РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Самара

Советский районный суд г. Самара в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Жирухиной Я.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Феникс" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 346215,12 рублей, основного долга в размере 66597 рублей 62 копейки, процентов на непросроченный основной долг в размере 27721 рубль 54 копейки, процентов за просроченный основной долг в сумме 22914 рублей 59 копеек, комиссии в размере 0 рублей, штрафов в размере 228981 рубль 37 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6662 рубля 15 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность в размере 346215 рублей 12 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ. Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по договору обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ., задолженность не погашена. 

Представитель истца ООО "Феникс" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, к исковому заявлению приобщено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично, пояснила, что не отрицает, что имеет задолженность по кредиту, сумму основного долга не оспаривает, не согласна с размером процентов, так как они завышены, свой расчет она не имеет, просила снизить штрафные санкции в связи с тяжелым материальным положением, так как у неё болела мама, она ухаживала за ней, мама умерла. Денежных средств на погашение долга не имеет.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет приято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 76780 рублей, данная сумма включала в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, срок кредита в месяцах - 36 по тарифному плану без комиссии 29,9% годовых, полная стоимость кредита 34,36% годовых. Основанием для предоставления кредита являлось анкета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Был выдан график платежей и на основании заявления ФИО1 были выданы наличными денежными средствами 55000 рублей. 

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, при этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779 - 781, 819, 820 ГК РФ. 

Составными частями заключенного договора являются: анкета, подписанная ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14); график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.13), Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифный план – без комиссий 29,9% (л.д.20), заявление на выдачу наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредита от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16), Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (л.д.21). 

При заключении Договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором кредитования, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно выписки по лицевому счету (л.д.19) заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки согласно графика платежей. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах Банка.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.1.2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, акцептом Банка являются действия Банка, указанные в предложении клиента.

В соответствии с п.1.2.2.7 Общих условий клиент обязуется в полном объеме исполнить свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

Заключение кредитного договора и ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, наличие задолженности подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиком.

Из материалов дела усматривается, что ответчик самостоятельно приняла решение о получении кредита от Банка, приняла условия, на которых пожелала получить кредит, а также согласилась со всеми условиями предложенного Договора и обязалась их выполнять. 

Истцом заключен кредитный договор добровольно, по волеизъявлению обеих сторон, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, ответчик согласилась с установленными размерами процентной ставки, штрафами. 

Своей подписью истец в договоре подтвердила, что ознакомлена со всеми положениями кредитного договора. 

Согласно п.1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих условиях. Согласно п.1.2.2.12 уплата неустойки не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору. 

Согласно п.2.1.3 тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами размер неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита составляет 0,2% в день от суммы просроченной задолженности, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.29).

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора заемщик ФИО1 располагала всей информацией по кредитному договору, обо всех существенных условиях кредита, в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов, порядке страхования. Истцом решение о получении кредита принималось добровольно, она осознавала, что принимает обязательства по возвращению займа и процентов, должна была самостоятельно рассчитывать на свои финансовые риски и возможные последствия.

Судом установлено, что на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ единственного участника Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) было изменено наименование банка на Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается Договором № уступки прав (требований) (цессии) (л.д.41).

Согласно п.1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам (л.д.22).

Согласно Акта приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору № уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.38) Цедент передает Цессионарию ООО «Феникс» в объеме установленным Договором Цессии, свои права (требования), возникшее из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В целях исполнения договора цессии истец направил в адрес ФИО1 уведомление об уступке прав требования (в порядке ст. 382 ГК РФ) и погашении задолженности по кредитному договору (л.д.32). Но до настоящего времени полная сумма кредита ответчиком не уплачена истцу.

Исходя из ч.2 ст. 389.1. ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

В ст. 382 ГК РФ говорится, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Феникс» перешли права, возникшие из обязательств, возникающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ФИО1

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по договору перед Банком составляет: 346215,12 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.39), расчетом задолженности, содержащимся в Акте приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ФИО1 не производилось.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 346215 рублей 12 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3331 рубль 08 копеек с ФИО1 в пользу ООО «Феникс». ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 мировым судьей судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа (л.д.34). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст.59 и 60 ГПК РФ – суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

В соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ – суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В силу части 2 статьи 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Проценты за пользование кредитными средствами и иные начисления произведены банком в размере и в порядке, определенных условиями договора. Какого-либо расчета, свидетельствующего об обратном, стороной ответчика представлено не было. Кроме того ответчик суду пояснила, что брала кредит, сумму основного долга не оспаривает. Доводы ответчика о том, что истец насчитал слишком большие проценты, судом не принимаются, поскольку данный размер процентов предусмотрен условиями договора, с которыми ответчик при подписании договора ознакомилась, снижение их размера законом не предусмотрено.

Поскольку ответчик ФИО1 заявила ходатайство о снижении размера штрафа, суд полагает, что в силу ст.333 ГК РФ данное ходатайство подлежит удовлетворению. Штраф, который требует истец в размере 228981 рубль 37 копеек, суд снижает до 500 рублей, при этом суд учитывает, исходя из принципа справедливости, что увеличению размера штрафа способствовало длительное не обращение кредитора к должнице за истребованием суммы долга по кредиту, сумма насчитанных штрафов значительно превышает основную сумму долга, суд также учитывает тяжелое материальное положение ответчика, её семейные обстоятельства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что у суда имеется единственный расчет задолженности истца, суд полагает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.: просроченный основной долг в размере 66597 рублей 62 копейки, проценты за непросроченный основной долг в сумме 27721 рубль 54 копейки, проценты за просроченный основной долг в сумме 22914 рублей 59 копеек, штраф в сумме 500 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6662,15 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 3331,07 рублей (л.д.8) и № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 3331,08 рублей (л.д.9).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 66597 рублей 62 копейки, проценты за непросроченный основной долг в сумме 27721 рубль 54 копейки, проценты за просроченный основной долг в сумме 22914 рублей 59 копеек, штраф в сумме 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6662 рубля 15 копеек, всего взыскать 124395 (сто двадцать четыре тысячи триста девяносто пять) рублей 90 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Самары.

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2020 года.

Судья: (подпись)