Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 года 

<

адрес>

Скопинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи-Курбатовой Н.В.,

при секретаре-ФИО3,

с участием представителя истицы ФИО1 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в 

<

адрес> дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа,

Установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что 

<

данные изъяты> между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор от 

<

данные изъяты>. № на получение кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Также 

<

данные изъяты>. на основании ее устного заявления был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» на сумму 

<

данные изъяты> рублей, в связи с чем ей был выдан Полис Единовременный взнос №.

<

данные изъяты> она (истица) полностью и досрочно возвратила сумму займа, тем самым исполнив досрочно обязательства перед Банком ВТБ 24 (ПАО). Полагает, что данное обстоятельство является основанием к расторжению договора страхования, поскольку страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, равна нулю, а не сумме заемных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей.

<

данные изъяты> она обратилась к Банку ВТБ 24 (ПАО) с просьбой вернуть страховую премию, на что получила отказ. Ей было разъяснено, что согласно условиям страхования договор страхования действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования. Согласно Полису дата окончания срока действия договора страхования – 

<

данные изъяты>. Согласно Условиям страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом страховая премия возврату не подлежит. 

Она обратилась к ответчику вернуть страховую премию, однако до настоящего времени ответ не получен.

Ссылаясь на ст.958 ГК РФ, указала, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Приводит расчет суммы страховой премии: 

<

данные изъяты> (страховая премия) : 

<

данные изъяты> месяцев = 

<

данные изъяты> (за 

<

данные изъяты> месяц); 

<

данные изъяты>. х 

<

данные изъяты> месяцев пользования кредитом = 

<

данные изъяты> рублей. Сумма, подлежащая возврату, 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> Истица полагает возможным взыскать с ответчика-страхователя страховую премию за неиспользованный период 

<

данные изъяты> рублей. Также полагает взыскать штраф 50% от присужденной суммы в размере 

<

данные изъяты> рубля в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», и компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В связи с чем истица просит суд: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 

<

данные изъяты> рубля и компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, всего взыскать 

<

данные изъяты> рублей. 

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО4 полностью поддержала заявленные исковые требования.

Судебное заседание проведено в отсутствие истицы ФИО1, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и представителя третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

От истицы ФИО1 представителем по доверенности ФИО4 представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия и о поддержании исковых требований в полном объеме.

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в материалах дела имеются возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью, указывая, что истец добровольно заключил кредитный договор и договор страхования. В нарушение ст.56 ГПК РФ истец не доказал, что ему была предоставлена неполная информация о договоре страхования и при заключении кредитного договора было навязано заключение договора страхования. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования. Считает, что истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец не доказал, что договор страхования прекратился в силу обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ. Ссылаясь на положения п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст.ст.934,942 п.2,947 п.3,954 ГК РФ, п.1 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ответчик указал, что указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы /страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования.

От третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Также в отзыве указано, что между истцом и банком был заключен кредитный договор (состоит из Согласия на кредит и Правил потребительского кредитования), согласно условий которого заемщику банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до 

<

данные изъяты> со взиманием 19% годовых, на потребительские нужды и оплату страховой премии. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил на банковский счет заемщика 

<

данные изъяты> рублей. Истец исполнил досрочно кредитные обязательства, кредитный договор был закрыт 

<

данные изъяты>. Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования, согласно которого полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Заемщик был застрахован на случай смерти или постоянной полной потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потери работы. Страховая премия составляла 

<

данные изъяты> рублей. ВТБ24 (ПАО) является кредитной организацией, осуществляющей банковские операции согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно данного закона кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Ссылаясь на ст.ст.927,938,943 ГК РФ, банк указал, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней – Общие условия по страховому продукту «Единовременный взнос». По условиям договора страхования он может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного уведомления страхователя и регламентировано положениями ст.958 ГК РФ. В данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 указанной статьи, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Поскольку обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ для прекращения договора страхования не наступило, истцом в связи с досрочным погашением кредита заявлено требование возвратить страховую премию в неполном размере, то есть пропорционально времени действия договора страхования. Банк полагает, что для разрешения вопроса о взыскании уплаченной страховой премии следует исходить из условий договора страхования. Из букального толкования условий договора страхования следует, что оплаченная по договору страхования страховая премия при досрочном отказе от договора страхования по инициативе страхователя возврату не подлежит. Указанные условия договора страхования в установленном порядке не оспорены, не признаны недействительными.

Суд, рассмотрев заявленные исковые требования ФИО1, заслушав пояснения в судебном заседании представителя истицы по доверенности ФИО4, исследовав и изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из указанной нормы вытекает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещении причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В случае причинения реального ущерба под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Принцип полной компенсации причиненного ущерба подразумевает, что возмещению подлежат любые материальные потери потерпевшей стороны.

Согласно положениям п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности срочности.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнения обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п.2 ст.935 ГК РФ не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

В силу абз.1 п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как разъяснено в п.п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1 ст.16 упомянутого Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 упомянутого Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона «О защите прав потребителей»).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей, под 19% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, дата возврата кредита определена 

<

данные изъяты>., размер ежемесячного платежа определен 

<

данные изъяты> дата ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> каждого календарного месяца, на основании Согласия на кредит. Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела копией Согласия на кредит от 

<

данные изъяты> содержащего Индивидуальные условия договора, копией Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). 

Так, пунктом 14 названного кредитного договора предусмотрено согласие заемщика с Общими условиями договора.

Пунктом 21 названного кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и банком, которые считаются заключенными в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Одновременно с заключением кредитного договора от 

<

данные изъяты> ФИО1 был заключен договор страхования от 

<

данные изъяты> с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Профи», которая включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, что подтверждается имеющимися в материалах дела копией Полиса Единовременный взнос №, копией Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

Как следует из содержания Полиса, он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Так, согласно указанного Полиса период страхования определен с 

<

данные изъяты>. включительно. Страховая премия от страховой суммы (

<

данные изъяты> рублей) указана в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно Индивидуальных условий заключенного истицей с банком кредитного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рублей на расчетный счет страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование» (п.20 Согласия на кредит).

Из положений п.23 Согласия на кредит от 

<

данные изъяты> следует, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, заемщик ознакомлен до подписания договора. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как следует из имеющейся в материалах дела копии платежного поручения № от 

<

данные изъяты>., оплата страховой премии по договору от 

<

данные изъяты>. была произведена со счета плательщика ФИО1 на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Как следует из заявленных требований и из имеющихся в материалах дела документов: выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 

<

данные изъяты> выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 

<

данные изъяты>. и справки Банка ВТБ24 (ПАО) от 

<

данные изъяты>. (представленных в судебном заседании представителем истицы), из письменного отзыва Банка ВТБ24 (ПАО), задолженность по кредитному договору № от 

<

данные изъяты>. погашена ФИО1 полностью 

<

данные изъяты>., договор закрыт 

<

данные изъяты>

Вышеупомянутый договор страхования заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010г. №-од (в редакции Приказа от 12.11.2014г. №-од), размещенных на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

Как было указано выше, страховая премия по договору страхования составляет 

<

данные изъяты> рублей, срок действия страховки был установлен с 

<

данные изъяты> то есть на период действия вышеназванного кредитного договора от 

<

данные изъяты> заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО). Указанная сумма страхования основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на 

<

данные изъяты> лет. Страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей за весь срок действия договора или 

<

данные изъяты> рублей в месяц (

<

данные изъяты> рублей: 

<

данные изъяты> месяцев). Срок фактического пользования составил с 

<

данные изъяты>., то есть 

<

данные изъяты> месяцев. Страховая премия за этот период составила 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 ст.943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.32 Закон РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании, истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

<

данные изъяты> имело место обращение истицы в Банк ВТБ24 (ПАО), а 

<

данные изъяты> - в страховую компанию с требованием о возврате уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.6.). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (п.6.6.1.). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6.).

В то же время, согласно п.6.7. Особых условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Согласно п.11.2. вышеупомянутых Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В то же время, в силу п.11.3. Правил страхования, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Как следует из заявлений истицы в банк и страховую организацию, при оформлении страхования она была введена в заблуждение, в настоящее время возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк, по сути, обязал заемщика (истицу) застраховаться в конкретной страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование», нарушая тем самым право истицы как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Страхование жизни и здоровья истца при заключении кредитного договора не являлось добровольным, а предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования у страховщика, предложенного банком. Договор страхования был заключен истцом с указанным банком страховщиком. Доказательств того, что истцу предлагалось по своему усмотрению выбрать страховую компанию, со стороны ответчика суду не представлено. Договоры заключены в один день, имеют один номер, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Страховая сумма по договору обусловлена исключительно риском неисполнения ФИО1 условий кредитного договора и соответствует сумме заемных денежных средств. Договор страхования заключен на срок предоставления кредита, как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

В данном случае договор страхования нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, он носит акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора и договора страхования были ущемлены: услуга по страхованию своей жизни и здоровья истцу навязана, спорный договор страхования заключен истицей не добровольно. В связи с чем, после исполнения обязательств по кредитному договору, необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истицы отпала. Должник (истица) утратила интерес к предмету договора при отсутствии кредитной задолженности.

Обращаясь с требованием о взыскании страхового возмещения, истицей представлен расчет суммы, подлежащей взысканию, с которым суд частично не согласен в части определения периода времени пользования кредитом – 

<

данные изъяты> месяцев, в то время как такой период составляет 

<

данные изъяты> месяцев: с 

<

данные изъяты>. по 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>.

Так как после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1,3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Расчет: 

<

данные изъяты> рублей (страховая премия) : 

<

данные изъяты> месяцев = 

<

данные изъяты> рублей (за 

<

данные изъяты> месяц пользования);

<

данные изъяты> рублей х 

<

данные изъяты> месяцев = 

<

данные изъяты> рублей;

<

данные изъяты> рублей – 

<

данные изъяты> рублей = 

<

данные изъяты> рублей.

Кроме того, ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что им надлежащим образом исполнены обязательства по возврату страховой премии, в том числе после получения 

<

данные изъяты>. требования истицы о возврате страховой премии. Во время нахождения дела в суде и на момент принятия решения таких доказательств также не представлено. Не представлен ответчиком и иной расчет страховой премии. 

Таким образом, требования истицы в части взыскания с ответчика суммы страховой премии подлежат частичному удовлетворению – в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу ст.15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

По требованию истицы о компенсации морального вреда, суд учитывает физические и нравственные страдания, причиненные истцу ответчиком вследствие нарушения последним прав потребителя по договору страхования, и полагает, с учетом степени разумности и справедливости, удовлетворить данные требования частично, взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Так, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения требований истца как потребителя, с него подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек (

<

данные изъяты> рублей х 

<

данные изъяты>

В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений.

При частичном удовлетворении заявленных требований суд учитывает, что со стороны ответчика не представлено достаточных относимых и допустимых доказательств, предусмотренных ст.ст.59,60 ГПК РФ, в силу которых истцу следовало бы полностью отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек (

<

данные изъяты> рублей – по требованию о взыскании компенсации морального вреда и 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек по требованию имущественного характера – страховая премия). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.103,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>), компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> рублей), штраф в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек (

<

данные изъяты>

В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек (

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня его принятия через Скопинский районный суд.

Судья-