Дело № 2-212/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 12 июля 2018 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., с участием: 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что 20.12.2012 г. с ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 148794,48 рублей на срок до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), суммы основного долга. Своей подписью в договоре кредитования ответчик подтвердила, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банком обязательства по договору были выполнены, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась производить погашение задолженности по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, для этих целей в каждый процентный период ответчик должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае отсутствия денежных средств на счете заемщика либо наличия их в недостаточном количестве платеж по кредиту считается просроченным. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке установленном Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по договору составила 279679,40 руб., из которых: 139687,06 руб. задолженность по основному долгу, 66192,34 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 73800 руб. задолженность по неустойке начисленной на просроченный к возврату основной долг. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20.12.2012 г. в размере 279679,40 руб., из которых: 139687,06 руб. задолженность по основному долгу, 66192,34 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 73800 руб. задолженность по неустойке начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы по уплате госпошлины в размере 5996,79 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признала, суду показала, что оплату по кредитному договору перестала в силу внезапно возникнувших объективных причин, которые сделали невозможным исполнение обязательств; считает, что Банком пропущен срок исковой давности для взыскания кредиторской задолженности, который истек 15.11.2017 г. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 20.12.2012 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 100000 руб. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просит Банк принять решение о заключении с ней Соглашения о кредитовании. В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, просит Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия на ее имя текущего банковского счета, установить лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную кредитную карту VisaElectronInstantIssue для осуществления по ней операций по ТБС. При подписании заявления ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания кредитных карт, о чем свидетельствует поставленная ей в заявлении подпись.Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.5) договор является заключенным с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента. 

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО1 был заключен кредитный договор № от 20.12.2012 г. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 была ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного лимита является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета по состоянию на 20.03.2018 г. ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования предоставив заемщику денежные средства с лимитом кредитования в размере 148794,48 руб. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 25% годовых, полная стоимость кредита составляет 69% годовых, датой действия договора кредитования является - до востребования (р.1 Заявления). 

За нарушение заемщиком даты очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100000 до 200000 руб. взыскивается штраф в размере 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнила. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на 20.03.2018 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 279679,40 руб., из которых: 139687,06 руб. задолженность по основному долгу, 66192,34 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 73800 руб. задолженность по неустойке начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Расчет процентов и штрафов произведен банком в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями договора кредитования.

Между тем, ответчиком в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию кредиторской задолженности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлена оплата кредитной задолженности ежемесячными минимальными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

На основании изложенного, ответчиком течение срока исковой давности определено ошибочно. 

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд ПАО «Восточный экспресс банк» обратился 08.06.2018 г., т.е. срок исковой давности подлежит применении к просроченным платежам, возникшим до 08.06.2015 г. и расчет задолженности по кредиту следует исчислять с 08.06.2015 г. 

Из расчета задолженности ПАО КБ «Восточный» на 20.03.2018 г. следует, что на 08.12.2015 г. остаток задолженности по кредиту с учетом оплаты ответчиком задолженности в размере 9107,42 руб. 08.12.2015 г., составляет 139687,06 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из представленного истцом расчета задолженности по просроченным процентам следует, что на 20.03.2018 г. сумма просроченных процентов по договору составила 66192,34 руб. С учетом применения судом срока исковой давности к данным платежам, с ответчика за период с 16.06.2015 г. (дата оплаты задолженности по графику) по 20.03.2018 г. подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам в размере 45755,76 руб.(2129,32+2065,44+2070,26+2008,16+2010,74+1767,57+945,95+825,45+1830,14+1664,28+1560,54+1670,32+1468,31+1522,49+1476,81+1386,30+1479,18+1217,41+1307,41+654,55+656,35+1153,93+1196,51+1048,30+1125,79+1056,80+1127,60+928,05+996,65+997,95+877,25+909,63+455,40+426,93+828,26+883,75+25,98). 

Из представленного истцом расчета задолженности по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита, уплаты процентов следует, что на 19.03.2018 г. сумма задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составила 73800 руб. С учетом применения судом срока исковой давности к данным платежам, с ответчика за период с 15.06.2015 г. по 19.03.2018 г. подлежит взысканию задолженность по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита в размере 61200 руб. (1800*34). 

Таким образом, общая задолженность ответчика перед банком за неисполнение кредитного договора на 20.03.2018 г. составит - 246642,82 руб., из них: просроченная ссуда - 139687,06 руб., просроченные проценты - 45755,76 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 61200 руб.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5666,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 20.12.2012 г. в размере 246642,82 рублей, в том числе: 139687,06 руб. - задолженность по основному долгу, 45755,76 руб.-задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 61200 руб.- неустойка на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5666,43 рублей. Всего взыскать 252309,25 рублей.

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору в размере 33036,58 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2018 г.

Судья Новоградская В.Н.