Дело № 2- 1584/20

74RS0031-01-2020-001119-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чухонцевой Е.В.

при секретаре Пестряковой К.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

В обоснование требований указано, что 18 сентября 2019 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на сумму 805 361 руб. 31 коп. сроком до 18 сентября 2022 года с условием оплаты процентов в размере 13,99% годовых. Также истцом было подписано заявление о включении в программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков. 

Страховая премия по указанной программа составила 0,253% (2 037 руб. 56 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 73 352 руб. 16 коп. Страховая премия уплачена единовременно. Истец обратился к ответчику с претензией с просьбой вернуть страховую премию. Также направил в ООО «ВСК Страхование» претензию о возврате страховой премии. ПАО «Совкомбанк» вернул заемщику уплаченную страховую премию, однако повысил процентную ставку до 17,99% годовых. Полагает, что данное условие противоречит и нарушает условие договора, поскольку одним из условий кредитного договора установлено, что на период участия заемщика в программе добровольной финансовой защиты банк снижает процентную ставку по кредитному до 13,99% годовых, а в случае прекращения участия в указанной программе банк увеличивает процентную ставку до 4%. Повышение процентной ставки является нарушение банком условий кредитного договора. 

Просит обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору до 13,99% годовых, взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в суме 10 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен. Представили возражение на иск, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ООО «ВСК Страхование»», в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом вышеизложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810,811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита. Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 18 сентября 2019 года между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> на сумму 805 361 руб. 31 коп., на срок 36 мес. под 13,99% годовых. (под залог транспортного средства). Размер ежемесячного платежа составляет 12 976 руб. 32 коп., срок платежа по 20 число каждого месяца.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обстоятельства, предусмотренных п.9.3, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить процентную ставу, указанную в пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 индивидуальных условий, а в именно на 2 процентых пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. 

На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 % пункта, начиная со дня следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты. 

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что ФИО1 была выбрана программа добровольной финансовой страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное ФИО1 собственноручно. 

Согласно заявлению на включение в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщик ФИО1 является застрахованным по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организация от несчастных случаев и болезней и финансовых организация от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков от 28 июля 20417 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». ФИО1, подписав заявление выразил свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договора страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». 

В заявлении разъяснено, что ФИО1 осознает, что также имеет право заключить договора страхования с любой иной страховой компанией. 

Размер платы за включение в программу страхования составил 73 352 руб. 31 коп. Страховая премия была уплачена единовременно, что сторонами не оспаривается. 

Истец был уведомлен о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. ФИО1 понимал, что Программа является отдельной услугой Банка, плата за участием в программе должна производиться за счет собственных средств. 

Таким образом, ФИО1 изъявил желание и просила ООО «ВСК Страхование» заключить с ними договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. 

При этом, ФИО1 уведомлен, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение имеется в заявлении и с ним истец была ознакомлена и согласна, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

Условия договора страхования согласованы между сторонами, подписав договор страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Согласно выписке по лицевому счету по поручению ФИО1 было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 73 352 руб. 16 коп. 

Таким образом, 18 сентября 2019 года ФИО1 лично заключил договор страхования, в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

25 сентября 2019 года истец направил в ПАО «Совкомбанк» претензию об отказе от договора страхования. 

Также аналогичная претензия была направлена в адрес ООО «ВСК Страхование». 

ПАО «Совкомбанк», рассмотрев претензию вернул заемщику уплаченную им страховую премию в полном объеме. 

Нарушение своих прав истец, в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Истец просит обязать ответчика снизить годовую процентную ставку по кредитному договору от 18.09.2019г. 

<

номер обезличен> до 13,99% годовых. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Разрешая иск в части требования обязать ответчика снизить годовую процентную ставку по кредиту до 13,99% годовых, суд руководствуется положениями статьи 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, либо законом. 

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования жизни заемщиков кредита от 18 сентября 2019 года, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги, подписал документы. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался, в связи с чем нарушений со стороны Банка не имеется. 

Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. 

Истец указал в исковом заявлении, что при подписании кредитного договора ему не предоставлена полная информация об услугах. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Подписью ФИО1 в кредитном договореа подтверждается, что он ознакомлен с условиями кредитного договора. 

Суд полагает, что истец при обращении в Банк до подписания договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк».

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, суду не представлено.

Указанные истцом доводы о не предоставлении недостоверной информации не являются основаниями, предусмотренными действующим законодательством, для признания недействительным условий договора. 

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 % пункта, начиная со дня следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты. 

Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств нарушений прав истца действиями ответчика. Поскольку ответчик не выразил намерения изменить условия кредитного договора в части изменения процентной ставки по кредиту, судом не установлено обстоятельств, при которых условия кредитного договора могут быть изменены в судебном порядке, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика изменить годовую процентную ставку по кредиту на 13,99% годовых.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при предоставлении кредита потребителю до истца быть своевременно доведена вся необходимая информация. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме. 

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: