Дело № 2-270/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Называевск 25 июля 2019 года

Называевский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Ю.В. Булгаковой

при секретаре Бершауэр Л.Д. 

рассмотрел в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, указав, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ДД.ММ.ГГГГ преобразован в ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении заемщику кредита в размере 116822,43 рублей под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. После получения кредита заемщик ФИО2 нарушил условия договора, в соответствии с которыми он обязан возвращать кредит в сроки, установленные договором. Платежи по кредиту заемщиком производились несвоевременно, им был нарушен график платежей, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 112014,81 рублей. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, и процентам - ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1183 дня и 1641 день соответственно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 223287,62 рублей, которая состоит из следующего: просроченная ссуда - 52166,22 рублей, просроченные проценты - 10136,76 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита - 132520,66 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов - 28463,98 рублей. Поскольку заемщик ФИО2 умер, возможным наследникам было направлено письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору в случае принятия наследства, однако задолженность погашена не была. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 223287,62 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5432,88 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного рассмотрения, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что не отрицает факт заключения ее покойным мужем ФИО2 кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и ненадлежащего исполнения обязанностей по погашению кредитного договора, однако считает размер неустойки несоразмерным допущенному нарушению обязательства, в связи с чем на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просила снизить размер взыскиваемой неустойки, а также применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ДД.ММ.ГГГГ преобразован в ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № о предоставлении заемщику кредита в размере 116822,43 рублей на цели личного потребления под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен Кредитным договором, в соответствии с графиком платежей (л.д. 11-17). 

Согласно п. 4.1 п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользования кредитом, комиссию и компенсацию, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании №при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (ФИО2), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Оферта была принята (акцептирована) Банком путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по его лицевому счету (л.д. 8-9).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Из содержания искового заявления следует, что в результате работы с просроченной задолженностью кредитору поступило сообщение о смерти заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, копия свидетельства о смерти имеется в материалах дела (л.д. 50).

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО2 он до момента смерти исполнял условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в погашение основного долга и начисленных процентов, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ, начиная с указанной даты поступление платежей в счет погашения кредитов не производилось (л.д. 8-9). 

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По сведениям, предоставленным по запросу суда нотариусом Называевского нотариального округа 

<

адрес>, наследство после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, принято наследником первой очереди - женой ФИО1, которой ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на расположенные по адресу: 

<

адрес>, земельный участок кадастровой стоимостью 23304,85 рублей и жилой дом кадастровой стоимостью 1008277,76 рублей, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору (л.д. 63). Другие наследники первой очереди - дочь ФИО3 и сын ФИО4 от наследства отказались в пользу ФИО1 (л.д. 52-53).

Согласно п. 58, 59 Постановления Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

При таких обстоятельствах довод ответчика о том, что ей не было известно, на какие цели наследодателем потрачены кредитные средства, судом не может быть принят во внимание, поскольку сам по себе не опровергает факт заключения ФИО2 кредитного договора, неисполнения обязательств по договору в полном объеме, а также факт принятия ответчиком наследства после смерти заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследника заемщика ФИО2 - ФИО1 истцом было направлено требование об оплате задолженности перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37, 40-44), которое согласно отчету об отслеживании почтового отправления было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72), однако ответчиком данные требования оставлены без исполнения.

Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 223287,62 рублей, которая состоит из следующего: просроченная ссуда - 52166,22 рублей, просроченные проценты - 10136,76 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита - 132520,66 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов - 28463,98 рублей (л.д. 6-7).

Оценивая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа, в связи с чем исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По условиям кредитного договора, заключенного истцом с ФИО2, на заемщика возложена обязанность осуществлять возврат кредита путем периодических (аннуитентных) платежей согласно графику, согласованному сторонами.

Датой платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, следующего за ДД.ММ.ГГГГ, исходя из условий договора, является ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, с этой даты следует исчислять срок исковой давности, так как при пропуске данного платежа кредитору стало известно о нарушении его прав, что также подтверждается доводами истца о наличии задолженности в заявленном размере, образовавшейся в период с указанной даты.

Исковое заявление направлено истцом в суд согласно почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46), то есть, срок исковой давности вопреки доводам ответчика, пропущен истцом лишь по трем платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 14667,51 рублей (4889,17 рублей*3= 14667,51 рублей).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячных платежей по оплате основного долга и процентов согласно графику платежей, а именно 10 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату окончания действия договора) в общей сумме 49218,69 рублей: 4889,17 рублей*9 (платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) + 5103,03 рублей (последний платеж по кредиту, подлежащий уплате до ДД.ММ.ГГГГ) = 49218,69 рублей, а в остальной части заявленной истцом к взысканию суммы задолженности срок исковой давности пропущен.

Также суд находит размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию с ФИО1, чрезмерно высоким.

Представленный расчет задолженности подтверждает, что размернеустойки, предъявленный к взысканию, был определен исходя из условий договораиз расчета 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки и.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договоромденежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Исследовав представленный расчет неустойки, оценив соразмерность такой неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу о том, что договором установлен чрезмерно высокий размер неустойки, который, по мнению суда, значительно превышает суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 277-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Из указанного следует, что в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки,суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность вотношениях между сторонами, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

Учитывая обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, принимая во внимание фактические обстоятельства, установленные по делу, период просрочки, размер начисленных банком процентов за пользование кредитом, размер установленной в договоре неустойки, с учётом принципов разумности и справедливости, сведений о материальном и семейном положении ответчика, суд пришёл к выводу о том, что, в данном случае сумма неустойки, начисленная истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает обоснованным уменьшить взыскиваемую неустойку за просрочку уплаты кредита до 11000 рублей, за просрочку уплаты процентов - до 1000 рублей, отказав во взыскании неустойки в остальной части. Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает, что факт нарушения ответчиком условий договора стал известен истцу в марте 2016 года, однако истец длительное время не предпринимал меры к разрешению спора, а за судебной защитой обратился лишь в июне 2019 года, что содействовало существенному увеличению размера ответственности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 59635,47 рублей (49218,69 рублей + 12000 рублей).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются. 

Вместе с тем, поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом удовлетворены частично, в связи с применением последствий пропуска срока исковой давности сумма долга снижена на 14667,51 рублей, размер государственной пошлины за взыскание которой согласно п.1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 586,70 рублей, размер взыскиваемой государственной пошлины подлежит снижению на указанную сумму, и, таким образом, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 4846,18 рублей.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с наследника в сумме 59635 (пятьдесят девять тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 47 копеек, которая состоит из следующего: просроченная ссуда - 41093 (сорок одна тысяча девяносто три) рубля 94 копейки, просроченные проценты - 6541 (шесть тысяч пятьсот сорок один) рубль 53 копейки, неустойка за просрочку уплаты кредита - 11000 (одиннадцать тысяч) рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов - 1000 (одна тысяча) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4846 (четыре тысячи восемьсот сорок шесть) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Называевский городской суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда будет изготовлено 30.07.2019.

Судья Ю.В. Булгакова