№ 2-355/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ламзиной С.В.,

при секретаре Бубновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: 

<

...>, гражданское дело УИД № 58RS0017-01-2021-000909-48 по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности, указывается, что 06.03.2018 между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 был заключен договор на основании акцептированного банком заявления клиента на получение банковской карты ТКБ Банк ПАО и установку лимита кредитования (овердрафта) от 05.02.2018, согласно которому банк открыл клиенту банковский счет № с возможностью установления лимита кредитования (овердрафта) в размере 300000 руб., при этом ставка по процентам за пользование кредитом составляет 25,90% годовых, а ставка по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, составляет 45,90% годовых. Указанному договору банком был присвоен № (далее – кредитный договор).

Клиент, подписав вышеуказанное заявление на получение банковской карты и овердрафта выразил свое согласие со всеми условиями, правилами и тарифами банка, а также присоединился к: 1. Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ ОАО (далее «ЕДБО»), который состоит из общих условий оказания банковских услуг (далее – «ЕДБО – Общие условия»); условий предоставления кредита на потребительские цели (далее – «ЕДБО – Условия кредита»); условий дистанционного банковского обслуживания; условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц; условий предоставления и обслуживания банковских карт международных платежных систем Visa International и/или MasterCard Worldwide, в том числе при предоставлении овердрафтного кредита (далее – ЕДБО – Условия предоставления и обслуживания банковских карт»); 2. Программе кредитования «Кредитная карта с грейс периодом»; 3. Тарифному плану «Кредитная карта», сегмент «Партнер» к программе кредитования «Кредитная карта с грейс-периодом» (далее – Тарифный план).

Своей личной подписью в заявлении на получение банковской карты и овердрафта клиент подтверждает, что он был ознакомлен и согласился со всеми условиями, прописываемыми в вышеуказанном ЕДБО, программе кредитования, Тарифном плане.

Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен на следующих условиях.

Согласно п. 3.4 и п. 3.7 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» после получения банком всех необходимых надлежащим образом оформленных документов для открытия текущего счета, и проведения банком идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ, банковских правил, и после принятие положительного решены о выдаче карты банк выдает клиенту не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты принятия Банком решения о выдаче карты. 

В соответствии с п. 5.1 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт в случае предоставления Банком Клиенту в соответствии с договором карты лимита кредитования, Банк предоставляет кредиты (Транши) при недостаточности или отсутствии на Текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении Операций, в пределах лимита кредитования, после предоставления и оформления Клиентом всех необходимых документов в соответствии с Тарифным планом программы кредитования, при этом Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (Траншами) в порядке и сроки, установленные Договором карты. 

В соответствии с п. 5.1 «ЕДБО – Условия предоставления и обслуживания банковских карт» в случае предоставления банком клиенту в соответствии с договором карты Лимита кредитования, Лимит кредитования устанавливается Банком на срок действия Карты плюс 45 (Сорок пять) календарных дней для карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Infinite, МаsterСаrd Mass, MasterCard Gold или плюс 15 календарных дней для карт Visa Е1есгоn или Maestro (с учетом перевыпуска Карты).

В соответствии с п. 5.1 «ЕДБО – Условия предоставления и обслуживания банковских карт» при подаче Клиентом в Банк Заявления, предусматривающее установку Клиенту Лимита кредитования, его величина, в случае установки Банком Лимита кредитования, доводится вместе с расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей до сведения Клиента с помощью сервиса «Телебанк/Системы «ТСВ Ехргеss» (при предоставлении Банком данной опции), доступ к которым осущетслвяется через официальный интернет-сайт Банка (www.transkapital.ru) в срок не позднее трех рабочих дней с даты предоставления к Текущему счету Лимита кредитования и расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей. Использования клиентом карты с установленным ему банком лимитом кредитования рассматривается банком и клиентом как согласие Клиента на установленный ему Лимит кредитования. В этом случае расчет полной стоимости кредита с графиком платежей, предоставленный Клиенту, является (становится) неотъемлемой частью Договора карты.

В соответствии с п. 5.1 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» в течение срока действия Договора карты величина Лимита кредитования может быть уменьшена Банком на сумму, не превышающую Неиспользованный кредитный лимит, вплоть до обнуления Лимита кредитования, либо увеличена Банком, а также Лимит кредитования может быть предоставлен Банком Клиенту по собственной инициативе. В этих случаях Банк доводит до Клиента сведения о величине установленного Лимита кредитование, расчете полной стоимости кредита с графиком платежей (в случае если происходит изменение полной стоимости кредита), наименовании Программы кредитования, Тарифного плана программы кредитования (условия Программ кредитования и Тарифных планов программ кредитования размещены в общедоступном разделе официального интернет-сайта Банка (www.transcapital.ru), с помощью сервиса «Телебанк»/Системы «ТСВ Ехргеss» (при предоставлении Банком данной опции), доступ к которым, осуществляется через официальный интернет-сайт Банка (www.transcapital.ru), в срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предоставления Лимита кредитования, либо изменения его величины. Клиент обязуется не позднее первого числа каждого календарного месяца ознакамливаться с величиной Лимита кредитования, установленной по его Карте, а также расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей, Программой кредитования, Тарифным планом программы кредитования. В течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты установки Банком Лимита кредитования, либо изменения его величины, Клиент, в случае несогласия с новыми условиями Договора карты (установкой Лимита кредитования или изменением его величины, Программой кредитования, Тарифным планом программы кредитования), должен обратиться в Банк с уведомлением о своем несогласии с установкой Банком Лимита кредитования и/или изменением его величины в большую сторону, а также обязан не использовать кредитные средства в сумме, превышающей ранее установленный Лимит кредитования, либо не использовать кредитные средства в случае, когда Банк установил Лимит кредитования к Текущему счету, к которому ранее Лимит кредитования не предоставлялся. Использование Клиентом Карты с установленным/ измененным Лимитом кредитования по истечению 30 (Тридцати) календарных дней с даты установки/ изменения Лимита кредитования, либо использование кредитных средств после установки Банком Лимита кредитования к Текущему счету, к которому ранее Лимит кредитования не предоставлялся, либо использование кредитных средств в сумме, превышающей ранее установленный Лимит кредитования, сразу после установки нового Лимита кредитования, рассматривается Банком и Клиентом как согласие Клиента (акцепт) на установку Лимита кредитования/ изменение его величины, условия Программы кредитования, условия Тарифного плана программы кредитования.

В рамках ЕДБО, Программы кредитования, Тарифного плана и на основании заявления на получение банковской карты и овердрафта банк открыл банковский счет № и установил лимит кредитования (овердрафт) в размере 300000 руб.

Банк предоставил клиенту кредит в общей сумме 763428,48 руб., при этом ставка по процентам за пользование кредитом составляет 25,90% годовых, а ставка по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку составляет 45,90% годовых.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил клиенту кредит в общей сумме 763428,48 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету клиента №.

От клиента не поступило в банк никаких возражений, уведомлений относительно установленного ему банком лимита кредитования.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГПК РФ, п. 5.1 Договора банковского счета клиент акцептовал установленный ему лимит кредитования, тем самым согласился со всеми условиями Программы кредитования и Тарифным планом.

В свою очередь Заемщик обязался перед Банком выполнить по Кредитному договору следующие обязательства: 

- согласно п. 7.1.3 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» оплачивать услуги Банка, Платежной системы и других участников расчетов в соответствии с Тарифным планом банковской карты, Тарифным планом программы кредитования, Программы платежной системы и/или Тарифной платежной системы;

- согласно п. 7.1.4 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» оплатить все издержки и расходы Банка связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по оговору текущего счета, не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предъявления Банком" соответствующего требования;

- согласно п. 7.1.14 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» своевременно зачислять на текущий счет денежные средства, необходимые для погашения задолженности, возникшей по Договору;

- согласно п. 7.1.15 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» своевременно осуществлять погашение задолженности по предоставленному кредиту (траншам) и начисленным процентам за пользование кредитом (траншем), сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения), задолженности по процентам за пользование денежными средствами Банка по сверхлимитиой задолженности, задолженности по оплате других комиссий Банка в соответствии с Тарифным планом банковской карты, Тарифным планом программы кредитования, оплате прочих неустоек и штрафов, предусмотренных договором текущего счета, а также задолженности по оплате расходов Банка, связанных с внесением Карт, выданных по Договору текущего счета в соответствии с Тарифами платежной системы и / или Правилами платежной системы.

- согласно п. 5.5 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» при возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, Клиент должен в течение платежного периода непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на - Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с Тарифным планом программы кредитования Банка (если данное условие предусмотрено Тарифным планом программы кредитования).

Порядок и сроки погашения кредита, а также начисленных по кредиту процентов предусмотрены разделом 5 «ЕДБО - Условий предоставления и обслуживания банковских карт»:

В соответствия с п. 5.3 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» вся Задолженность, образованная по Договору карты, должна быть погашена не позднее последнего календарного дня Срока погашения, с учетом начисленных процентов за пользование кредитом. Если общая сумма Задолженности по кредиту (Траншам) не погашена в последний календарный день Срока погашения, то вся сумма Задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания Срока погашения, считается просроченной. Все последующие Транши, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания Срока погашения, выдаваемые Банком, увеличивают общую сумму просроченной Задолженности.

Согласно п. 5.4 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» по Договору карты, в соответствии с выбранными и указанными Клиентом в Заявлении или в Заявлении на установку Лимита кредитования (в случае, когда присоединение Клиента к настоящим Условиям обслуживания карт в части отношений по кредитованию осуществляется после Предоставления Банком Клиенту Карты) Программой кредитования / Тарифным планом программы кредитования, Банком могут устанавливаться Расчетный период, Платежный период, Льготный период кредитования и размер Минимального платежа.

В соответствии с п. 5.5 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» при возникновении Задолженности, образовавшейся в течение Расчетного периода, Клиент должен в течение Платежного периода, непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы Минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего Расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате Минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с Тарифным планом программы кредитования Банка (если данное условие предусмотрено Тарифным планом программы кредитования).

Согласно п. 5.7 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» если в течение Платежного периода Клиент не обеспечил наличия на Текущем счете суммы Минимального платежа (при его наличии, в соответствии с Программой кредитования/Тарифным планом программы кредитования), то Банк в последний календарный день Платежного периода относит непогашенный Минимальный платеж в части суммы Задолженности по основному долгу на счет просроченной Задолженности по предоставленным кредитам, а в части суммы непогашенных процентов за пользование кредитом, включенных в состав такого Минимального платежа, (при наличии) на счет просроченных процентов.

В соответствии с п. 5.8 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» срок погашения Задолженности установлен условиями Программы кредитования и/или Тарифного плана программы кредитования. В течение Срока погашения Клиент должен полностью погасить Задолженность по договору карты, включая задолженность по кредиту, проценты, пени и штрафы, предусмотренные Договором карты, при их наличии. По истечении Срока погашения сумма Задолженности, не погашенная Клиентом, считается просроченной Задолженностью.

Согласно п. 5.9 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» началом первого Расчетного периода (если определен Программой кредитования / Тарифным планом программы кредитования) считается дата образования первой Задолженности Клиента (выдачи первого Транша) в рамках Договора карты. Каждый последующий Расчетный период Задолженности начинается: в случае погашения Клиентом всей суммы Задолженности, образовавшейся в предыдущих Расчетных периодах, - со дня возникновения новой Задолженности Клиента по кредиту (предоставления Клиенту нового Транша); при наличии непогашенной Задолженности, образовавшейся в предыдущем Расчетном периоде, - с первого числа месяца, следующего за датой окончания предыдущего Расчетного периода. Дата окончания Расчетного периода устанавливается в соответствии с выбранными Клиентом Программой кредитования/тарифным планом программы кредитования.

В соответствии с п. 5.10 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания карт» проценты на общую сумму Задолженности по кредиту (Траншам), образовавшуюся на начало операционного дня, начисляются в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней. На сумму просроченной Задолженности по кредитам (Траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с Тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда Задолженность Клиента перед Банком по Договору карты должна была быть погашена, по день фактического погашения просроченной Задолженности включительно.

Согласно п. 5.11 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» льготный период кредитования начинается и заканчивается с дат, установленных в соответствии с Программой кредитования и/или Тарифным планом программы кредитования.

В соответствии с п. 5.12 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» при наличии остатка денежных средств на Текущем счете Клиента и наличии Задолженности Клиента перед манком денежные средства списываются Банком на условиях заранее данного Клиентом акцепта с Текущего счета Клиента (на что Клиент дает свое безусловное согласие) для погашения Задолженности Клиента в соответствии с п. 5.13. настоящих Условий обслуживания карт в очередности, указанной в п. 5.16. настоящих Условий обслуживания карт. Датой погашения Задолженности считается дата фактического списания денежных средств с Текущего счета Клиента. Неиспользованный кредитный лимит увеличивается на сумму погашенной Задолженности по выданным Траншам, вплоть до установленной величины Лимита кредитования при полном погашении Задолженности.

Согласно п. 5.13 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» Банк осуществляет погашение Задолженности Клиента при наличии на Текущем счете Клиента денежных средств на момент проведения Банком процедуры погашения Задолженностей клиентов в автоматизированной банковской системе (далее - Процедура урегулирования). В случае если денежные средства, поступившие на Текущий счет Клиента (внесенные на Текущий счет Клиентом), в тот же день до выполнения Банком Процедуры урегулирования были списаны Банком с Текущего счета для проведения оплаты Банком других операций Клиента или оплаты Банком комиссий Банка, поступившие на Текущий счет Клиента денежные средства полностью или частично не будут направлены Банком на погашение Задолженности Клиента по процентам (при наличии) и основному долгу. Отсутствие погашения Задолженности Клиента по процентам (при наличии) или по основному долгу кредита (включая просроченную Задолженность - при наличии) в связи с указанной в настоящем пункте причиной не может являться предметом претензии Клиента к Банку. для гарантированного погашения Задолженности по кредиту Клиенту необходимо обеспечить наличие на Текущем счете суммы денежных средств, необходимых для погашения Задолженности, на конец операционного дня Банка, т.е. после того, как Банк обработает все прочие Операции и проведет их по Текущему счету Клиента.

В соответствии с п. 5.16 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» списание денежных средств с Текущего счета в счет погашения Задолженности Клиента осуществляется Банком в следующей очередности: в первую очередь - проценты за пользование денежными средствами Банка, отнесенными на просроченную Задолженность; во вторую очередь - сумма просроченной Задолженности; в третью очередь - неустойка (штрафы, пени) в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом (Траншами), включенные в сумму Минимального платежа (при наличии); в пятую очередь - сумма Задолженности по кредиту (Траншам), включенная в сумму Минимального платежа (при наличии); в шестую очередь - проценты за пользование кредитом (Траншами), начисленные в текущем периоде; в седьмую очередь - сумма текущей Задолженности по кредиту (Траншам); в восьмую очередь – судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию Задолженности (при наличии); в девятую очередь - сумма Задолженности по уплате комиссии Банка за предоставление Лимита кредитования (при наличии); в десятую очередь - издержки Банка, связанные с внесением Карт в Стоп-лист и их изъятием; в одиннадцатую очередь - Задолженность Клиента по другим договорам и соглашениям, заключенным Клиентом с Банком.

Согласно п. 5.17 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» денежные средства, перечисленные (внесенные) Клиентом на Текущий счет и превышающие Задолженность Клиента перед Банком, остаются на Текущем счете и могут быть использованы Клиентом при совершении Операций.

Порядок и сроки погашения кредита, а также начисленных по кредиту процентов предусмотрены разделом 5 «ЕДБО – Условия предоставления и обслуживания банковских карт» (п.п. 5.3.-5.7., 5.8.-5.13., 5.16.-5.17.)

В нарушение норм ст.ст. 309, 819 ГК РФ ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, предусмотренных п.п. 7.1.3, 7.1.4, 7.1.14, 7.1.15, 5.5 «ЕДБО – Условия обслуживания карт» по погашению кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в порядке и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, последний раз ответчик внес платеж в счет погашения кредита 02.09.2019 в размере 13800 руб., что подтверждается выпиской по счету.

20.03.2020 истец в рамках досудебного урегулирования спора направил в адрес регистрации должника требование от 19.03.2020 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 283752,56 руб. в срок до 20.04.2020 погасить указанную задолженность.

Однако вышеуказанное требование о погашении задолженности по кредитному договору не было исполнено ответчиком в срок до 20.04.2020 и до настоящего времени, а также ответчик не восстановил сумму денежных средств, хранящихся на банковском счете до минимального размера, достаточного для погашения кредита в указанный истцом срок.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом взыскателем по кредитному договору по состоянию на 27.01.2021 с приведением формулы расчета составляет 374447,62 руб., из них: сумма основного долга, не погашенная в срок – 289243,18 руб.; сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 17330,94 руб.; сумма просроченных процентов на основной долг – 38319,67 руб.; сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 80834,20 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 33 «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, п. 6.2.7 «Условий предоставления банковской карты и овердрафта» в связи с нарушением должником обязательств по кредитному договору банк вправе потребовать от заемщика досрочно исполнить обязательства по договору – возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные по кредиту.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, в связи с существенным нарушением обязательств должником по кредитному договору истец вправе расторгнуть кредитный договор в судебном порядке.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.01.2021, т.е. с учетом процентов по кредиту на такую дату, соответственно в цену иска не вошли проценты по кредиту (проценты, начисленные за пользование заемными средствами по ставке 45,9% на сумму основного долга, которые будут начислены начиная с 28.01.2021 и по дату вступления решения суда в законную силу.

Ссылаясь и приводя на положения ст.ст. 309, 310, 450, 809, 811, 819 ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», просили расторгнуть кредитный договор № от 06.03.2018, заключенный с ФИО1; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2018 по состоянию на 27.01.2021 в сумме 374447,62 руб., из них: сумма основного долга, не погашенная в срок – 289243,18 руб.; сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 17330,94 руб.; сумма просроченных процентов на основной долг – 38319,67 руб.; сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 80834,20 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 12944,47 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование заемными средствами, начисленными по ставке 45,90% на сумму основного долга, за период с 28.01.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении и письменном заявлении суду представителем истца указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поддержании исковых требований в полном объеме и отсутствии возражений по вынесению заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в том числе посредством судебных извещений по адресу постоянной регистрации, а также судебными телеграммой и телефонограммой. Ответчиком представлен на электронную почту суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано о несогласии с размером начисленной банком суммой просроченных процентов на основной долг и суммой просроченных процентов на просроченный основной долг. Считает размер указанных процентов завышенным и несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Причиной несвоевременного погашения кредита послужило обстоятельство потери заработка по причине закрытия его индивидуальной предпринимательской деятельности по вине недобросовестных действий контрагентов, приведшей к возникновению у него задолженности. Просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму просроченных процентов на основной долг и сумму просроченных процентов на просроченный основной долг.

Иных возражений ответчиком на день судебного разбирательства по существу не представлено, также как заявлений о рассмотрении настоящего гражданского дела в свое отсутствие и доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 67) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из изложенного, по оценке суда, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо. 

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, не возражавшего против заочного производства по делу, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив исковые требования истца вместе с расчетом заявленных исковых требований и письменный отзыв ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, в рамках заочного производства, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 05.02.2018 ФИО1 обратился в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с заявлением на получение банковской карты ТКБ БАНК ПАО, установку лимита кредитования (овердрафта) и открытии необходимого счета.

В представленном в банк заявлении ФИО1 просил выдать ему банковскую карту по программе «кредитная карта с грейс-периодом», сегмент «Партнер», установив лимит кредитования (овердрафт).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования (овердрафта) устанавливается в размере 300000 руб.; лимит кредитования устанавливается Банком на срок действия Карты плюс 45 календарных дней. Если у Клиента есть дополнительные карты, то для определения срока действия лимита кредитования используется карта с максимальным сроком действия. Срок возврата кредита равен сроку действия лимита кредитования.

В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка (годовая) за пользование овердрафтным кредитом составляет 25,90%, ставка по овердрафту, вынесенному на просрочку 45,9% годовых. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий ежемесячный минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (Траншам) на дату окончания расчетного периода, определяемого в соответствии с условиями ЕДБО и Программы кредитования, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитом (Траншами) за соответствующий Расчетный период в размере, указанном в Тарифном плане программы кредитования. 

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных Индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 25,900% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Графиком платежей с расчетом полной стоимости овердрафтного кредита от 05.02.2018 установлены платежная дата по кредиту – 31 (30, 28), дата начала платежей с 31.03.2018 по 28.02.2021. Полная стоимость, подлежащая выплате, составляет 448784,65 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 148784,65 руб. При этом, в расчет полной стоимости кредита включены: комиссия за обслуживание расчетов по основной карте в течение срока ее действия; проценты за пользование кредитом; комиссия за предоставление лимита кредитования.

06.03.2018 в рамках ЕДБО, Программы кредитования, Тарифного плана банк открыл банковский счет № и установил лимит кредитования (овердрафт) в размере 300000 руб.

В соответствии с тарифным планом «Кредитная карта» к программе кредитования физических лиц «Кредитная карта с грейс-периодом» максимальный размер лимита кредитования по Сегменту «Партнер» составляет 300000 руб. Максимальная продолжительность расчетного периода составляет календарный месяц. Дата начала расчетного периода определятся в соответствии с условиями договора карты. датой окончания каждого расчетного периода является последнее число соответствующего календарного месяца, в котором имело место начало расчетного периода. Платежный период равен календарному месяцу, следующему за расчетным периодом. Минимальный платеж и погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (траншам) на дату окончания расчетного периода. Клиент должен в течение платежного периода внести на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной с учетом положений договора карты и настоящего тарифного плана на дату окончания соответствующего расчетного периода. Процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом по Сегменту «Партнер» составляет 25,9% годовых, процентная ставка по овердрафту, вынесенному на просрочку – +20% к ставке.

Согласно п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания банковских карт, в том числе при предоставлении овердрафтного кредита (далее – Условия обслуживания карт), являющихся приложением № 5 к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, в случае предоставления банком клиенту в соответствии с договором карты лимита кредитования, банк предоставляет кредиты (транши) при недостаточности или отсутствии на текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении операций, в пределах лимита кредитования, после предоставления и оформления клиентом всех необходимых документов в соответствии с тарифным планом программы кредитования, при этом клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (траншами) в порядке и сроки, установленные договором карты. В случае предоставления банком клиенту в соответствии с договором карты лимита кредитования, лимит кредитования устанавливается банком на срок действия карты плюс 45 календарных дней. Если у клиента есть дополнительные карты, то для определения срока действия лимита кредитования используется карта с максимальным сроком действия. 

При подаче Клиентом в Банк Заявления, предусматривающее установку Клиенту Лимита кредитования, его величина, в случае установки Банком Лимита кредитования, доводится вместе с расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей до сведения Клиента с помощью сервиса «Телебанк/Системы «ТСВ Ехргеss» (при предоставлении Банком данной опции), доступ к которым осущетслвяется через официальный интернет-сайт Банка (www.transkapital.ru) в срок не позднее трех рабочих дней с даты предоставления к Текущему счету Лимита кредитования и расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей. Использования клиентом карты с установленным ему банком лимитом кредитования рассматривается банком и клиентом как согласие Клиента на установленный ему Лимит кредитования. В этом случае расчет полной стоимости кредита с графиком платежей, предоставленный Клиенту, является (становится) неотъемлемой частью Договора карты.

В течение срока действия Договора карты величина Лимита кредитования может быть уменьшена Банком на сумму, не превышающую Неиспользованный кредитный лимит, вплоть до обнуления Лимита кредитования, либо увеличена Банком, а также Лимит кредитования может быть предоставлен Банком Клиенту по собственной инициативе. В этих случаях Банк доводит до Клиента сведения о величине установленного Лимита кредитование, расчете полной стоимости кредита с графиком платежей (в случае если происходит изменение полной стоимости кредита), наименовании Программы кредитования, Тарифного плана программы кредитования (условия Программ кредитования и Тарифных планов программ кредитования размещены в общедоступном разделе официального интернет-сайта Банка (www.tkbbank.ru), с помощью сервиса «ТKВ Ехргеss» или иного аналогичного сервиса, предоставленного банком (при предоставлении Банком данной опции), доступ к которым, осуществляется через официальный интернет-сайт Банка (www.tkbbank.ru), в срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предоставления Лимита кредитования, либо изменения его величины. Клиент обязуется не позднее первого числа каждого календарного месяца ознакамливаться с величиной Лимита кредитования, установленной по его Карте, а также расчетом полной стоимости кредита с графиком платежей, Программой кредитования, Тарифным планом программы кредитования. В течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты установки Банком Лимита кредитования, либо изменения его величины, Клиент, в случае несогласия с новыми условиями Договора карты (установкой Лимита кредитования или изменением его величины, Программой кредитования, Тарифным планом программы кредитования), должен обратиться в Банк с уведомлением о своем несогласии с установкой Банком Лимита кредитования и/или изменением его величины в большую сторону, а также обязан не использовать кредитные средства в сумме, превышающей ранее установленный Лимит кредитования, либо не использовать кредитные средства в случае, когда Банк установил Лимит кредитования к Текущему счету, к которому ранее Лимит кредитования не предоставлялся. Использование Клиентом Карты с установленным/ измененным Лимитом кредитования по истечению 30 (Тридцати) календарных дней с даты установки/ изменения Лимита кредитования, либо использование кредитных средств после установки Банком Лимита кредитования к Текущему счету, к которому ранее Лимит кредитования не предоставлялся, либо использование кредитных средств в сумме, превышающей ранее установленный Лимит кредитования, сразу после установки нового Лимита кредитования, рассматривается Банком и Клиентом как согласие Клиента (акцепт) на установку Лимита кредитования/ изменение его величины, условия Программы кредитования, условия Тарифного плана программы кредитования.

В соответствии с п. 5.3 Условий вся задолженность, образованная по договору карты, должна быть погашена не позднее последнего календарного дня срока погашения с учетом начисленных процентов за пользование кредитом. Если общая сумма задолженности по кредиту (Траншам) не погашена в последний календарный день срока погашения, то вся сумма задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, считается просроченной. Все последующие транши, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, выдаваемые банком, увеличивают общую сумму просроченной задолженности.

Согласно п. 5.4 «ЕДБО - Условия предоставления и обслуживания банковских карт» по Договору карты, в соответствии с выбранными и указанными Клиентом в Заявлении или в Заявлении на установку Лимита кредитования (в случае, когда присоединение Клиента к настоящим Условиям обслуживания карт в части отношений по кредитованию осуществляется после Предоставления Банком Клиенту Карты) Программой кредитования / Тарифным планом программы кредитования, Банком могут устанавливаться Расчетный период, Платежный период, Льготный период кредитования и размер Минимального платежа.

При возникновении задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, клиент должен в течение платежного периода, непосредственно следующего за таким расчетным периодом, обеспечить наличие на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода. За неисполнение обязательств по уплате минимального платежа взимается процентная ставка (годовая) за пользование кредитом, вынесенным на просрочку, в соответствии с тарифным планом программы кредитования банка (если данное условие предусмотрено тарифным планом программы кредитования) (пункт 5.5 Условий).

Согласно п. 5.7 Условий если в течение Платежного периода Клиент не обеспечил наличия на Текущем счете суммы Минимального платежа (при его наличии, в соответствии с Программой кредитования/Тарифным планом программы кредитования), то Банк в последний календарный день Платежного периода относит непогашенный Минимальный платеж в части суммы Задолженности по основному долгу на счет просроченной Задолженности по предоставленным кредитам, а в части суммы непогашенных процентов за пользование кредитом, включенных в состав такого Минимального платежа, (при наличии) на счет просроченных процентов.

В соответствии с п. 5.8 Условий срок погашения задолженности установлен условиями программы кредитования и/или тарифного плана программы кредитования. В течение срока погашения клиент должен полностью погасить задолженность по договору карты, включая задолженность по кредиту, проценты, пени и штрафы, предусмотренные договором карты, при их наличии. По истечении срока погашения сумма задолженности, не погашенная клиентом, считается просроченной задолженностью.

Началом первого Расчетного периода (если определен Программой кредитования / Тарифным планом программы кредитования) считается дата образования первой Задолженности Клиента (выдачи первого Транша) в рамках Договора карты. Каждый последующий Расчетный период Задолженности начинается: в случае погашения Клиентом всей суммы Задолженности, образовавшейся в предыдущих Расчетных периодах, - со дня возникновения новой Задолженности Клиента по кредиту (предоставления Клиенту нового Транша); при наличии непогашенной Задолженности, образовавшейся в предыдущем Расчетном периоде, - с первого числа месяца, следующего за датой окончания предыдущего Расчетного периода. Дата окончания Расчетного периода устанавливается в соответствии с выбранными Клиентом Программой кредитования/тарифным планом программы кредитования (п. 5.9).

Согласно п. 5.10 Условий проценты на общую сумму задолженности по кредиту (Траншам), образовавшуюся на начало операционного дня, начисляются в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней. На сумму просроченной задолженности по кредитам (Траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда задолженность клиента перед банком по договору карты должна была быть погашена, по день фактического погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно п. п. 5.11, 5.12 Условий льготный период кредитования начинается и заканчивается с дат, установленных в соответствии с Программой кредитования и/или Тарифным планом программы кредитования.

При наличии остатка денежных средств на Текущем счете Клиента и наличии Задолженности Клиента перед манком денежные средства списываются Банком на условиях заранее данного Клиентом акцепта с Текущего счета Клиента (на что Клиент дает свое безусловное согласие) для погашения Задолженности Клиента в соответствии с п. 5.13. настоящих Условий обслуживания карт в очередности, указанной в п. 5.16. настоящих Условий обслуживания карт. Датой погашения Задолженности считается дата фактического списания денежных средств с Текущего счета Клиента. Неиспользованный кредитный лимит увеличивается на сумму погашенной Задолженности по выданным Траншам, вплоть до установленной величины Лимита кредитования при полном погашении Задолженности.

Согласно п. 5.13 Условий банк осуществляет погашение задолженности клиента при наличии на текущем счете клиента денежных средств на момент проведения банком процедуры погашения задолженностей клиентом в автоматизированной банковской системе (далее - Процедура урегулирования). В случае если денежные средства, поступившие на текущий счет клиента (внесенные на текущий счет клиентом), в тот же день до выполнения банком процедуры урегулирования были списаны банком с текущего счета для проведения оплаты банком других операций клиента или оплаты банком комиссий банка, поступившие на текущий счет клиента денежные средства полностью или частично не будут направлены банком на погашение задолженности клиента по процентам (при наличии) и основному долгу. Отсутствие погашения задолженности клиента по процентам (при наличии) или по основному долгу кредита (включая просроченную задолженность - при наличии) в связи с указанной в настоящем пункте причиной не может являться предметом претензии клиента к банку. Для гарантированного погашения задолженности по кредиту клиенту необходимо обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, необходимых для погашения задолженности, на конец операционного дня банка, т.е. после того, как банк обработает все прочие операции и проведет их по текущему счету клиента.

В соответствии с п. 5.16 Условий списание денежных средств с текущего счета в счет погашения задолженности клиента осуществляется банком в следующей очередности: в первую очередь - проценты за пользование денежными средствами банка, отнесенными на просроченную задолженность; во вторую очередь - сумма просроченной задолженности; в третью очередь - неустойка (штрафы, пени) в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом (Траншами), включенные в сумму минимального платежа (при наличии); в пятую очередь - сумма задолженности по кредиту (Траншам), включенная в сумму минимального платежа (при наличии); в шестую очередь - проценты за пользование кредитом (Траншами), начисленные в текущем периоде; в седьмую очередь - сумма текущей задолженности по кредиту (Траншам); в восьмую очередь - судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности (при наличии); в девятую очередь - сумма задолженности по уплате комиссии банка за предоставление лимита кредитования (при наличии); в десятую очередь - издержки банка, связанные с внесением карт в стоп-лист и их изъятием; в одиннадцатую очередь - задолженность клиента по другим договорам и соглашениям, заключенным клиентом с банком.

Клиент обязан оплачивать услуги банка, платежной системы и других участников расчетов в соответствии с тарифным планом банковской карты, тарифным планом программы кредитования, программы платежной системы и/или тарифной платежной системы; оплатить все издержки и расходы банка, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору текущего счета, не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предъявления банком соответствующего требования; своевременно зачислять на текущий счет денежные средства, необходимые для погашения задолженности, возникшей по договору; своевременно осуществлять погашение задолженности по предоставленному кредиту (траншам) и начисленным процентам за пользование кредитом (траншем), сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения), задолженности по процентам за пользование денежными средствами банка по сверхлимитиой задолженности, задолженности по оплате других комиссий банка в соответствии с тарифным планом банковской карты, тарифным планом программы кредитования, оплате прочих неустоек и штрафов, предусмотренных договором текущего счета, а также задолженности по оплате расходов банка, связанных с внесением Карт, выданных по договору текущего счета в соответствии с тарифами платежной системы и / или Правилами платежной системы (п.п. 7.1.3, 7.1.4, 7.1.14, 7.1.15 Условий).

В соответствии с п.п. 6.2.7, 9.7 Условий банк вправе досрочно взыскать с клиента всю сумму задолженности по выданным кредитам (траншам) и проценты за пользование ими, а также потребовать уплаты иных платежей, предусмотренных договором карты, как полностью, так и частично, в том числе на условиях заранее данного клиентом акцепта, и аннулировать лимит кредитования при непогашении или несвоевременном погашении клиентом перед банком любой задолженности по выданным кредитам (Траншам); расторгнуть договор карты.

Своей личной подписью в заявлении на получение банковской карты и овердрафта ФИО1 подтвердил, что он был ознакомлен со всеми условиями, присоединился к программе Единого договора банковского обслуживания (ЕДБО) и обязался выполнять условия, в том числе Тарифы.

Тем самым, судом достоверно установлено, что 06.03.2018 между ФИО1 и ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, с лимитом кредитования 300000 руб., чему сопутствовала, по оценке суда, активация кредитной карты.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме. При этом, является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» надлежащим образом исполнило свои обязательства перед ФИО1 по договору, предусматривающего выдачу банковской карты с лимитом кредитования 300000 руб., открытие и кредитование счета.

При этом ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию у заемщика задолженности по договору о карте по состоянию на 27.01.2021 в размере 374 44,62 руб., из которых: 237962,81 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок; 17330,94 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность; 38319,67 руб. – сумма просроченных процентов на основной долг; 80834,20 руб.- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 (заемщиком) перед истцом ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (кредитором) подтверждается предоставленными истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета ФИО1 с 06.03.2018 по 09.02.2021 и расчетом задолженности по состоянию на 27.01.2021, в том числе отдельно по каждой позиции задолженности.

Из данных документов усматривается, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по названному договору, в связи с чем образовалась указанная выше задолженность, что также указывает на существенное нарушение договорных отношений со стороны ответчика.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признает его верным и математически верным, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет предоставлен суду не был, расчет истца не оспорен в установленном порядке, каких-либо доказательств по внесению денежных сумм в какой-либо части на день судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 71 ГПК РФ ответчиком суду также не предоставлено.

Кроме этого, ответчику ФИО1 по адресу его регистрации по постоянному месту жительства направлялось требование № 02-03/325/5539 от 19.03.2020 о досрочном возврате в срок до 20.04.2020 задолженности по договору № от 06.03.2018, размер которой по состоянию на 19.03.2020 составлял 283752,56 руб., в том числе с указанием на положения ст. 452 ГК РФ о досрочном расторжении кредитного договора.

Согласно приложенной квитанции с почтовым идентификатором РПО № от 20.03.2020 указанное требование получено адресатом ФИО1 26.03.2020.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положения ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ об юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца было направлено и считается доставленным ответчику ФИО1 в соответствии с требованиями закона.

Как установлено судом, требование ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 06.03.2018 соответствует положениям ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду также не предоставлено.

С учетом изложенного, исходя из положений кредитного договора № от 06.03.2018, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающим заемщиком по указанному кредитному договору, своих обязательств перед ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 374447,62 руб. 

При этом, довод ответчика ФИО1 о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении суммы просроченных процентов на основной долг и суммы просроченных процентов на просроченный основной долг подлежит отклонению, поскольку такие проценты установлены заключенным между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 договором № от 06.03.2018, являются платой за пользование денежными средствами, не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа, в связи с чем не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах в совокупности у суда имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований истца к ответчику ФИО1 и о расторжении кредитного договора в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, указывающей, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» у суда имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований как о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО1, так и для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности.

Обоснованными и подлежащими удовлетворению являются также требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 45,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 28.01.2021 по день вступления решения суда в законную силу (по день фактического исполнения обязательств).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца. 

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством. Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца. 

Вместе с тем, истец заявил требования о начислении процентов до дня вступления настоящего решения в законную силу, суд не может выйти за рамки заявленного требования. 

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ и требований истца (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) проценты за пользование кредитом № от 06.03.2018 по ставке 45,9 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 237962,81 руб., подлежат взысканию с 28.01.2021 по день вступления в законную силу решения суда. 

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). 

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора представлены платежные поручения № 4473 от 30.04.2020 на сумму 12105,67 руб. и № 23878 от 28.01.20201 на сумму 838,80 руб., на общую сумму 12944,47 руб.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 12944,47 руб., исходя из расчета цены иска по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, по п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей – 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей), согласно расчету 374477,62 – 200 000 = 174447,62 х 1% + 5 200 = 6944,47 руб. плюс за подачу искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке (требование о расторжении договора) в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 06.03.2018, заключенный между ФИО1 и ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

Взыскать с ФИО1 впользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2021 в размере 374 447 (триста семьдесят четыре тысячи четыреста сорок семь) руб. 62 коп., в том числе сумма основного долга 289243 (двести восемьдесят девять тысяч двести сорок три) руб. 18 коп., сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность 17330 (семнадцать тысяч триста тридцать) руб. 94 коп., сумма просроченных процентов на основной долг 38319 (тридцать восемь тысяч триста девятнадцать) руб. 67 коп., сумма просроченных процентов на просроченный основной долг 80834 (восемьдесят тысяч восемьсот тридцать четыре) руб. 20 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12944 (двенадцать тысяч девятьсот сорок четыре) руб. 47 коп.

Взыскать с ФИО1 впользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование кредитом по ставке 45,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 237962 (двести тридцать семь тысяч девятьсот шестьдесят два) руб. 81 коп., начиная с 28.01.2021 и по дату вступления в законную силу заочного решения суда.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии принятого в окончательной форме заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: