пункт 4.3 Соглашения от 30.05.2018). 

Договор страхования может быть заключен по одной из следующих программ страхования: Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Программа ДСЖ ПК), Программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа ДСЖ НПР), Программа добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (Программа ДСЖ КЗ). 

Аналогичные условия закреплены в Условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018, Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01.05.2019.

14.02.2018 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на основании которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 34 608 руб. под 18% годовых на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 на основании её заявления была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в её заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 (Страховой полис № ДСЖ – 02/1802). Страховыми рисками (расширенное страховое покрытие) являются:

смерть;

инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания;

инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая;

инвалидность 2-ой группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

первичное диагностирование критического заболевания;

дистанционная медицинская консультация.

Срок страхования с 14.02.2018 по 13.02.2021, страховая сумма - 34 608 руб., страховая премия – 685 руб. 24 коп. Поручением от 14.02.2018 ФИО2 поручила ПАО Сбербанк списать с её счета сумму 2 169 руб. 92 коп. в счет комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. На основании платежного поручения № от 07.03.2018 страховая премия перечислена банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

15.03.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 39 850 руб. под 18,55% годовых на срок 18 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 на основании её заявления была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в её заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (Страховой полис № ДСЖ-5/1903_КЗ). Страховыми рисками (расширенное страховое покрытие) являются:

смерть;

инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания;

инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая;

инвалидность 2-ой группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

первичное диагностирование критического заболевания;

дистанционная медицинская консультация.

Срок страхования с 15.03.2019 по 14.09.2020, страховая сумма - 39 850 руб., страховая премия – 520 руб. 04 коп. Поручением от 15.03.2019 ФИО2 поручила ПАО Сбербанк списать с её счета сумму 1 847 руб. 05 коп. в счет комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. На основании платежного поручения № от 05.04.2019 страховая премия перечислена банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

22.05.2019 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 47 500 руб. под 19,9% годовых на срок 42 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 на основании её заявления была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в её заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (Страховой полис № ДСЖ-5/1906_КЗ). Страховыми рисками (расширенное страховое покрытие) являются:

смерть;

инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания;

инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая;

инвалидность 2-ой группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

первичное диагностирование критического заболевания;

дистанционная медицинская консультация.

Срок страхования с 22.05.2019 по 21.11.2022, страховая сумма - 47 500 руб., страховая премия – 1 745 руб. 63 коп. Поручением от 21.05.2019 ФИО2 поручила ПАО Сбербанк списать с её счета сумму 5 985 руб. в счет комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. На основании платежного № от 08.07.2019 страховая премия перечислена банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доказательств заключения кредитного договора и договора страхования 19.04.2019, на который истец ссылается в исковом заявлении, истцом не представлено. ПАО Сбербанк России на запрос суда в ответе от 23.01.2021 сообщил, что договор страхования № № от 19.014.2019 отсутствует, кредитный договор между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 19.04.2019 не заключался. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту – финансовый уполномоченный) ФИО6 от 13.11.2020 № У-20-148723/8020-008 обращение ФИО2 в отношении договора страхования от 16.04.2019 прекращено в связи с недоказанностью заключения такого договора. 

Согласно условиям всех трех указанных выше заявлений ФИО2 на участие в программе страхования (от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019) дата начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления (пункт 3.1.3 заявлений, пункт 4.3 Соглашения от 30.05.2018). Размер страховой выплаты по страховому риску «временная нетрудоспособность» составляет за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, но не более 2 000 руб. за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2 заявлений, подп. 3.2.1.5, 3.8.3, 3.8.4.2 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, 14.09.2018 и 01.05.2019). Выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо (пункт 7.2 заявлений).

Согласно п. 4.6.6 Соглашения от 30.05.2018, раздела 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, раздела 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018, раздела 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01.05.2019, временная нетрудоспособность – непрерывная временная утрата трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. 

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Оплачиваемый период нетрудоспособности – период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» (раздел 1 Используемые термины Соглашения от 30.05.2018, раздел 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, раздел 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018, раздел 1 Термины и определения Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 01.05.2019).

12.03.2020 около 6-00 час. в районе остановки общественного транспорта «Сады Виктория-2» в г. Омске водитель ФИО7, управляя автомобилем № государственный регистрационный знак №, допустил наезд на ФИО2, переходившую проезжую часть по нерегулируемому пешеходному переходу. В результате ДТП ФИО2 были причинены телесные повреждения, повлекшие тяжкий вред здоровью по признаку значительной стойкой утраты общей трудоспособности не менее чем на одну треть. Факт причинения тяжкого вреда здоровью истцу в период действия указанных договоров страхования подтверждается постановлением № от 09.07.2020 о возбуждении в отношении водителя ФИО7 уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 264 УК РФ, а также выпиской из истории болезни истца № 5445 от 13.04.2020, выданной БУЗОО ГК БСМР №1, и суд считает данное обстоятельство установленным.

В связи с полученными в ДТП травмами ФИО2 находилась на стационарном и амбулаторном лечении в период с 12.03.2020 по 16.08.2020, что подтверждается выпиской из истории болезни истца № от 13.04.2020, выданной БУЗОО ГК БСМР №1, копиями листков временной нетрудоспособности, ответом БУЗОО «Городская поликлиника №3» от 12.01.2021, и не оспаривается ответчиком.

24.08.2020 ФИО2 в лице своего представителя ФИО3, действовавшего на основании нотариальной доверенности № от 04.07.2020 сроком до 04.07.2023, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО «Сбербанк России» с тремя заявлениями о наступлении страхового случая по каждому из вышеуказанных договоров страхования (от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019). К каждому из трёх заявлений истец приложила: копию заявления на участие в программе страхования, копии паспортов застрахованного лица и представителя, заверенные копии больничных листов, копию выписки из истории болезни, копию постановления о возбуждении уголовного дела от 09.07.2020, копию доверенности на имя представителя ФИО3 Данное обстоятельство подтверждается перечнем приложений к заявлениям, удостоверенному подписью сотрудника банка и печатью отделения ПАО Сбербанк, через которое осуществлялась подача документов.

В письме № № от 27.08.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 о необходимости предоставления копий договоров страхования, а также оригиналов или надлежащим образом заверенные работодателем или выдавшим учреждением копии закрытых листков нетрудоспособности.

В ответе от 05.09.2020 (направлено почтовой связью 07.09.2020) на указанное письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 указала, что стороной договора страхования она не является, договор заключен между страхователем ПАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», условия данных договоров страхования у страховщика имеются. Заверенные медицинским учреждением копии листков нетрудоспособности были приложены к каждому из трех поданных заявлений на получение страховой выплаты. Просила осуществить выплату в установленный условиями договоров страхования срок до 14.09.2020. 

В письме № № от 16.09.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно проинформировало истца, что для принятия решения по заявленному событию 12.03.2020 необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: закрытые листки нетрудоспособности. 

16.09.2020 ФИО2 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления претензии об осуществлении страховых выплат по договорам страхования от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019 в сумме 21 110 руб. 88 коп., 24 308 руб. 50 коп. и 28 975 руб. соответственно, а также неустойку.

Письмами № № от 18.09.2020, № от 25.09.2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вновь проинформировало истца, что для принятия решения по заявленному событию 12.03.2020 необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: закрытые листки нетрудоспособности. 

В связи с неполучением страхового возмещения по договорам страхования ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указанных сумм страхового возмещения по договорам страхования, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, а также компенсации морального вреда.

В период рассмотрения финансовыми уполномоченными обращений ФИО2, а именно 19.10.2020, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило выплату страховых возмещений: 

по договору от 14.02.2018 - 21 110 руб. 88 коп., (страховой акт по №); 

по договору от 15.03.2019 - 24 308 руб. 50 коп. (страховой акт по №); 

по договору от 22.05.2019 - 28 975 руб. (страховой акт по № от 19.10.2020, платежное поручение № от 19.10.2020).Решением финансового уполномоченного ФИО8 от 29.10.2020 № № в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения 28 975 руб. по договору страхования от 22.05.2019, а также неустойки отказано со ссылкой на исполнение страховщиком обязательств. 

Решением финансового уполномоченного ФИО8 от № в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения 24 308 руб. 50 коп. по договору страхования от 15.03.2019, а также неустойки отказано со ссылкой на исполнение страховщиком обязательств. 

Решением финансового уполномоченного ФИО6 от № рассмотрение обращения ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения 21 110 руб. 88 коп по договору страхования от 19.04.2019, а также неустойки прекращено со ссылкой на отсутствие такого договора страхования.

Несогласие с такими решениями финансового уполномоченного послужили основанием для обращения ФИО2 с настоящим иском в суд.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

В силу части 4 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 2 части 1 этой же статьи Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 Закона.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, возможность обращения потребителя в суд в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя. 

Так, при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 данного Закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным Законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (п. 2, 11, 12 ч. 1 ст. 19, п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона), обязательный досудебный порядок является не соблюденным.

Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования ФИО2 обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 9.1 Соглашения от 30.05.2018 при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением.

В силу п. 9.7 Соглашения от 30.05.2018 Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении. В случае, если Страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления Страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа Страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной. В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем/Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «Копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя (пункт 9.8 Соглашения от 30.05.2018).

Согласно п. 9.9 Соглашения от 30.05.2018, п. 3.9.3 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, п. 3.10.3 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018 и 01.05.2019, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении страхового риска, указанного в подп. 4.6.6. Соглашения («временная нетрудоспособность»), Страховщику представляются следующие документы):

а) закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым Застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) или периодически по мере получения Застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного, или выписку из медицинской карты Застрахованного лица за 5 (пять) лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у Застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если Застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если Застрахованное лицо проходило лечение в стационаре;

д) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

е) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

В отношении любого из страховых рисков должны быть представлены:

а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если Выгодоприобретателем является Страхователь, справка-расчет, представляемая согласно абз. е) подп. 9.9.1 или абз. з) подп. 9.9.2 Соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты.

б) документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство).

в) оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика). При этом, заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к Страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки Страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной Страховщиком форме;

г) заявление на страхование Застрахованного лица (представляется по требованию Страховщика) (п. 9.9.6 Соглашения от 30.05.2018, п. 3.9.4 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, п. 3.10.5 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018 и 01.05.2019).

В соответствии с п. 3.13 Условий указанные документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником, страховщику (лично или посредством почтовой связи) или его уполномоченному представителю (лично в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее приём документов для передачи Страховщику).

Указанный перечень документов в силу п. 9.11 Соглашения от 30.05.2018 является исчерпывающим. При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая. Условиями участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, 14.09.2018 и с 01.05.2019 установлен срок 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов, в течение которых Страховщик вправе запросить недостающие материалы и сведения (п. 3.10 Условий с 04.02.2018 и п. 3.11 Условий с 14.09.2018 и с 01.05.2019). Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов.

Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем.

В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Страховщик вправе сократить указанный перечень документов, а также принять документы в иной форме, по сравнению с той, которая установлена настоящим Соглашением, заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события.

Согласно п.п. 3.15, 3.16 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, п.п. 3.16, 3.17 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 14.09.2018 и 01.05.2019, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика. Страховщик принимает решение по страховым рискам Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего недостающего документа. Решение о страховой выплате по страховому риску «Временная нетрудоспособность» Страховщик принимает один раз (при предоставлении документа, указанного в подп. а) п. 3.10.3 Условий, один раз за весь период нетрудоспособности/временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или несколько раз по мере поступления документов, но не чаще чем один раз в месяц (при предоставлении документа, указанного в подп. а) п. 3.10.3 Условий, несколько раз). В случае принятия решения об отказе в страховой выплате Страховщик в течение 3 рабочих дней после принятия такого решения направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа. 

Исходя из изложенных условий договоров страхования, ФИО2 при подаче 24.08.2020 через уполномоченное в соответствии с условиями договоров лицо - отделение ПАО Сбербанк заявлений о признании случая страховым и осуществлении страховых выплат по договорам страхования от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019 представила полный пакет документ, перечень которых указан выше, в том числе заверенные копии листков нетрудоспособности за весь период нетрудоспособности, что подтверждается ответом ПАО Сбербанк России и копиями заявлений истца от 14.02.2018, в которых перечислены все приложенные истцом документы. Ответом БУЗОО «Городская поликлиника №3» от 12.01.2021 подтверждается, что на обращение ФИО2 от 19.08.2020 на следующий день 20.08.2020 ей были выданы заверенные копии листков нетрудоспособности за период с 12.03.2020 по 16.08.2020 в испрашиваемом ею количестве – 5 экземпляров. Таким образом, на момент подачи 24.08.2020 заявлений у истца имелись надлежащим образом заверенные копии листков нетрудоспособности в необходимом количестве. О том, что каких-либо документов, которые указаны в заявлениях от 24.08.2020 в качестве приложенных к заявлениям, но не представленных ФИО2, ПАО Сбербанк последнюю не уведомляло. Учитывая, что обязанность по передаче страховщику документов, поступивших от застрахованного лица страхователю, лежит на последнем, риск ненадлежащего исполнения страхователем обязанности передачи документов страховщику, а именно в данном случае передача неполного пакета документов, приложенных истцом к заявлениям, не может быть возложен на застрахованное лицо.

В этой связи действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по истребованию у ФИО2 в письмах от 27.08.2020, 16.09.2020, 18.09.2020, 22.09.2020, 25.09.2020 копий листков нетрудоспособности, не могут быть признаны законными и соответствующими условиям договора страхования. 

Также суд полагает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необоснованно в письме от 27.08.2020 помимо требования представления копий листков нетрудоспособности требовало также представление истцом копий договоров страхования. Во-первых, предоставление застрахованных лицом копий договоров страхования, не предусмотрено ни условиями Соглашения от 30.05.2018, ни Условий страхования. Во-вторых, застрахованные лица стороной договоров страхования не являются в силу прямого указания на это в Соглашении от 30.05.2018 и Условиях страхования от 04.02.2018, 14.09.2018, 01.05.2019 (пункты 3.1). При подключении 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019 к программам страхования копия договора страхования или страхового полиса ФИО2 не вручалась. На представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выписках из страховых полисов подпись ФИО2 отсутствует. Согласно заявлениям на страхование истца от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019 она была ознакомлена только с Условиями страхования от 04.02.2018, 14.09.2018, 01.05.2019. В письмах от 19.10.2020, адресованных финансовым уполномоченным, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывало, что подключение к Программе страхования осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, представляемых заемщиками непосредственно страхователю (Банку), который впоследствии включает их в реестр застрахованных лиц. Застрахованные лица не передают страховщику какие-либо документы и страховщик не осуществляет с ними взаимодействие.

С учетом изложенного, представленных истцом 24.08.2020 документов было достаточно для осуществления страховых выплат. Поскольку в установленный условиями страхования срок – 15 рабочих дней с даты предоставления заявления и документов, страховые выплаты произведены не были (до 14.09.2020 включительно), фактически страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнил свою обязанность только 19.10.2020, период просрочки составляет 35 дней - с 15.09.2020 по 19.10.2020.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В данном случае, вопреки доводам и расчету истца, неустойку следует исчислять не из размера страховой выплаты, а из размера уплаченной истцом страховой премии, которой определяется цена оказанной страховщиком услуги (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»); размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может превышать размера страховой премии. 

Страховая премия по договору страхования от 14.02.2018 (Страховой полис № ДСЖ – 02/1802) составляет 685 руб. 24 коп. Размер неустойки за 35 дней просрочки равен 719 руб. 50 коп. (685,24 * 3% * 35).

Страховая премия по договору страхования от 15.03.2019 (Страховой полис № ДСЖ-5/1903_КЗ) составляет 1 745 руб. 63 коп. Размер неустойки за 35 дней просрочки равен 1 832 руб. 91 коп. (1 745,63 * 3% * 35).

Страховая премия по договору страхования от 22.05.2019 (Страховой полис № ДСЖ-5/1906_КЗ) составляет 520 руб. 04 коп. Размер неустойки за 35 дней просрочки равен 546 руб. 04 коп. (520,04 * 3% * 35).

Размер неустойки по всем трем договорам страхования составляет 3 098 руб. 46 коп. (719,50+1832,91+546,04). При этом размер страховой премии по всем трем договорам страхования - 2 950 руб. 91 коп. (685,24+1745,63+520,04). 

Поскольку размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может превышать размера страховой премии, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер причитающейся истцу неустойки не может превышать сумму 2 950 руб. 91 коп.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о применении судом ст. 333 ГК РФ и уменьшении неустойки. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить п. 1 ст. 333 ГК РФ в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Ответчик, заявляя ходатайство об уменьшении неустойки и штрафа, не доказал наличие исключительных обстоятельств, свидетельствующих об их явной несоразмерности последствиям нарушения прав ФИО2 В данном случае просрочка страховой выплаты не была обусловлена какими-либо недобросовестными или неразумными действиями (бездействием) истца. Сумма неустойки 2 950 руб. 91 коп. не является чрезмерно высокой, оснований для её уменьшения нет. 

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 в счет неустойки подлежит взысканию сумма 2 950 руб. 91 коп. В остальной части требование ФИО2 о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание, что права истца по договорам страхования от 14.02.2018, 15.03.2019, 22.05.2019 были нарушен, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб. Указанная сумма, по мнению суда, с учетом обстоятельств настоящего гражданского дела, является разумной и достаточной для компенсации вышеуказанного вреда, соответствует длительности и характеру нарушения его прав ответчиком. В остальной части требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Судом в пользу потребителя ФИО2 взыскана неустойка и компенсация морального вреда на общую сумму 9 950 руб. 91 коп. (2 950,91 + 7 000). Размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, составляет 50 % от этой суммы, а именно ?4 975 руб. 46 коп.

В связи с частичным удовлетворением иска взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит государственная пошлина, от уплаты которой ФИО2 освобождена в силу закона. Размер пошлины в связи с удовлетворением требования о компенсации морального вреда согласно подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 300 рублей. В связи с удовлетворением требования о взыскании неустойки (2 950,91) в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ – 400 руб. Всего подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере 700 руб. (300+400).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО14 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 ФИО15 неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения 2 950 рублей 91 копейка, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 4 975 рублей 46 копеек, всего 14 926 рублей 37 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Омск Омской области государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Л. Савчук

Мотивированный текст решения изготовлен 04 мая 2021 года.

Судья А.Л. Савчук