Дело № 2-3574/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Г.,

при секретаре Ворониной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» с учётом уточнения о взыскании страховой премии в размере 57929 рублей 82 копеек, неустойки в размере 57929 рублей 82 копеек, морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указала на то, что между ФИО1 и САО «ВСК» (дата) заключен договор №CICS0254 страхования от несчастных случаев и болезней, страхование жизни. Данный договор страхования заключался в качестве обеспечения исполнения обязательств перед АО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № от (дата). Срок действия договора страхования привязан к сроку обязательств по кредитному договору: с (дата) по (дата). Истец исполнила кредитные обязательства досрочно, в связи с чем, (дата) обязательства перед АО «Кредит Европа Банк» прекратились. (дата) истцу нарочно выдана справка об отсутствии задолженности и прекращении действия договора, предусматривающего предоставление кредита. Договор страхования № страхования от несчастных случаев и болезней, страхование жизни прекратил свое действие в день прекращения обязательств по кредитному договору, то есть (дата). В адрес ответчика (дата) направлена досудебная претензия с просьбой вернуть оставшуюся страховую премию в сумме 57929 рублей 82 копеек. САО «ВСК» (дата) досудебную претензию получило, в установленные законом десятидневный срок требования о возврате оставшейся страховой премии по договору № страхования от несчастных случаев болезней, страхование жизни не исполнило (л.д. 2-3, 18). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом (л.д. 31-33, 54, 57).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера (л.д.87), в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учётом уточнения требований

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.88), в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 19).

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д.66). 

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений пунктов 4 и 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от (дата), включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от (дата) № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от (дата) №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-№ от (дата)8 года о предоставлении кредита в размере 544028 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,5% годовых (л.д. 6-8, 68-79).

(дата) между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней, страхование жизни (л.д.80-81). 

Данный договор страхования заключался в качестве обеспечения исполнения обязательств перед АО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору №-№ от (дата). Срок действия договора страхования привязан к сроку обязательств по кредитному договору: с (дата) по (дата) (л.д. 4, 80-81).

Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем первой очереди является АО «Кредит Европа Банк», второй очереди - наследники по закону (л.д. 4). 

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна 524000 рублей, страховая премия - 60000 рублей. 

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от (дата) обязательства по кредитному договору от (дата) ФИО1 исполнены (л.д. 5, 67).

По договору страхования ФИО1 единовременно внесена страховая премия в размере 60000 рублей, что ответчиком не оспаривается.

ФИО1 в адрес САО «ВСК» (дата) направлена претензия с просьбой о возврате оставшейся страховой премии в размере 57929 рублей 82 копеек (л.д. 9-11).

Исходя из ответа на претензию САО «ВСК» сообщило ФИО1 о том,что с даты заключения договора страхования и даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, согласно дополнительным условиям - правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлецмой частью договора страхования. При наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователем от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. САО «ВСК» не имеет правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Договор страхования расторгнут с (дата) (л.д.89).

В соответствии с п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

На основании п.п. 1 и 2 (адрес), на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объёме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по фажданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), а также согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в сипу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время из содержания договора страхования следует, что договор страхования досрочно прекращается в случае исполнения страховщиком обязательства в полном объёме, отказа страхователя от договора (п. 8.1 Договора страхования).

Исходя из толкования данного пункта договора в порядке ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по договору страхования застрахованы риски «смерть», «инвалидность» и «утрата трудоспособности», возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. 

Таким образом, досрочное погашение кредита не влечёт невозможности дальнейшего действия договора страхования, договора страхования с прекращением действия кредитного договора не прекращается, а продолжает действовать.

Кроме того, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены основания, по которым возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий В.Г. Лебедева