Решение

 изготовлено в окончательной форме 29 июля 2019 года.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Шумкова Н.В.,

при секретаре судебного заседания Юзеевой Е.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действуя на основании доверенности 05.04.2019, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между ответчиком и истцом был заключен договор кредитования № от 

<

дата обезличена>, в соответствии с которым ответчик получил кредитные денежные средства в размере 120 000 руб. со сроком на 44,81 месяцев под 37,5 % годовых. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, задолженность ФИО1 по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 282 693,36 руб., в том числе: 119 365,92 руб. – основной долг, 163 327,44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0, 00 руб. – неустойка. Представитель истца просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата обезличена> в размере 282 693,36 руб., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 6026, 93 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции посредством электронной почты (л.д.30) при наличии факта извещения юридического лица о дате первого судебного заседания (п.2.1 ст.113 ГПК РФ), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче искового заявления представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 05.04.2019, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает наличие кредитной задолженности перед банком, но считает взыскиваемую сумму процентов завышенной. Кроме того, указала, что в счет погашения кредитной задолженности ею уплачена сумма в размере 5 000 руб., но в последующем она заболела, была вынуждена уволиться с работы, в связи с чем, ее финансовое положение ухудшилось и она не смогла производить оплату кредита. В настоящее время получает пенсию в размере 12 000 руб., из которой производит оплату коммунальных услуг, приобретает лекарства. Согласна оплачивать кредит в размере 1 000 -1500 руб. в месяц. Просит суд отказать в удовлетворении требований истца.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

13.10.2014 в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене банком наименования в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу четыре части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменена организационно-правовая форма юридического лица, с открытого акционерного общества на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д.15-19).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты заявления от 

<

дата обезличена> (л.д.12), заявления клиента на заключение договора кредитования № от 

<

дата обезличена> (л.д. 13) между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита, и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка на указанных в заявлении условиях. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Просит банк произвести акцепт оферты договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть банковский счет, зачислить сумму кредита на открыть банковский счет.

ОАО "Восточный экспресс банк" выразило согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении ФИО1 от 

<

дата обезличена>, произвел акцепт сделанной в указанном заявлении оферты путем открытия на имя ФИО1 банковского счета.

В рамках указанного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 руб. на условиях уплаты за пользование кредитом 37,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами до 1-го числа каждого месяца в размере 4 456,00 руб., уплатой штрафа за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности в размере 800 руб. за факт образования задолженности 1 раз, 1300 руб. - за факт образования задолженности 2 раз, 1800 руб. - за факт образования задолженности 3 раз и более (л.д.13).

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> по номеру счета № (л.д. 11).

Ответчик, как заемщик, приняла на себя обязательства по возврату банку денежных средств, уплаты процентов, а также суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 720 руб., штрафных санкций (л.д.13).

Кроме того, из заявления клиента о заключении договора кредитования от 

<

дата обезличена> следует, что ФИО1 предложила банку заключить с ней договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 13). 

В силу п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий).

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной, (п. 4.2.2 Общих условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (п. 4.4.4 Общих условий).

Согласно п.4.6 Общих условий за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса.

Ознакомление и согласие заемщика со всеми условиями кредитного договора, графиком платежей, подтверждается подписью ответчика в тексте указанных документов. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет аннуитетного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 282 693, 36 руб. (л.д. 5), из которых задолженность по основному долгу составляет 119 365, 92 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> составляет 163 327, 44 руб.

Размер задолженности по кредитному договору судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. 

Ответчиком указанный размер и период задолженности не оспаривался, иной расчет не предоставлен, документы, подтверждающие оплату большей суммы кредитной задолженности также не предоставлены. Расчет проверен судом и сомнений не вызывает, в связи с чем, суд считает, что требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от 

<

дата обезличена> в размере 282 693, 36 руб. являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о снижении суммы взыскиваемых процентов за пользование кредитом по договору № от 

<

дата обезличена> судом отклоняются как несостоятельные по следующим основаниям.

Проценты за пользование займом, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией за нарушение должником своих обязательств, а являются платой за предоставление услуги в виде передачи денежных средств взаем, в связи с чем к процентам за пользование займом не может быть применена ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая возможность снижения неустойки, которая является мерой ответственности за неисполнение должником обязательства и возможность снижения которой зависит от характера и последствий нарушения обязательства.

Как усматривается из материалов дела, по указанному договору истец просит взыскать сумму основного долга в размере 119 365, 92 руб. и проценты за пользование кредитными средствами в размере 163 327, 44 руб. По данному договору требования истца о взыскании неустойки не заявлены.

Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов по договору № от 

<

дата обезличена> в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют.

Довод ответчика о невозможности погашения ответчиком задолженности ввиду тяжелого материального положения не является основанием для неисполнения в одностороннем порядке условий договора. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 согласилась с условиями, знала, и должна была предвидеть возможность наступления таких негативных последствий, как ухудшения финансового положения, и действовать разумно. 

На основании изложенного, с ФИО1 пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

дата обезличена> в размере 282 693, 36 руб., в том числе: основной долг – 119 365, 92 руб.; 163 327, 44 руб. – проценты за пользование кредитом за период 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>. 

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной Банком при обращении с иском в суд, в размере 6026,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору №№ от 

<

дата обезличена> в размере 282 693 руб. 36 коп., в том числе: основной долг в размере 119 365 руб. 92 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 163 327 руб. 44 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6026, 93 руб., всего взыскать 288 720 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением жалобы через Краснотурьинский городской суд. 

Председательствующий: судья (подпись) Шумкова Н.В.