Дело № 2-592/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 09 ноября 2018 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в размере 71 392,07 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 341,76 рублей. 

Требования истца мотивированы тем, что 26.11.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №........ по условиям которого Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 70 000 руб., сроком на 45 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 15.06.2018 задолженность по договору составляет 71 392,07 руб., в том числе: 48 432,04 руб. - задолженность по основному долгу, 22 960,03 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.06.2014 по 15.06.2018. 

Просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 341,76 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, согласно заявлению просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. В своем отзыве на заявление ответчика о применении срока исковой давности уточнила требования, указала, что расчет задолженности по договору начинается с 03.06.2015. истец обратился с иском в суд 15.06.2018, имеется определение об отмене судебного приказа от 14.04.2015, сам судебный приказ был вынесен 02.04.2015, то есть от 15.06.2018 отняли три года течения срока исковой давности и период с момента вынесения судебного приказа до момента его отмены (13 дней). Поэтому за период с 03.06.2015 по 15.06.2018 ответчик обязан погасить согласно расчету задолженности 58 047,25 рублей. Считает, что ответчик обязан погасить задолженность с учетом срока исковой давности в размере 58047,25 рублей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что действительно 26.11.2012 между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 70 000 руб., сроком на 45 месяцев, с расчетом задолженности, представленным истцом, согласна, своего расчета не имеет. Однако просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем предоставила письменное заявление. Последний платеж был произведен ею 30 января 2015 года, за взысканием долга банк обратился только в сентябре 2018 года. Считает, что срок исковой давности банком был пропущен.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В судебном заседании установлено, что все перечисленные требования закона при заключении кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 соблюдены. 26.11.2012 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №........, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 70 000 руб. сроком на 45 месяцев, под 42% годовых. 

В соответствии с п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Истец во исполнение обязательств по кредитному договору 26.11.2012 зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 70 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств и процентов по предоставленному кредиту исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Материалами дела доказано и не оспорено ответчиком, что ответчик в нарушение условий кредитного договора №........ от 26.11.2012 свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

По уточненному расчету истца по состоянию на 15.06.2018 общая задолженность Ответчика перед Истцом за период с 03.06.2015 по 15.06.2018 составляет 58047,25 руб., в том числе: 48 432,04 руб. - задолженность по основному долгу, 9615,21 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.06.2015 по 15.06.2018. 

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. При этом судом учитывается позиция ответчика, не представившей возражений против представленного истцом расчета.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением на получение кредита от 26.11.2012 с приложением, анкетой заявлением от 26.1.2012, выпиской из лицевого счета за период с 26.11.2012 по 30.01.2015, расчетом задолженности по состоянию на 15.06.2018, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, в связи с чем, суд считает необходимым применить общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30 марта 2015 года согласно штампа на конверте истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 02.04.2015 судебный приказ был вынесен. 

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Промышленновского судебного района Кемеровской области З.И.В. от 14.04.2015 был отменен судебный приказ от 02.04.2015 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». 

Из вышеуказанной нормы закона следует, что срок исковой давности в период судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 30.03.2015 по 14.04.2015 не тёк, что составляет 16 дней.

Исковое заявление, согласно штампа на конверте (л.д.37) подано в суд 14.09.2018, при этом с учетом периода судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 30.03.2015 по 14.04.2015, что составляло 16 дней, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей в период с 03.06.2015 по 28.09.2015 истек, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований в данной части. 

При этом по платежам за период с 29.09.2015 задолженность подлежит взысканию.

Согласно графику гашения кредита (л.д.13) сумма задолженности ответчика с 29.09.2015 по основному долгу составляет 28042,73 рублей, согласно расчета задолженности (л.д.58) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 29.09.2015 составляет 6159,37 рублей. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 34202,10 рублей.

На основании вышеизложенного суд не может согласиться с позицией ответчика, просившей суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку данная позиция основана на неправильном применении норм права.

По тем же основаниям суд не может согласиться с позицией истца, просившего взыскать сумму задолженности по кредитному договору с учетом применения срока исковой давности в размере 58047,25 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение N №........ от 26.06.2018 об оплате истцом государственной пошлины в размере 2 341,76 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1226,06 рублей, пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №........, образовавшуюся с 29.09.2015 в размере 34 202 (тридцать четыре тысячи двести два) рубля 10 копеек, из которых 28 042 (двадцать восемь тысяч сорок два) рубля 73 копейки – задолженность по основному долгу; 6 159 (шесть тысяч сто пятьдесят девять) рублей 37 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1226 (одна тысяча двести двадцать шесть) рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 14 ноября 2018 года.

Судья Е.И. Коробкова