РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-429/19 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 91248 рублей 58 копеек;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 8937 рублей 46 копеек;

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: 27.01.2018 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 206007 рублей 79 копеек под 22,2% годовых, сроком на 24 месяца, под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий). Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 28.04.2018, на 09.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 265 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 179301 рублей 85 копеек. По состоянию на 09.09.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 91248 рублей 58 копеек, из них: просроченная ссуда – 80422 рубля 32 копейки; просроченные проценты - 1051 рубль 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1650 рублей 51 копейка, неустойка по ссудному договору – 6657 рублей 42 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1467 рублей 08 копеек. Согласно п.10 кредитного договора № от 27.01.2018, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство – средство 

<

данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судебные извещения, направленные судом ФИО1 по адресу, указанному в иске: 

<

адрес>, а также по адресу регистрации: 

<

адрес>, возвращены с отметкой почтового отделения "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства судом расцениваются как надлежащее извещение ответчика о времени и месте слушания дела. 

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

ФИО1 26.01.2018 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть ее заявление, как оферту и посредством акцепта заявления заключить с нею договор банковского счета на условиях, предусмотренных Разделом «В» заявления, договор потребительского кредита, на следующих условиях: сумма кредита – 206007 рублей 79 копеек, срок кредита – 24 месяца, цель кредита: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной (части) стоимости транспортного средства; процентная ставка по кредиту 23,7% годовых; размер платежа (ежемесячно) по кредиту 10855 рублей 42 копейки; заемщик просит открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п.1); в связи с заключением между ФИО1 и банком договора потребительского кредита она просит предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств размере 206007 рублей 79 копеек на ее счет, сумму в размере 184000 рублей на счет ООО «Авто Ритейл», как оплату по соответствующему счету за автомобиль 

<

данные изъяты>, стоимостью 284000 рублей. ФИО1 просит рассмотреть ее заявление, как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог указанного транспортного средства, приобретенного по договору купли-продажи транспортного средства № от 27.01.2018; залоговая стоимость транспортного средства составляет 227200 рублей (п.3 Раздел Г) (л.д.34-36). 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 27.01.2018 (л.д.24-27), анкетой заемщика от 26.01.2018, подписанными ФИО1, предусмотрено, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита – 206007 рублей 79 копеек (п.1); срок кредита 24 месяца с правом досрочного возврата; срок возврата кредита 27.01.2020 (п.2); процентная ставка – 23,7% годовых (п.4); количество платежей по кредиту 24 (п.6); обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: 

<

данные изъяты>; цель кредита – оплата стоимости указанного транспортного средства (п.11); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12); заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14); заемщик указал, что до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (п.19) (л.д.30-33).

В заявлении-оферте к договору потребительского кредита № от 27.01.2018 ФИО1 просила изменить п.4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: процентная ставка – 22,2% годовых, которая действует в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 23,7% годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.4); количество платежей по кредиту - 24; размер ежемесячного платежа 10702 рубля 48 копеек; срок платежа по кредиту по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27.01.2020 в размере 10702 рублей 20 копеек; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 206007 рублей 79 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 50851 рубль 45 копеек, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 256859 рублей 24 копейки (п.6); графиком-памяткой от 15.11.2018 установлены даты и размеры ежемесячных платежей в период пользования программой добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.28-29).

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлен порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели; определены права и обязанности сторон: заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (4.1.); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п.5.2.); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях (п.6.1.); залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.8.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.2); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1). 

27.01.2018 банк акцептировал оферту, предоставив ФИО1 потребительский кредит на приобретение автомобиля в размере 206007 рублей 79 копеек.

Указанные обстоятельства применительно к положениям ст.ст.432, 433, 438, 434 ГК РФ свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора. 

ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается совершенной расходной банковской операцией, отраженной в выписке по счету (л.д.17-20).

О приобретении ФИО1 автомобиля 

<

данные изъяты> за счет полученного в ПАО «Совкомбанк» кредита, свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 27.01.2018 (л.д.46-47), акт приема-передачи от 27.01.2018 (л.д.48), квитанция ООО «Авто Ритейл» от 27.01.2018 (л.д.49), счет на оплату № от 27.01.2018 (л.д.50), паспорт транспортного средства № (л.д.51-52), чек-заявка от 27.01.2018 (л.д.68), информационный сертификат (л.д.69). 

Согласно заявлению-оферте от 27.01.2018 ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с нею договор банковского счета, открыть ей банковский счет, выдать пакет «Золотой ключ автокарта классика» с банковской картой 

<

данные изъяты> (л.д.62-63) на следующих условиях: договор банковского счета заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств – 5%, периодичность выплаты процентов – ежемесячно (л.д.62-63).

Заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от 27.01.2018 (л.д.53-54), заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.55-57), заявлением на списание денежных средств (л.д. 58), анкетой клиента (л.д.59), согласием на страхование (л.д.64), страховым сертификатом № (л.д.65-66), памяткой (л.д.67) подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа Страхование».

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 179301 рубля 85 копеек.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 27.01.2018, представленным истцом, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 91248 рублей 58 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 80422 рубля 32 копейки; просроченные проценты - 1051 рубль 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1650 рублей 51 копейка, неустойка по ссудному договору – 6657 рублей 42 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1467 рублей 08 копеек (л.д.13-20).

Суд проверил расчет, представленный истцом, и считает его верным.

Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору. 

Согласно досудебной претензии от 06.03.2019 №50, направленной в адрес ФИО1, истец предлагает погасить задолженность в размере 123714 рублей 73 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии; в случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д.21-23).

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 91248 рублей 58 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога – 

<

данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов суд учитывает следующее.

Положениями п.1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом. 

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В данном случае неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, наличие задолженности по кредитным обязательствам, влечет обоснованность заявленных требований об обращении взыскания на указанный автомобиль, путем продажи с публичных торгов.

Пункт 1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно сведениям от 12.10.2019, представленным МРЭО ГИБДД на запрос суда, автомобиль 

<

данные изъяты> принадлежит ФИО1 (108-109).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

На основании ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8937 рублей 50 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 307, 314, 807-811 ГК РФ ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.01.2018 в размере 91248 рублей 58 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 80422 рубля 32 копейки; просроченные проценты - 1051 рубль 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1650 рублей 51 копейка, неустойка по ссудному договору – 6657 рублей 42 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1467 рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки 

<

данные изъяты> в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 27.01.2018 путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 8937 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 07 ноября 2019 года.

Судья А.А. Морозов