№ 2-616/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2017 года г. Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе: 

председательствующего судьи Орловой Е.А., 

при секретаре Оганесян К.О., 

с участием представителя истца С.Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк» (Белгородское отделение №) к Ж.С.А о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

дата.2014 между ОАО «Банк» (в настоящее время ПАО «Банк») и Ж.С.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Ж.С.А. предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 482 625 руб. сроком на 60 месяцев под 24,55% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование его в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Истец свои обязательства выполнил, дата.2014 по заявлению заемщика зачислено 482 625 руб. на счет №.

Ответчик в нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств с 11.04.2016 по 01.12.2016 не производит должным образом погашение кредита и уплату процентов за пользование им.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Банк» инициировал обращение в суд с иском, просит: 

- расторгнуть кредитный договор № от дата.2014, заключенный между ОАО «Банк» и Ж.С.А.;

- взыскать досрочно с Ж.С.А. в пользу ПАО «Банк» задолженность по кредитному договору № от дата.2014 по состоянию на 01.12.2016 в размере 770 765, 22 руб., который состоит из: просроченной ссудной задолженности по кредиту 465 547, 40 руб., просроченных процентов - 206 729, 53 руб., неустойки на просроченные проценты по кредиту - 62 853, 80 руб., неустойки на просроченную ссудную задолженность - 35 634, 49 руб.;

- взыскать с Ж.С.А. в пользу ПАО «Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 907, 65 руб.

Представитель истца ПАО «Банк» - С.Г.И. исковые требования поддержал.

Ответчик Ж.С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом под подпись, по телефонограмме сообщил, что явиться в судебное заседание не может ввиду нахождения за пределами области, ходатайств об отложении судебного заседание не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием для рассмотрения дела по существу. 

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца ПАО «Банк» - С.Г.И., суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. По правилам статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Как следует из материалов дела, дата.2014 между ОАО «Банк» и ответчиком Ж.С.А., т.е. заемщиком, заключен кредитный договор № на сумму 482 625 руб. сроком на 60 месяцев под 24,55% годовых.

Проверка платежеспособности ответчика проводилась банком по программе скоринга.

Кредитором обязательства по указанному договору выполнены путем зачисления 482 625 руб. на банковский счет заемщика.

Факт заключения кредитного договора и перечисления денежных средств на счет ответчика не оспаривается.

Из содержания п. 3.1 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату в соответствии с графиком платежей.

По условиям упомянутого кредитного договора возврат полученного кредита и уплата процентов должны осуществляться Ж.С.А. платежами по 14 038, 64 руб. ежемесячно.

Решением № 34 § 4 от дата.2015 кредитная задолженность ответчика реструктуризирована на основании представленного Ж.С.А. заявления путем заключения дополнительного соглашения № 1 к упомянутому кредитному договору, по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере 482 625 руб. (п. 1.1.) под 24,55% сроком на 72 месяца, считая с даты его фактического предоставления.

Возврат полученного кредита и уплата процентов должны осуществляться платежами по графику № 2 от дата.2015 по 2 756, 56 руб. ежемесячно.

Таким образом, исполнение обязательства по частям договором предусмотрено (статья 311 ГК РФ).

Согласно п. 2.1. дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение осинового долга на период с дата.2015 по дата.2016 при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом с одновременным формированием нового графика платежей. 

В силу п. 2.2. дополнительного соглашения проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 10% ставки действующей по кредитному договору за период с дата.2015 по дата.2016 с последующим доначислением, начиная с дата.2016 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

Пунктом 3.3. кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как видно из материалов дела, ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов за его использование, погашение кредита и процентов по нему производил с нарушением сроков и не в полном объеме, что подтверждается историей операций по договору.

На момент рассмотрения настоящего спора задолженность по кредитному договору не погашена. Данный факт Ж.С.А. не оспаривался в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Учитывая неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить задолженность в размере 465 547, 40 руб. в полном объеме, направив 26.10.2016 по адресам ответчика уведомления о досрочном истребовании задолженности. Требования оставлены без ответа, до настоящего времени задолженность не погашена. 

Согласно п. 4.3.4 кредитного договора по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 договора: за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплатить причитающиеся проценты на него.

Как следует из представленного истцом расчета, также не оспоренного ответчиком, просрочка появилась с дата.2014, по состоянию на дата.2016 задолженность по кредитному договору составила 770 765, 22 руб., включая просроченную ссудную задолженность по кредиту – 465 547, 40 руб., просроченные проценты – 206 729, 53 руб., неустойку на просроченные проценты по кредиту – 62 853, 80 руб., неустойку на просроченную ссудную задолженность – 35 634, 49 руб.

Неверного начисления процентов по кредиту суд не усматривает, контррасчета ответчиком не представлено. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая вышеприведенное положение нормы права, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, а именно: неустойки на просроченные проценты по кредиту с 62 853, 80 руб. – до 10 000 руб., неустойки на просроченную ссудную задолженность с 35 634, 49 руб. – до 15 000 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

У кредитора в данном случае возникли существенные основания для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения заемщиком Ж.С.А. предусмотренных кредитным договором № от дата.2014 обязательств по возврату долга нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и доказательств обратного суду не предоставлено, суд, с учетом условий договора, а также требований статей 307, 309, 421, 432, 434, 450, 810, 811, 819 ГК РФ и статьи 98 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 697 276, 93 руб., судебных расходов в размере 16 907,65 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества «Банк» (Белгородское отделение №) к Ж.С.А о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с Ж.С.А в пользу публичного акционерного общества «Банк» - Белгородское отделение № задолженность по кредитному договору № от дата.2014 по состоянию на дата.2016 в размере 697 276 (шестьсот девяносто семь тысяч двести семьдесят шесть) руб. 93 коп., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности по кредиту – 465 547, 40 руб., просроченных процентов – 206 729, 53 руб., неустойки на просроченные проценты по кредиту – 10 000 руб., неустойки на просроченную ссудную задолженность – 15 000 руб. 

Взыскать с Ж.С.А в пользу публичного акционерного общества «Банк» - Белгородское отделение № расходы по уплате госпошлины – 16 907 (шестнадцать тысяч девятьсот семь) руб. 65 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от дата.2014, заключенный между ОАО «Банк» и Ж.С.А.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.