Дело № 2-1560/2019

УИД 74RS0017-01-2019-001723-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Валиахметовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 83 757 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 712 руб. 73 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 73 441 руб. 99 коп. под 36,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 83 757 руб. 64 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 4 оборот, 48). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.47).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № (индивидуальные условия л.д. 19-20, заявление о предоставлении кредита л.д.23-25), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 73 441 руб. 99 коп. под 27,00 % годовых сроком на 36 месяцев на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. 

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых. 

ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту не позднее 19 числа каждого месяца в размере, указанном в п. 6 индивидуальных условий договора и в приложении к нему (л.д. 19 оборот, 21)

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 73 441 руб. 99 коп. зачислены Банком на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, из них 18 242 руб. 99 коп. составила плата за включение ответчика в программу страховой защиты заемщиков, 5 199 руб. – комиссия за карту Gold (выписка по счету – л.д. 9).

Согласно выписке из лицевого счета заемщика (л.д. 9), платежи в погашение задолженности по кредитному договору заемщиком своевременно не вносились.

В 2017 г. Банк обращался с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № по состоянию на 11 сентября 2017 г. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 9 г.Златоуста от 04 октября 2017 г. с ФИО1 в пользу Банка взыскана сумма задолженности по кредитному договору 16 550 руб. 01 коп., из которых 5888 руб. 81 коп. – просроченная ссуда, 1 728 руб. 62 коп. – просроченные проценты, 858 руб. 99 коп. – проценты по просроченной ссуде, 7604 руб. 64 коп. – неустойка по ссудному договору, 393 руб. 95 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 75 руб. – комиссия за смс-информирование (копия судебного приказа - л.д.50)

Как следует из расчета задолженности (л.д. 6-8), до настоящего времени обязанность по погашению кредита, процентов, неустойки ответчиком не исполнена. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за минусом взысканных по судебному приказу сумм составляет 83757 руб. 64 коп., в том числе: 50 140 руб. 58 коп. – просроченная ссуда, 14 126 руб. 11 коп. – просроченные проценты, 7 373 руб. 93 коп. – проценты по просроченной ссуде, 8 134 руб. 50 коп. – неустойка по ссудному договору, 3 982 руб. 52 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст.1).

В силу ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" он применяется к договорам потребительского кредита (займ), заключенным после дня вступления в законную силу – 01 июля 2014г.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка по ссудному договору в размере 8 134 руб. 50 коп. – это неустойка, рассчитанная на остаток основного долга по графику платежей. Неустойка на просроченную ссуду в размере 3 982 руб. 52 коп. – это неустойка, рассчитанная на просроченную задолженность по основному долгу.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Следовательно, начисление неустойки на всю сумму задолженности по основному долгу, не соответствует указанным положениям закона. На основании изложенного, суд полагает, что требование Банка о взыскании неустойки в размере 8 134 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежит. 

Кроме того, из представленного расчета следует, что ответчиком производилась оплата неустойки, рассчитанной на основной долг, в общей сумме 1117 руб. 42 коп. На основании вышеизложенного, суд полагает зачесть эту сумму в счет долга по просроченным процентам.

Таким образом, сумма долга по кредитному договору составит 74505 руб. 72 коп., из которых: 50 140 руб. 58 коп. – просроченная ссуда, 13008 руб. 69 коп. (14 126 руб. 11 коп. – 1117 руб. 42 коп.) – просроченные проценты, 7 373 руб. 93 коп. – проценты по просроченной ссуде, 3 982 руб. 52 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно п.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, в котором содержалось требование о возврате суммы задолженности в размере 80 244 руб. 64 коп. в срок – 30 дней с момента направления уведомления. (л.д.29,30,31). Согласно доводам истца, требование ответчиком не исполнено.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74505 руб. 72 коп., из которых: 50 140 руб. 58 коп. – основной долг, 20 382 руб. 62 коп. - проценты, 3 982 руб. 52 коп. – неустойка.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2 412 руб. 97 коп. (88,95% от 2712 руб. 73 коп.) (платежное поручение л.д. 2,3)

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74505 руб. 72 коп., из которых: 50140 руб. 58 коп. – основной долг, 20 382 руб. 62 коп. - проценты, 3 982 руб. 52 коп. – неустойка, в возмещение расходов по уплате госпошлины 2 412 руб. 97 коп., всего 76 918 (семьдесят шесть тысяч девятьсот восемнадцать) руб. 69 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова

Решение не вступило в законную силу.