Дело № 2-394/2024

УИД 42RS0038-01-2024-000449-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.,

при секретаре Шилиной Е. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

19 августа 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что 13.11.2023 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № При подписании кредитных документов истцу было предложено заключить договор личного страхования. Ввиду этого, истцом был подписан полис № от ООО «СК СОГАЗЖИЗНЬ». По условиям данного полиса, страховые взносы в размере 25 000 рублей оплачиваются истцом ежегодно, на дату подачи заявления об отказе от услуги был оплачен один взнос. При этом, полис содержит незаконные условия о том, что первые два года действия страхования выкупная сумма равна 0, то есть нарушены положения Закона «О защите прав потребителей». 

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или накладывают иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона (право на односторонний отказ от исполнения договора об оказании услуг). Недопустимые условия договора являются ничтожными. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, то они подлежат возмещению в полном объеме. 

Таким образом, условие о том, что первые два года действия страхования выкупная сумма равна 0 является недопустимым, а значит оплаченный истцом страховой взнос является убытками потребителя и подлежит возврату. 

В связи с этим, 19.01.2024 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса. Данная претензия была оставлена ответчиком. 

До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. 

В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Помимо ст. 10 вышеуказанного закона, в п.5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов – юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. 

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). 

В рассматриваемом случае, при заключении договора страхования истцу не была предоставлена информация о последствиях расторжения договора страхования по его инициативе, как уже было указано в фактических обстоятельствах. 

При этом, в конце полиса страхования имеется таблица выкупных сумм, согласно которой выкупная сумма до 19.11.2025 года равна 0, однако никак не разъясняется, что это означает (что необходимо было для потребителя, заключающего данный договор, ведь он не имеет специальных познаний в сфере страхования и не обязан знать что такое «выкупная сумма»). 

Таким образом, истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы в размере 25 000 руб. 

Кроме того, возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, ч. 1 которой предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно ч. 2 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Так же, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) регламентировано ст. 32 Закона N 2300-1, согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя на основании того, что посчитал, что вернуть денежные средства, оплаченные за услугу страхования потребитель мог только обратившись в страховую компанию в течении срока «периода охлаждения». 

Во-первых, в договоре страхования не имеется и такой информации для потребителя (то есть опять же нарушено право на получение полной достоверной информации о свойствах услуги), а во-вторых, истечение срока «периода охлаждения» не лишает потребителя в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребовать вернуть часть стоимости услуги, в которой потребитель больше не нуждается. 

Кроме того, как уже было указано ранее, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или накладывают иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона (право на односторонний отказ от исполнения договора об оказании услуг). 

Недопустимые условия договора являются ничтожными. Это значит, что в основу решения Финансового уполномоченного положено условие Полиса страхования, которое является недопустимым и ничтожным на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что не позволяет считать такое решение законным и обоснованным. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В пункте 2 данной статьи также установлены общие положения о последствиях недействительности сделки (п. 1 ст. 167 ГК РФ). 

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков и страховых компаний. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Таким образом, условия договора, заключенного с потребителем и при этом отличающиеся от законодательных норм, являются недействительными, так как ущемляют прав потребителя. Следовательно, Приложение №2 к Полису № от 13.11.2023 года подлежит признанию недействительным, так как устанавливает в течении двух лет невозможность вернуть денежные средства в случае отказа от услуги страхования. 

С Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. 

19.01.2024 г. представителем истца в страховую компанию было направлено заявление, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 09.02.2024 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. 

В соответствии с ч.1. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. 

16.02.2024 г. представителем истца в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течении 15 рабочих дней, на основании п. 1 ст. 16 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). 

В п. 3 ст. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сказано, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

В силу положений п.5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). 

Расчет неустойки: период просрочки составляет: с 09.02.2024 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 3 недели с момента отправки претензии) по 14.05.2024 г. (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) — 95 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 25 000 руб. 00 коп. * 0,03 = 750 руб. 00 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с 09.02.2024 г. по 14.05.2024 г. составляет: 750 руб. 00 коп. * 95 дней = 71 250 руб. 00 коп. Так как, согласно Закону, сумма неустойки не может превышать сумму основных требований, считаем возможным снизить полученную сумму неустойки до 25 000 рублей. Таким образом, выплате подлежит неустойка в размере 25 000 рублей. 

Кроме того, согласно сложившейся международной судебной практике, закрепленной Постановлением Европейского Суда по правам человека от 13 мая 2008 года по делу «Галич против Российской Федерации», в котором содержатся международные принципы и нормы отправления правосудия, суд не правомочен разрешать вопрос о снижении неустойки, если стороной ответчика соответствующее заявление о снижении размера неустойки не было сделано и мотивы, являющиеся основанием для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не были приведены и доказаны. 

В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 15 января 2015 г. № 6-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО2 на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»: положение части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. Аналогичная правовая позиция изложена в п. 34 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. 

В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (см. п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). 

Истец просит признать недействительными условия приложения №2 к полису № от 13.11.2023 года; взыскать с ответчика в пользу истца страховой взнос в размере 25 000 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 25 000 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3 990 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.9). 

Представитель ответчика ООО «СК- СОГАЗ- ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом. 

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

По смыслу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. 

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ: 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что 13.11.2023 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № с погашением кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.16-19). 

В рамках заключения кредитного договора ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования (страховой полис N№ от 13.11.2023). В соответствии с Полисом страхования к страховым рискам относятся: дожитие, предусматривающий выплату страховой суммы в размере 125242 руб., смерть, предусматривающий выплату страховой суммы 125242 руб.. 

Размер страхового взноса составил 25 000 руб., который уплачивается ежегодно в период действия договора страхования (с 19.11.2023 по 18.11.2028 - 5 платежей). 

Пунктом 7.6 договора страхования предусмотрено, что Страхователь, оплачивая в полном объеме первый страховой взнос, подтверждает, что ему разъяснены и понятны условия договора страхования, размер выкупной суммы, порядок уплаты страховых взносов, правила страхования (л.д.11 об.сторона). 

Истцом внесен только первый страховой взнос в сумме 25 000 руб., что подтверждается объяснениями истца в тексте искового заявления. 

Сведения о погашении задолженности по кредитному договору суду не предоставлены.

02.02.2024 в ООО «СК СОГАЗ- ЖИЗНЬ» поступило заявление ФИО4 о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в полном объеме. 14.02.2024 ООО «СК СОГАЗ- ЖИЗНЬ» отказала заявителю в возврате страховой премии. 26.02.2024 в ООО «СК СОГАЗ- ЖИЗНЬ» поступило заявление ФИО4 с требованиями о возврате уплаченной страховой премии, выплате неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии. 

15.03.2024 ООО «СК СОГАЗ- ЖИЗНЬ» указала, что отсутствуют правовые основания для расторжения договора страхования, возврата страховой премии, а также выплате неустойки. 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции по состоянию на 19.09.2019) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю 4 возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). 

Согласно пункту 8.11 Условий страхования действие договора страхования прекращается в случаях: 8.11.1 истечения срока страхования; 8.11.2 смерти застрахованного лица в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем; 8.11.3 исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; 8.11.4 неуплаты страхователем рассроченных страховых взносов, подлежащих уплате в течение первых двух лет действия договора страхования в установленные договором страхования (полисом) сроки, с учетом установленного в соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования льготного периода, если страховщик не предоставил дополнительную отсрочку в оплате; 8.11.5 расторжения договора страхования по инициативе страхователя; 8.11.6 смерти страхователя при индивидуальном страховании третьего лица, кроме случаев замены страхователя и договоров страхования, включающих дополнительные условия страхования № 1 («Освобождение от уплаты страховых взносов»); 5 8.11.7 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 8.13 Условий страхования расторжение договора страхования по инициативе страхователя в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования): 

8.13.1. Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме. При наличии заключенного между страховщиком и страхователем пользовательского соглашения, заявление об отказе от договора страхования может быть направлено страховщику в электронном виде с использованием официального сайта страховщика по установленной страховщиком форме, заявление должно быть подписано страхователем собственноручно при направлении в бумажном виде либо подписано электронной подписью при направлении заявления в электронном виде с использованием официального сайта страховщика; 

8.13.2. В случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней (или в течение более длительного периода, указанного в договоре страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере. В случае если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный первым абзацем настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 8.13.3.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, при этом возврат страхователю страховой премии может осуществляться по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не 6 превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

8.13.4. Датой отказа страхователя от договора страхования считается дата получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования в бумажном виде, либо дата получения страховщиком Заявления об отказе от Договора страхования, направленного с использованием официального сайта страховщика в соответствии с условиями заключенного между страхователем и страховщиком соглашения об электронном взаимодействии и сервисах. Дополнительное соглашение при отказе страхователя от договора страхования не заключается. 

8.13.5. Датой получения заявления об отказе от договора страхования считается: 8.13.5.1 в случае если заявление об отказе от договора страхования направлено страхователем через организацию связи - дата отправки страхователем заявления об отказе от договора страхования через организацию связи; 

8.13.5.2 в случае если заявление об отказе от договора страхования представляется страхователем лично или с нарочным - дата получения заявления об отказе от договора страхования страховщиком по месту нахождения страховщика, либо лицом, уполномоченным страховщиком на получение юридически значимых документов от страхователей; 

8.13.5.3 в случае если заявление об отказе от договора страхования направлено страхователем в электронном виде с использованием официального сайта страховщика на основании заключенного между страхователем и страховщиком пользовательским соглашением - дата получения соответствующего заявления страховщиком. 

Пунктом 8.13.6 Условий страхования установлено, что страховщик на основании поданного ему в соответствии с пунктом 8.13.1 Условий страхования заявления об отказе от договора страхования вправе в одностороннем порядке увеличить период охлаждения без подписания дополнительных документов. Акцептом страховщика на увеличение периода охлаждения в таком случае будет являться возврат уплаченной страхователем страховой премии в полном объеме по истечении предусмотренного пунктом 2.12 Условий страхования периода охлаждения.

Из пункта 8.14 Условий страхования следует, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя после окончания периода охлаждения: 8.14.1 в случае принятия решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования по установленной страховщиком форме и оригинал договора страхования в бумажном (оригинальном) виде либо в соответствии с условиями заключенного между страхователем и страховщиком пользовательского соглашения, электронное заявление о расторжении договора страхования и договор страхования; 

8.14.2 заявление должно быть подписано страхователем собственноручно при направлении в бумажном виде либо подписано электронной подписью страхователя при направлении заявления в электронном виде с использованием официального сайта страховщика согласно условиям заключенного между страхователем и страховщиком пользовательского соглашения; 

8.14.3 в случае, если заявление о расторжении договора страхования представляется страхователем в электронном виде с использованием официального сайта страховщика на основании заключенного между страхователем и страховщиком пользовательского соглашения - дата получения соответствующего заявления страховщиком; 8.14.4 договор страхования считается расторгнутым со дня получения страховщиком от страхователя заявления о расторжении Договора страхования. дополнительное соглашение при расторжении договора страхования по инициативе страхователя не заключается. 

Таким образом, довод истца о том, что услуга страхования ему была навязана, отклоняется судом, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). 

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Частью 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно части 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Кроме того, из материалов дела следует, что при заключении договора страхования истцом был собственноручно подписан ключевой информационный документ. Истец своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с содержанием Ключевого информационного документа, до него доведена информация об условиях Договора страхования, а также информация о случаях досрочного прекращения Договора страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть, в том числе о том, что возврат страховой премии в размере 100 % от страховой премии производится в случае отказа от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, а также в случае отказа от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования. 

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что договор страхования был ему навязан. Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 13.11.2023, было подано истцом в ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» 02.02.2024,то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в течение которых Заявитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием № 3854-У и Условиями страхования. 

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки на дату заключения Кредитного договора составил 16,70 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10,8 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае отказа заемщика от вышеуказанной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составила 27,5 % годовых. 

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. 

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий Кредитного договора цель использования заемщиком потребительского кредита не определена. 

Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а на случай смерти истца – его наследники по закону. 

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). 

В судебном заседании установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. 

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Таким образом, исходя из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю. 

Кроме того, сведения о погашении задолженности по кредитному договору суду не предоставлены. 

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «СОГАЗ- ЖИЗНЬ» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страхового взноса. Поскольку требование о взыскании страхового взноса не подлежит удовлетворению, требования о взыскании неустойки, суммы морального вреда, штрафа, компенсации судебных расходов, являющиеся производными от основного требования, удовлетворению также не подлежит. 

Помимо указанного, истец, обращаясь в суд с настоящим иском, указывает на нарушение прав потребителя финансовых услуг и просит признать недействительными условия приложения № к полису № от 13.11.2023, однако, судом не установлено условий недействительности вышеуказанного приложения, как и не установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с неисполнением условий или нарушения срока исполнения обязательств.

Суд полагает, что при наличии заключенного соглашения между сторонами, права истца ни банком, ни страховой компанией не нарушены, принятые на себя обязательства по договорам всеми сторонами исполнены, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2024.