дело № 2-786/2021

УИД: 16RS0031-01-2021-002289-96

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

19 июля 2021 года город Набережные Челны 

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гайфуллина Р.Р., при секретаре Гурьевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился с иском к ООО ««Капитал Лайф Страхование Жизни», АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу на приобретение транспортного средства предоставлен кредит в размере 2 749 126 руб, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, во исполнение пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, из кредитных средств оплачена страховая премия в размере 384 878 руб. Согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства исполнены заемщиком в полном объеме, то есть кредит закрыт досрочно, однако ответчики отказываются возвратить неиспользованную за 60 месяцев часть страховой премии в размере 320 731,66 руб. Оспаривая действия ответчиков и финансового уполномоченного, отказавшего в удовлетворении заявления истца, в иске поставлен вопрос о взыскании указанной суммы, а также взыскании 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штрафа по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО. 

В судебное заседание истец не явился, в предусмотренном законом порядке извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная повестка, направленная по одному из указанных в иске адресов заказным письмом с уведомлением, вручена адресату, другая была возвращена органом связи за истечением срока хранения, ФИО1 направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики представителей в судебное заседание не направили, в предусмотренном законом порядке извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации в отсутствие сторон.

Представитель АО «ЮниКредит Банк» ФИО2 в отзыве не признал иск, указал, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку договор страхования заключен со страховщиком, а банк лишь исполнил поручение о переводе суммы страховой премии. 

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО3 в возражениях просила отказать в удовлетворении иска, указала, что договор страхования заключен истцом добровольно и исполняется независимо от действия кредитного договора, вся достоверная информация была доведена до истца при заключении договора, в течение 14 календарных дней он не обратился с заявлением о расторжении договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу на приобретение транспортного средства предоставлен кредит в размере 2 749 126 руб, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, указано, что страхователю разъяснено его право на заключение кредитного договора без обязательного оформления страхования жизни и здоровья. 

В тот же день истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о страховании (письменный запрос Страховщика) №, на основании этого заявления между истцом и страховщиком был заключен договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования жизни и здоровья.

Страховая сумма по договору страхования была согласована сторонами в размере 2 749 126 руб, страховая премия – 384 878 руб, срок страхования – с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен с истцом на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» ПРОМО_22-1», являющейся приложением к Полису.

Страховая премия по договору была уплачена истцом в установленный срок и в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства исполнены заемщиком в полном объеме, то есть кредит погашен досрочно, в феврале 2021 года истец обратился к ответчикам с заявлением, а 15 марта – с досудебной претензией, о расторжении договора страхования и требованием произвести перерасчет страховой премии и возвратить часть уплаченной страховой премии в размере 320 731,66 руб. в связи с погашением кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ответчик отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО4 отказала в удовлетворении заявления ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. 

Обращаясь в суд с данным иском ФИО1 ссылается на то, что возможность наступления страхового случая отпала, а потому действие договора страхования подлежит прекращению.

Между тем, в рассматриваемом случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, в связи с чем исполнение обязательств по первому не влечёт оснований для досрочного прекращения второго; страховая выплата в рамках договора страхования производится не в силу просрочки истцом по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательства по кредитному договору.

Так, в силу правил абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 указанной статьи).

Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

В данном случае в тексте подписанного ФИО1 заявления о страховании прямо указано, что ему известно о праве досрочного прекращения договора страхования, путем подачи соответствующего письменного заявления Страховщику, при этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Аналогичные условия содержатся в разделе «Права и обязанности Сторон договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков, являющейся приложением к выданному истцу страховому полису.

С указанными условиями истец согласился, подписав заявление о страховании и Полис страхования жизни и здоровья №.

Кроме того, из содержания договора страхования следует, что основным выгодоприобретателем по нему является ФИО1, который имеет право на получение страховой суммы.

Как следует из договора страхования, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к полису страхования.

Исходя из этой Таблицы, периоды действия определенных страховых сумм и их размеры не совпадают с Графиком погашения задолженности по кредитному договору.

Так, по условиям Программы страхования выплата при наступлении страхового случая в период страхования по любому риску осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату страхового случая, в связи с чем она никогда не будет равна нулю, а при наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты равен 44 988,31 руб. в независимости от погашения кредита.

При этом страховая выплата в рамках услуг страхования производится страховой компанией не в силу просрочки истцом обязательств по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечёт досрочное прекращение договора страхования, заключенного с ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в удовлетворении иска следует отказать.

АО «ЮниКредит Банк» не является страховщиком по спорному договору страхования, страховая премия по распоряжению клиента перечислена на счет страховщика, что не оспаривалось сторонами, в связи с чем иск в части к указанному ответчику также подлежит оставлению без удовлетворения. Суд полагает необходимым отметить, что истец предъявил требования в отношении АО «ЮниКредит Банк», указав его в графе иска «Ответчик», от исковых требований не отказался, в связи с чем суд полагает необходимым принять решение в пределах заявленных исковых требований, несмотря на то, что в тексте иска банк указан как третье лицо. 

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований подлежат оставлению без удовлетворения и требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: