УИД 46RS0031-01-2024-003472-16

Гр. дело № 2-2055/10-2024

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2024 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Дерий Т.В.,

при секретаре Карепиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО2, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Составными частями договора являлись: заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, состоящие из условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность умершей составляла 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу. После смерти ФИО2 заведено наследственное дело №. На основании изложенного, просит суд взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Определением 

<

данные изъяты> суда г. Курска от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО2 на надлежащего – ФИО1. 

Определением 

<

данные изъяты> суда г. Курска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по адресу регистрации по месту жительства, при этом адресат за судебным уведомлением в отделение почтовой связи не явился. 

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу разъяснений, данных в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также и к сообщениям суда.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 о рассмотрении дела уведомлена надлежащим образом. 

С учетом согласия со стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему закону.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1). 

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

Составными частями договора являлись: заявление-анкета (л.д. 25-26), индивидуальные условия договора (л.д. 14-15), тарифный план (л.д. 16), условия комплексного обслуживания, состоящие из условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (л.д. 17-24). 

С условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами банк, с полной стоимостью кредита и порядка расчета до заключения договора о предоставлении банковских услуг ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 26).

В соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 7.10 и индивидуальными условиями процентная ставка по договору составила: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок – 29,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 45,9% годовых, минимальный платеж составлял не более 8% от задолженности мин. 600 рублей.

Свои обязательства по предоставлению ФИО2 кредита АО «Тинькофф Банк» исполнило в полном объеме, как следует из выписки по счету (л.д. 29), ФИО2 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, при этом по договору допущены просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк расторг договор путем формирования и направления в адрес ФИО2 заключительного счета о возврате суммы кредита (л.д. 13).

В соответствии с расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу (л.д. 30-31). 

Данный расчет судом проверен, представляется верным. Контррасчета стороной ответчика суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, о чем ДД.ММ.ГГГГ была составлена запись акта о смерти №, при этом не успев исполнить свои обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

После смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Курской областной нотариальной палаты Курского городского нотариального округа Курской области ФИО7 заведено наследственное дело №

Согласно наследственному делу наследником после смерти ФИО2 является ответчик ФИО1

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из наследственного дела, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО8 было выдано наследнику ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на комнату, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО2 на праве общей долевой собственности.

По делу также установлено, что при заключении договора кредитной карты ФИО2 подписано согласие на присоединение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». 

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; c. Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Вышеназванными Условиями предусмотрено, что при наступлении страхового события Застрахованному лицу или его родственникам необходимо: Сообщить Страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить Страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

Согласно разделу «Исключения из страхового покрытия» Условий страхования страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате: a. действий, совершенных Застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); b. управления Застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/ или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; c. психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если Застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 (одного) года до включения в Программу страхования; d. болезни Застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в дговоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из содержания и смысла приведенной нормы следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.

Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>

Из материалов дела следует, что в АО «Тинькофф Страхование» не поступало заявлений от наследников застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Таким образом, риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика ФИО2 был застрахован, однако, доказательств совершения ответчиком необходимых действий для реализации права на получения страхового возмещения не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика АО «Тинькофф Страхование».

Судом установлено наличие задолженности ФИО2 перед банком по кредитному договору, единственным наследником умершего является ответчик ФИО1 Следовательно, долг ФИО2 перед банком в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику заемщика ФИО1, которая отвечает по долгам наследодателя - заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии с выпиской из ЕГРН, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость жилого помещения по адресу: 

<

адрес>, право собственности на которое в виде ? доли перешло ответчику, составляет 

<

данные изъяты> руб.

Стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества, исходя из имеющихся в деле доказательств, является достаточной для возложения на них ответственности по долгу наследодателя. Ответчик стоимость наследуемого имущества не оспаривал, суд по своей инициативе считает нецелесообразным назначение экспертизы, поскольку кадастровая стоимость имущества больше суммы задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к АО «Тинькофф Страхование» следует отказать. 

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходами.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением № 3756 от 22.05.2024 (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт: 

<

адрес>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты за счет наследственного имущества ФИО2 в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, а всего 

<

данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к АО «Тинькофф Страхование» отказать. 

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 15.10.2024.

Председательствующий Т.В. Дерий