Дело № 2-1099/2025

УИД 42RS0005-01-2025-000517-93 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кемерово 11 марта 2025 года

Заводский районный суд г.Кемерово в составе председательствующего судьи Южиковой И.В.,

при секретаре Сидоровой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее – ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования истец мотивирует тем, что 27.05.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ФИО1 просила АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт АО «Банк Русский Стандарт», тарифах по картам АО «Банк Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операции по счету. В заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 10.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 10.12.2005, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 10.12.2005 АО «Банк Русский Стандарт» открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии АО «Банк Русский Стандарт» выполнил иные условия договора, выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществил внесение денежных средств на счет, не осуществил возврат предоставленного кредита. 21.05.2010 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору, содержащую требование оплатить задолженность в размере 106 416,08 руб. не позднее 21.06.2010, однако требование банка не исполнено. До предъявления настоящего иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменён. До настоящего времени задолженность не возвращена, на 23.09.2022 составляет 106 416,08 руб. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ПКО «Феникс» сумму задолженности за период с 18.01.2009 по 23.09.2022 по договору № от 27.05.2006 в размере 106 416,08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4192 руб.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте, времени, дате рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем указано в иске.

Представитель ответчика ФИО2 просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, представил письменные возражения.

Ответчик ФИО1 не явилась в судебное заседание, о месте и дате, времени судебного заседания извещена надлежаще.

Суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.п.1, 3 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.12.2005 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на сумму 4598,14 руб., под 19% годовых, на период с 11.12.2005 по 11.06.2006, с ежемесячным платежом 900 руб., в рамках договора открыть на её имя банковский счёт, а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте. Для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счёте карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счёта и с этой целью установить лимит. Лимит определяется банком самостоятельно (л.д. 23-24).

В своём заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора, будет являться действия банка по открытию ей счёта карты, и подтвердила своей подписью, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов в рамках кредитного договора: условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), тарифы по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), в рамках договора о карте: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определено, что кредитом являются денежные средства, предоставляемые банком для единовременного пользования клиентом. Лимитом является установленный банком минимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом (л.д.19-22).

В силу ст.428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абз.2 п.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с заявлением ФИО1 10.12.2005 между банком и клиентом в простой письменной форме заключён кредитный договор №, а также договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, открыт банковский счёт № (л.д.23 оборот-24,25 оборот-26).

По условиям заключённого договора о карте ФИО1 приняла на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счёта-выписки осуществлять погашение задолженности в порядки и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п.7.10.Условий). 

В соответствии с п.4.2 Условий согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных и иных операций с использованием карты.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита, на счете (п.4.3 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства (п.4.11.1 Условий).

Погашение задолженности производится заемщиком производится по окончании каждого расчетного периода согласно направленной банком счет-выписке в размере минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета (п.п.4.7, 4.8, 4.9 Условий).

Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств (п.4.11.2 Условий).

Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, как было указано выше, являются заявление от 07.02.2005, Условия и Тарифы.

В соответствии с п.4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п. 1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (п.4.18 Условий).

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путём размещения клиентом на счёте денежных средств в объёме достаточном для погашения задолженности (п.4.20 Условий).

Как следует из представленной АО «Банк Русский Стандарт» выписки по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком, произведя снятие денежных средств наличными, а также осуществляя перевод денежных средств на счет, последняя операция по счету осуществлена 18.01.2009 (л.д.97-101). При этом из данной выписки следует, что суммы оборота как по кредиту, так и дебету равнозначны.

21.05.2010 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) № по вышеуказанному договору, а 23.09.2022 между ООО «ЭОС» и ООО «Феникс» заключен договор уступки требований (цессии) № (л.д.17-18, 35-46, 47, 48-50).

В материалы дела представлено требование о полном погашении долга, согласно которому ООО «Феникс» требует оплатить долг в размере 106416,08 руб. в течение 30 дней с момента получения требования (л.д.16). Истец указывает, что требование направлено заемщику 23.09.2022, однако доказательств направления данного требования не имеется.

08.05.2024 мировым судьёй судебного участка №5 Заводского судебного района г.Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данному договору, который определением от 21.06.2024 отменён на основании возражений ФИО1 (л.д.52-53).

Согласно расчёту истца задолженность по договору № от 10.12.2005 на 23.09.2022 составляет 106 416,08 руб. (основной долг) (л.д. 6). До настоящего времени задолженность не погашена (л.д.54).

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п.2 ст.199 ГК РФ). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора погашение задолженности предусмотрено ежемесячными платежами, таким образом, погашение задолженности предусмотрено по частям.

Из вышеуказанной выписки по счету отражено формирование ссудной задолженности по состоянию на 18.12.2008. Последний платеж в счет уплаты задолженности указан 18.01.2009. Внесение ежемесячного платежа предусмотрено до 11-го числа каждого месяца. Следовательно, с 11.02.2009 кредитору стало известно о нарушение его прав вследствие неисполнения заемщиком обязанности по внесению платежей в счет погашения задолженности. 

Представленными в материалы дела доказательствами не подтверждается обращение кредитора к заемщику с требованием погасить задолженность в период с 2009 по 2024 год. Направление истцом требования о полном погашении задолженности ответчику 23.09.2022 документально не подтверждено.

Обращение с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору карты последовало лишь в 2024 году, то есть спустя более 10 лет. С настоящим исковым заявлением истец обратился 27.01.2025.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности пропущен. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено.

С учетом установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем суд в удовлетворении исковых требований истцу о взыскании задолженности по договору № с ответчика ФИО1 отказывает, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.05.2006 в размере 106416 рублей 08 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 192 рубля 00 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд города Кемерово. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Решение в окончательной форме составлено 24.03.2025.

<

данные изъяты>

Председательствующий: И.В. Южикова