Дело № 2-1063/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года р.п. Базарный Сызган, районный суд

Инзенский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Родиной Н.Ю.,

с участием представителя истца - адвоката Дуниной И.Ю., представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Исачкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» недействительным, расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО Почта Банк» уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», взыскании с ПАО «Почта-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском публичному акционерному обществу «Почта Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование–Жизнь» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» недействительным, расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по тарифу «Новый максимум 2», взыскании с ПАО Почта Банк» уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 8431 руб., взыскании с ПАО «Почта-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 27468 руб. в солидарном порядке, компенсации морального вреда по 5000 руб. с каждого и штрафа с ПАО «Почта Банк» в размере 6715 руб. 50 коп., с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в размере 16234 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к представителю ПАО «Почта-Банк», находящемуся по адресу 

<

адрес>, с просьбой о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 руб. Её заявление было одобрено, однако представитель Банка пояснила, что полная сумма кредита составит 143 000 руб., поскольку в данную сумму будет включена сумма страховой премии и еще какие–то обязательные платежи, без которых кредит ей не выдадут. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Деловая почта 300», в соответствии с которыми ей предоставлены кредит 1 в размере 

<

данные изъяты> руб. и кредит 2 на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых (пункты 1,4,6 договора). Пунктом 17 Кредитного договора в числе услуг оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, предусмотрено подключение услуги «Гарантированная ставка», комиссия за подключение к которой составляет 5,9 % от суммы к выдаче. Сумма в рублевом эквиваленте не указана нигде. Денежные средства за указанную услугу оплачены истицей за счет кредитных средств. Полная сумма кредита, подлежащая выплате, составила 

<

данные изъяты> руб., включая сумму кредита, проценты по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 договора). Также в день подписания кредитного договора между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписан договор страхования по тарифу «Новый максимум 2» (по рискам «смерть», «инвалидность застрахованного» «потеря работы») №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты> руб. (п. 4.1 договора). Денежные средства в указанном размере списаны Банком по распоряжению клиента на перевод ДД.ММ.ГГГГ. На её имя была выдана карта с кредитным лимитом 100 000 руб. Ознакомившись дома со всеми документами, она решила, что не будет пользоваться выданным ей потребительским кредитом, посчитав, что часть услуг, в том числе по уплате страховой суммы по договору добровольного страхования и дополнительная платная услуга «Гарантированная ставка» ей навязаны Банком, что значительно увеличивают и сумму потребительского кредита и подлежащие уплате по данному кредиту денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к представителю ПАО «Почта Банк», сообщив, что она намерена расторгнуть договор кредитования и договор добровольного страхования. Ей было предложено осуществить перевод денежных средств с карты на свой счет, при этом сообщено, что кроме 100 000 руб., которые имеются на кредитной карте, она обязана внести 

<

данные изъяты> руб. личных денежных средств за страхование и комиссии, определенные Банком. По чекам через банкомат ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ с 08:33 до 08:35 ею были совершены операции по внесению наличных денежных средств на карту в сумме 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> руб., а всего на сумму 

<

данные изъяты> руб. В тот же день по распоряжению на перевод в 07:42 ДД.ММ.ГГГГ ею был осуществлен перевод денежных средств между своими счетами на сумму 143 200 руб. При этом она обратилась устно с заявлением о возврате ей комиссии на «Гарантированную ставку» и страховой суммы в связи с отказом от кредитного договора, на что ей в банке пояснили, что никакого письменного обращения составлять не нужно

<

данные изъяты> руб. ей должны возвратить и без какого-либо обращения. ДД.ММ.ГГГГ её вновь по телефону пригласил представитель ПАО «Почта Банк» и, сообщив, что для закрытия счета необходимо произвести несколько банковских операций. Сначала по указанию специалиста ей были сняты все денежные средства с карты в сумме 143 200 руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ время операции 14:07:38). Затем в этот же день, в период с 14:11:01 до 14:28:23 ей вновь, по указанию специалиста ПАО «Почта Банк», вносились денежные средства посредством карты через банкомат: по 9 чекам в сумме по 

<

данные изъяты> то есть всего на сумму 143 200 руб. Смысл указанных операций ей был не понятен, и деньги впоследствии ей не возвращали. В конце ноября 2017 года она письменно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии, и ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ей в удовлетворении её заявления, указав, что в соответствии с Правилами (условиями) страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования. В связи с тем, что отказ истицей был оформлен позже указанного срока, в возврате уплаченной страховой премии ей было отказано. Между тем, она считает, что Банком ей навязаны услуги по заключению договора страхования и дополнительной платной услуге «Гарантированная ставка». Без подписания стандартного бланка кредитного договора и тарифов по нему, а также договора добровольного страхования, кредит ей не был бы предоставлен. При этом сумма предоставленного ей кредита увеличена на стоимость данных услуг, в связи с чем увеличилась и сумма процентов за пользование кредитом. Считает, что действия Банка нарушают ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» и являются недействительными (ничтожными) по своей правовой природе, т.к. она не имела возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, а также платной услуги «Гарантированная ставка». При этом наличие отдельного договора страхования не может свидетельствовать об отсутствии взаимосвязи предоставления ей кредита и заключением такого договора, так как договор страхования заключен на срок действия кредитного договора и является обеспечением по нему с целью уменьшения риска банка. Соответственно, в случае ее отказа от заключения договора страхования жизни, кредитный договор с ней не был бы заключен вообще. Таким образом, договор страхования является навязанной услугой и подлежит признанию недействительным, как ущемляющий права потребителя. Его заключение привело к необоснованному увеличение кредита и, соответственно, процентов по нему. Кроме того, считает, что заключение многочисленными клиентами банка дополнительных договоров, несет прямую материальную выгоду Банку, поскольку увеличивая сумму кредита на сумму страховой премии, банк получает выгоду в виде процентов начисляемых на всю сумму кредита, включая сумму страховой премии, которая включена в общую сумму кредита. Поэтому страховая премия в размере 27 468 руб. подлежит ей возврату, независимо от даты обращения с заявлением о расторжении договора добровольного страхования. Кроме того, по дополнительной платной услуге «Гарантированная ставка» следует отметить, что взимание комиссий и иных платежей должно производиться банком с согласия заемщика и не может быть связано с непосредственной выдачей кредита. Текст кредитного договора, заключенного с ФИО1 является типовым, содержит заранее определенные условия, в том числе и ее согласие на подключение к платной услуге «Гарантированная ставка». Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что она была лишена возможности влиять на содержание договора и вынуждена принять условия, предложенные банком с использованием утвержденной им типовой формы. В данном конкретном случае, ее согласие, как потребителя, не определено самостоятельной волей и интересом, а определено наличием символа "х" проставленного типографским способом, а не собственноручно. Исходя из условий, предусмотренных в данном пункте кредитного договора банк, таким образом, обусловил его заключение обязательным подключением заемщика к данной услуге, с одновременным снижением ставки (в случае подключения к услуге «Гарантированная ставка») с 29,5% до 16,9% годовых и взимание за сопровождение данной услуги дополнительных комиссий от всей суммы кредита. Вместе с тем, уменьшение процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию, и данная услуга является фактическим увеличением платы за кредит. Банк не совершил, как для заемщика каких-либо действий. Считает, что Банк не вправе взимать с нее как с заемщика плату за подключение к услуге «Гарантированная ставка». Банк, оказывая финансовые услуги потребителям, которые являются экономически слабой стороной и нуждаются в особой защите своих прав, обязан неукоснительно соблюдать действующее законодательство и не допускать включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости. Таким образом, включение в договор № от ДД.ММ.ГГГГ вышеизложенных условий, является ущемлением права ее как потребителя, а приведенные положения Договора, в силу ст. 422 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными (ничтожными). Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). 29.01.2018 она обратилась к ответчикам с письменной претензий, в которых были поставлены требования к ПАО «Почта Банк» признать кредитный договор в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности оплатить услугу «Гарантированная ставка» недействительным; к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлялись требования о расторжении договора страхования. Она требовала от ответчиков возврата уплаченных средств по страховой премии в сумме 27 468 руб., и комиссии по услуге «Гарантированная ставка» в размере 8 431 руб. Однако, ответчиками её требования оставлены без удовлетворения. Моральный вред оценивает в сумме по 5000 руб. с каждого ответчика. В силу пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф, который составляет: в отношении ПАО «Почта Банк» 8431 руб. + 5000 руб. = 13431 х50%=6 715,5 руб.; в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 27 468 руб.+5000 руб. = 32 468 руб. х 50% = 16 234 руб. Вместе с тем, с учетом того, что условие о страховании ей было навязано Банком, а страховая выплата, включенная в сумму выданного ей кредита, была перечислена страховой организации, полагает, что сумма страховой премии подлежит взысканию с обоих ответчиков в солидарном порядке. 

Истица ФИО1 и ее представитель - адвокат Дунина И.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объёме, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении. Просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - Публичного акционерного общества «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом. Представил суду возражения, в которых указал, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласен в полном объеме ввиду следующего: Банк заключил с Истцом договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у Банка нет правовых оснований для включения в согласие о предоставлении потребительского кредита (Согласие Заемщика) согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате (п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Кредитный договор условий об обязательном страховании не содержит. ПАО "Почта Банк", действуя по поручению заемщика, согласно распоряжению клиента, перечислило в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь" денежные средства, составляющих размер страховой премии, из предоставленных заемных средств. При оформлении кредита Истец был ознакомлен с условиями страхования, добровольно выразил согласие на заключение самостоятельного договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, Распоряжении на перевод денежных средств. Истец был ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком и возникновения иного кредитного обязательства. Подписав договор страхования (полис), Истец подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным. Отказ Истца от договора страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от договора страхования. При этом суд также должен учитывать, что Истец добровольно обратился в Банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования в силу принципа свободы договора был вправе отказаться от заключения договора, при заключении конкретного кредитного договора не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, а заключив, соответственно, согласился со всеми его условиями. Доказательств того, что договор был заключен при понуждении ответчика к его заключению на указанных условиях, и Истец не имел возможности отказаться от его заключения, суду не представлено. В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кроме того, в Банке нет программ с иными процентными ставками, которые бы зависели от заключения договора страхования. Банк не устанавливает каких-либо иных условий, которые сподвигали бы заемщиков к заключению договора страхования. Все это очевидно свидетельствует о том, что заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе, Истец мог отказаться от заключения самостоятельного договора страхования и это не повлияло бы на решение о предоставлении кредита. Таким образом, у Истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без договора страхования, однако Истец, изъявил желание заключить отдельный договор страхования. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ Истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. Кроме того, Истец добровольно воспользовался услугой «Гарантированная ставка» (далее «Суперставка»). Указанное обстоятельство в соответствии со сложившейся судебной практикой, свидетельствует о законности условий кредитного договора о взимании комиссии за «Суперставка». Это подтверждается доказательствами, в том числе Согласием и Условиями предоставления кредитов. В связи с этим пользование услугой «Суперставка» не являлось обязательным для Истца и не повлекло нарушения его потребительских прав. Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются совокупностью доказательств, представленных Банком в дело. При оформлении кредита Истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. Возможность получения заемщиком указанной услуги сторонами была согласована. Как следует из п. 2.17 Согласия Истец был ознакомлен с общими условиями и Тарифами, размерами комиссий и периодичностью их взимания, и выразил согласие на подключение услуги «Суперставка», которая с учетом срока кредитования и суммы кредита составила 5,9% от суммы к выдаче. Указанная услуга не являлась необходимой для заключения кредитного договора, Истец имел возможность проставить отметку в поле «НЕТ» с указанием данном услуги. В соответствии с п. 5.1. Условий Клиент вправе воспользоваться Услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий. В соответствии с п. 5.6. Условий Услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по Кредиту. При заключении кредитного договора Клиент обладал информацией о предоставляемых услугах и не посчитал необходимым отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию. Приведенные положения закона и изложенные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что условия Договора о взимании комиссии за «Суперставку» соответствуют законодательству о защите прав потребителей. Перерасчет по услуге «Суперставка» применяется после погашения кредитных обязательств. Кроме того, у Истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги «Суперставка», однако Истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему оказал. Дополнительно обращают внимание суда на то, что Истец не выполнил все условия данной услуги (минимальное количество платежей - 12), в связи с чем перерасчет по договору не произведен. Риск исполнения лежит на Истце и зависит от его правового поведения. Таким образом, для получения снижения процентной ставки, необходимо, чтобы заемщик осуществил не менее 12 платежей, ему необходимо оплатить не менее 12 платежей. Кредит Истцом получался с условием производства 36 платежей. Согласно выписке из лицевого счета Истца, он произвел менее 12 платежей в погашение кредита и процентов. Таким образом, условия для применения в отношении кредита пониженной процентной ставки еще не наступили. Кредит Истцом не погашен, и у него есть возможность применения оплаченной услуги согласно условиям ее применения. Поскольку договор закрыт, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду отзыв в котором указал, что исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о защите прав потребителей не признает в полном объеме ввиду следующего.

1. Договор страхования был заключен добровольно. В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения. В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее- Условия страхования). Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование (копия данного документа приложена к Исковому заявлению), таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что:

Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них1) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

Условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписанным распоряжением клиента на перевод со счета (данный документ составляется в двух экземплярах которые выдаётся плательщики в день оплаты), таким образом оплатив страховую премию. Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Кредитный договор и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Кроме того в случае если от ФИО1 бы в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие либо предложения по согласованию условий договора страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истицы не поступало. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного, Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Кроме того согласно п. 4.1, 4.2. Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Согласно п. 10.3.1. Договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях. А в соответствии с п. 10.3.2. Договора страхования, по риску «Потеря работы» Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет в фиксированной сумме. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Погашение кредита никак не влияет па вероятность и случайность страхового риска.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-№, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора. Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования. В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно, отметки штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 3 мес. после заключения договора страхования. Следовательно, предусмотренные и согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором Страхователь имеет право па возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, пропущен Истцом. Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком. Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В настоящий момент договор страхования расторгнут по требованию Истца, без возврата страховой премии в виду пропуска установленного срока. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, кроме пятидневного срока не предусмотрен. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя). 

Требование Истца о взыскании морального вреда не правомерны, не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. В соответствии с абз.2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В связи с чем считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Выслушав истицу, адвоката, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит 1 в размере 

<

данные изъяты> руб. и кредит 2 на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с уплатой 29,5 % годовых (пункты 1, 4, 6 договора). Неотъемлемыми частями данного договора являются условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Деловая почта 300». На имя ФИО1 была выдана карта с кредитным лимитом 109 000 руб.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», стоимость которой составляет 5,9% от суммы к выдаче.

Согласно тарифов по предоставлению потребительских кредитов, при подключении услуги «Гарантированная ставка» размер процентной ставки составляет 16,9%.

Как следует из выписки по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, банк списал со счета истца комиссию за «Суперставку» в размере 6431 руб. Вместе с тем, размер процентной ставки составляет 29,5%. Также, в соответствии с графиком платежей по указанному кредитному договору, процентная ставка осталась без изменения и составляет 29,5% годовых.

Кроме того, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен полис-оферта добровольного страхования №№ по тарифу «Новый максимум 2». Страховая премия по договору составила 27468 руб. (п. 4.1 договора). Денежные средства в указанном размере списаны Банком по распоряжению клиента на перевод ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми случаями являются «смерть», «инвалидность застрахованного», «потеря работы». Страховая сумма составляет 218 000 руб., при этом страховая премия составляет 27 468 руб. На основании распоряжения истца от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил указанную страховую премию страховщику. 

Таким образом, истицей 04.10.2017 были заключены два самостоятельных договора (кредитный и страхования). Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Кредитный договор условий об обязательном страховании не содержит. Не содержат также условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования, равно как и не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования истец вправе был отказаться от заключения договора на таких условиях. Более того, при оформлении кредита истица была ознакомлена с условиями страхования, добровольно выразила согласие на заключение самостоятельного договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования, Распоряжении на перевод денежных средств. Истица была ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком и возникновения иного кредитного обязательства. Подписав договор страхования (полис), истица подтвердила, что заключение договора страхования является добровольным. 

Доказательств того, что договор был заключен при понуждении ответчика к его заключению на указанных условиях, истцом суду не представлено. Оснований полагать, что при подписании вышеуказанных документов ДД.ММ.ГГГГ истец действовал не добровольно, под давлением кредитора, у суда не имеется.

Более того, кредитный договор в настоящее время прекращен ввиду полной оплаты истцом кредита. Поэтому оснований для признания кредитного договора в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» недействительным, у суда оснований не имеется.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». 

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования. В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 

Как следует из материалов дела, истица обратилась с заявлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии первоначально в конце ноября 2017 года, что не отрицает сама истица. Следовательно, предусмотренные и согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, истцом пропущен, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о возмещении страховой премии, следует отказать.

Поскольку в настоящее время договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в добровольном порядке расторгнут, то исковые требования в части расторжения договора страхования на момент рассмотрения дела суд считает неактуальными, подлежащими оставлению без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что основанием для взимания средств является условие указанного кредитного договора, в котором истец выразил свое согласие подключить дополнительную опцию «Гарантированная ставка» и оплатить ее согласно Тарифам банка.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4) указано, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 29,50% годовых.

Вместе с тем, снижение процентной ставки по кредиту не может быть расценено как оказание самостоятельной финансовой услуги. Согласование с клиентом размера ставки по предоставляемому кредиту не входит в предусмотренный Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять (ст. 5 закона).

Таким образом, банк, удержав с истца комиссию за подключение опции «Гарантированная ставка» в размере 6 431 руб., фактически заемщику какую-либо финансовую услугу не оказывал.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 указанной комиссии за подключение к опции «Гарантированная ставка» в сумме 6 431 руб.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, выразившееся в незаконном взимании платы за подключение опции «Гарантированная ставка», суд усматривает наличие оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности, суд считает возможным определить в 500 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Исходя из определенных ко взысканию судом денежных средств в счет возврата незаконно удержанной комиссии, компенсации морального вреда, с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3465 руб. 50 коп. ((6431+ 500)*50%).

Согласно ч.1 ст. 98 ГП РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст. 103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

С учетом частичного удовлетворения заявленных истцом требований, судебные расходы по оплате госпошлины, от уплаты которых истец был освобожден, подлежат взысканию с ответчика ПАО «Почта Банк» пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Размер госпошлины в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ составит 415 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхование–Жизнь» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» недействительным, расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО Почта Банк» уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», взыскании с ПАО «Почта-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 ФИО8 уплаченную комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 6431 (

<

данные изъяты> один) руб., компенсацию морального вреда в размере 500 (

<

данные изъяты>) руб., штраф в размере 3465 (

<

данные изъяты>) руб. 50 коп., а всего 10396 (

<

данные изъяты>) руб. 50 коп.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета муниципального образования «

<

адрес>» государственную пошлину в размере 415 

<

данные изъяты> руб. 86 коп.

В остальной части заявленные истцом требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Н.Ю. Родина