Дело № 2-415/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2020 г. г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Двуреченских С.Д., при секретаре Крупко М.В., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ

ФИО3 обратилась в суд с названным иском указав, что 05 июля 2019 года у нее из кармана был похищен мобильный телефон марки 

<

данные изъяты> у которого было подключено мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн. В этот же день она обнаружила пропажу телефона и обратилась к ответчику с просьбой заблокировать банковские карты, где узнала, что без ее ведома и согласия через мобильное приложение системы в Сбербанк Онлайн были совершены операции безналичных переводов средств с банковских карт на карты третьих лиц на общую сумму в 602 373 рублей. Считает, что ПАО «Сбербанк» выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. 

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу в счет возмещения причиненного ущерба денежные средства в сумме 602 373 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, неустойку. 

Истец в судебное заседание не явилась, ее представитель в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, предоставила письменный отзыв на иск из которого следует, что ФИО3 является владельцем банковской карты №, а также дебетовой банковской карты Visa №. Банк открыл счета на имя истца, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенных в заявлениях на получение банковских карт, на условиях и тарифах по картам Сбербанка России, и тем самым заключил договор о карте по условиям использования банковских карт Сбербанка России, выпустил банковскую карту, с использованием которой ответчик осуществлял получение денежных средств во исполнение заключенного между сторонами договора. Подпись клиента в заявлениях на получение банковских карт свидетельствует о том, что клиент ознакомлен со всеми условиями их предоставления и согласен, а также что обязуется их выполнять. Факт получения указанных карт с пин-конвертом истцом не оспаривается. Банк осуществляет отправку SMS-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк». К банковской карте №.05.2018г. была подключена услуга мобильный банк к номеру № через ВСП, что подтверждается выгрузкой из программы мобильный банк. Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя. Согласно журналу смс-сообщений с номера 900, журналу регистрации входа в систему Сбербанк онлайн 01.11.2018 в 16:32 истцом осуществлена регистрация в системе «Сбербанк онлайн для Android». Операции в Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Сбербанк Онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». С учетом того, что все спорные операции истца были совершены в мобильном приложении, подтверждение операции было путем нажатия кнопки подтверждаю на экране мобильного телефона. Клиент соглашается с получением услуг посредством Сбербанк Онлайн через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть интернет, (п. 3.10 Порядка) Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора, банк, осуществляя списание со счета истца денежных средств действовал правомерно, принимая распоряжение на списание, данное посредством услуги «Сбербанк Онлайн», как распоряжение, исходящее от держателя карты. Без использования имеющихся у клиента идентификатора пользователя и пароля вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен. Основанием совершения операций по перечислению денежных средств со счета истца на другой счет явилось соответствующее распоряжение с использованием идентификатора и пароля. Данные распоряжения ответчиком были получены в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», поэтому явились основанием для списания денежных средств со счета истца. На основании вышеизложенного следует, что банк действовал правомерно в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом, и требованиями нормативноправовых актов, и выполнил свои обязательства. Истец в соответствии с условиями договора был определен как клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению. Вина в действиях Банка полностью отсутствует. Законных оснований для отказа в перечислении денежных средств у банка не было. Также считает, что приведенные в исковом заявлении доводы истца несостоятельны и основаны на неверном толковании закона, документов, подтверждающих понесенный моральный вред суду не представлено.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено, что согласно п. 2 «Памятки держателя карт ПАО Сбербанк» при оформлении и получении банковской карты вместе с ней клиент получает запечатанный конверт (пин-конверт) с персональным идентификационным номером (пин-кодом), который необходим для проведения операций с использованием карты в устройствах самообслуживания, в банковских учреждениях через операционно-кассового работника и может быть выпущена без пин-конверта - в этом случае пин-код устанавливается клиентом в момент выдачи карты в подразделении Банка.

Согласно п. 5.1., 5.2 «Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк» информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету по месту ведения счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении: путем направления отчета на указанный держателем электронный адрес; путем получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для держателей, подключенных к услуге.

Банк осуществляет отправку SMS-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк».

Согласно п. 9.10 Условий использования банковскими картами ПАО Сбербанк, подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов. Способы подключения к услуге "Мобильный банк" и виды счетов клиента, подключаемых к услуге, определяются техническими возможностями территориальных подразделений Банка: в подразделении банка - на основании заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью держателя, либо заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью держателя или аналогом собственноручной подписи держателя; через устройство самообслуживания банка - с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; через контактный центр банка - на номер телефона держателя, зарегистрированный в банке, при условии сообщения корректной контрольной информации держателя; через систему "Сбербанк Онлайн" - на номер телефона держателя, зарегистрированный в банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Согласно п. 9.11. «Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк» предоставление держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с договором и руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на официальном сайте банка и в подразделениях банка.

Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Кроме того, согласно п. 9.20. Условий держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

Согласно п. 9.21 Условий использования банковскими картами ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности: в случае указания в сообщении неверного реквизита платежа и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между держателем и организациями- получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуги "Мобильный банк"; по претензиям лиц - владельцев номеров мобильных телефонов, указанных держателем при подключении услуги "Мобильный банк"; за недоставку сообщения на телефон держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон держателя недоступен длительное время и т.п.); за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк"; за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона держателя неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи держателем собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам; в случае невозможности предоставления услуг "Мобильного банка" по независящим от банка обстоятельствам, в том числе по причине не предоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для реализации услуги "Мобильный банк".

В соответствии с п. 9.23 Условий использования банковскими картами ПАО Сбербанк «Мобильный банк», следует, что услуга "Мобильный банк" по карте предоставляется, в том числе до: отключения от "Мобильного банка" на основании заявления на отключение от "Мобильного банка"; до отказа держателя от дальнейшего использования карты.

Согласно п. 2.16 Условий держатель обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты (далее - реквизиты NFC-карты), цифровой код, используемый при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; не совершать операции с использованием реквизитов карты после ее сдачи в банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченная; - не позднее рабочего дня, следующего за днем возбуждения производства по делу о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно уведомить об этом банк по месту ведения счета карты.

Если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением биометрического метода идентификации, и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, ПИН держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в памятке держателя, (п. 2.17. Условий)

В соответствии с п. 10.1 Условий - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка, а также мобильное приложение банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт, открытым в банке, а также оказания клиенту иных услуг; доступ к информации о своих счетах карт и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность пользования сервисом «Диалоги»

Перечень видов мобильного приложения банка, порядок его установки на мобильные устройства клиента и использования публикуются на официальном сайте банка.

Предоставление клиенту услуг с использованием системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с руководством по использованию Сбербанк Онлайн, размещенным на официальном сайте Банка (п. 10.4 Условий)

Подключение клиента к Сбербанк Онлайн осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к мобильному банку, (п. 10.5 Условий)

Согласно п. 10.6. Условий логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль для доступа к услугам системы «Сбербанк Онлайн» клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания банка с использованием карты. Операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИНом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер мобильного телефона клиента, подключенный к мобильному банку; самостоятельно определить номер мобильного телефона, подключенного к мобильному банку, в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается одноразовым паролем, который направляется на мобильное устройство клиента, подключенное к мобильному банку.

Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги предоставляются в мобильном приложении без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения банка на мобильном устройстве клиента.

Клиент соглашается с получением услуг посредством Сбербанк Онлайн через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть интернет, (п. 3.10 Порядка)

В соответствии с п.10.18. Условий банк не несет ответственности: в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от банка обстоятельствам, в том числе по причине непредоставления банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»; за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п. 10.19 Условий держатель обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн»; при невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в контактный центр банка или любое подразделение банка; перед вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS- сообщении в рамках услуги «Мобильный банк», в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией; ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

ФИО3 является владельцем банковской карты №, а также дебетовой банковской карты Visa №.

Факт получения указанных карт с пин-конвертом истцом не оспаривается.

К банковской карте № 25 мая 2018 г. была подключена услуга мобильный банк к номеру №, что подтверждается выгрузкой из программы мобильный банк.

Согласно журналу смс-сообщений с номера 900, журналу регистрации входа в систему Сбербанк онлайн 01 ноября 2018 года в 16:32 истцом осуществлена регистрация в системе «Сбербанк онлайн для Android».

Как следует из отчета по банковской карте, 05 июля 2019 года в период времени с 11 часов 44 минуты по 05 июля 2019 года в 12 часов 12 минут через мобильное приложение Сбербанк онлайн для Android были совершены операции по счетам истца по переводу денежных средств на карту № на сумму 539 730 рублей, комиссия 5 174 рублей.

Операции в Сбербанк Онлайн ФИО3 подтверждала путем нажатия кнопки подтверждаю на экране мобильного телефона.

При таких обстоятельствах, у ответчика имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом.

С заявлением об опротестовании спорных операций, с указанием на хищение карты, истец обратилась к ответчику 05 июля 2019 года, после совершения указанных выше операций.

Таким образом, на момент совершения спорных операций, карта истца не была заблокирована, операции были совершены до получения банком сведений о краже банковской карты.

13 октября 2019 года следователем отдела по расследованию преступления на территории обслуживания ОП по мкр.Железнодорожный СУ МУ МВД России «Балашихинское по сообщению о преступлении по заявлению ФИО3 от 08 июля 2019 года, возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по п. «в,г» ч.3 ст.158 УК РФ. 

Данным постановлением установлено, что 05 июля 2019 года в период времени с 11 часов 00 минут до 11 часов 45 минут в неустановленном месте мкр. Железнодорожный г.Балашиха Московской области, при неустановленных обстоятельствах, неустановленное лицо, из кармана куртки надетой на ФИО3, тайно похитило принадлежащий ФИО3 мобильный телефон марки и модели 

<

данные изъяты> стоимостью 14 000 рублей, после чего, используя похищенный мобильный телефон марки и модели 

<

данные изъяты>, тайно похитило с двух банковских счетов открытых в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО3 денежные средства на общую сумму 602 373 рубля, а всего неустановленное лицо тайно похитило имущество, принадлежащее ФИО3 на общую сумму 616 373 рубля, после чего похищенным имуществом распорядилось по своему усмотрению, причинив своими преступными действиями ФИО3 материальный ущерб в крупном размере на общую сумму 616 373 рубля (л.д.16).

11 ноября 2019 года ФИО3 признана потерпевшей (л.д.17-19).

Поскольку спорные операции по счету, их авторизация, были проведены, в период, когда банковская карта не была заблокирована, и банку не было сообщено о ее краже, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения ответственности на ответчика, поскольку денежные средства были списаны со счета истца в установленном законом и договором порядке, нарушений требований законодательных актов ответчиком не допущено.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования истца о взыскании денежных средств, то, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки.

Что касается требований истца о взыскании компенсации морального вреда, то они также удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлено доказательств, что действиями ответчика ей причинены физические или нравственные страдания, а нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ 

Иск ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области. 

Судья С.Д. Двуреченских

Решение в окончательной форме

изготовлено 04 февраля 2020 г.