дело № 2-2534/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Арзамас 11 декабря 2019 г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи С.А.Лелёкина, 

при секретаре Костылевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, указывая, что 

<

дата> между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 980230 рублей 41 копейка (в данную сумму включены расходы по страхованию жизни) со сроком возврата до 

<

дата>. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» полис № 

<

дата> Срок страхования по договору установлен с 

<

дата> по 

<

дата>. Страховая премия в пользу страховой компании в размере 129390 рублей 41 копейка выплачена в полном объеме.

Кредитный договор № был досрочно погашен 

<

дата>. За время действия договора страхования у ФИО1 не было страховых случаев.

<

дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о прекращении с 

<

дата> договора страхования и возврате части страховой премии. Общая сумма 129 390 руб. 41 коп., срок страхования 60 месяцев (договор действовал 10 месяцев - 21565 рублей 06 копеек), сумма подлежащая выплате 107 825 руб. 35 копеек.

<

дата> получен ответ на заявление, в данном письме не было указано возможности о выплате либо отказе в выплате части страхового возмещения. 

<

дата> было подано обращение службу финансового уполномоченного в соответствии с 123-ФЗ от 04.06.2018 г. 

<

дата> был получен ответ, что ООО СК «ВТБ Страхование» не организовало взаимодействие с финансовым уполномоченным.

<

дата> ответчику повторно была отправлена претензия с требованием о выплате части страховой премии. 

<

дата> был получен ответ, что согласно п. 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 107 825 рублей 35 копеек, штраф в сумме 53912 рублей, почтовые расходы в сумме 318 рублей 04 копейки, а всего 162055 рублей 39 копеек, неустойку 1 % в день от страховой премии с момента вынесение решения по день выплаты части страховой премии.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, известил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено следующее.

<

дата> между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу как заемщику выдан кредит под 8% годовых в размере 980230 рублей 41 коп. на срок до 

<

дата>. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» полис № от 

<

дата>. Срок страхования по договору установлен с 

<

дата> по 

<

дата>. Страховая премия по договору страхования составила 129390 рублей 41 копейка и уплачена истцом в полном объеме. Данная сумма включена в расчет полной стоимости кредита (ПСК) согласно уведомлению о ПСК.

В индивидуальных условиях кредитного договора содержится поручение заемщика банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления на банковский счет кредита составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства, в том числе, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно полису страхования № 

<

дата> страхователем и одновременно застрахованным лицом является ФИО1

Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 6.2), а также события, указанные в п. п. 6.1, 6.2, и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются по риску "смерть" - законные наследники застрахованного лица, по рискам "инвалидность", "критическое заболевание 6", "временная нетрудоспособность" - застрахованный. Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. 

<

дата> по 24 час. 00 мин. 

<

дата>, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

Кредитный договор № был досрочно погашен истцом 

<

дата>, что, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

В этой связи он 

<

дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление и 

<

дата> претензию о прекращении с 

<

дата> договора страхования и возврате части страховой премии, исходя из расчета: страховая премия 129390 руб. 41 коп., срок страхования 60 месяцев, договор действовал 10 месяцев, сумма подлежащая выплате - 107825 руб. 35 копеек.

В удовлетворении претензии письмом 

<

дата> истцу было отказано в связи с отсутствием правовых оснований для возврата страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу условий страхования имеется в полисе страхования № 

<

дата>.

В соответствии с п.п. 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.4).

Страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории РФ (п. 4.1).

Договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе страхования (п. 4.2).

Пунктом 3 полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 980230,41 руб., а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Аналогичное условие содержится в п. 5.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита".

Ответчиком в материалы дела представлен график уменьшения страховой суммы (приложение № к полису). В графе 4 размер первого аннуитетного платежа по автокредиту составляет 6534,87 руб., а все последующие платежи - 20149,77 руб., в графе 5 указана страховая сумма. При сравнении указанных двух граф видно, что сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита 

<

дата> страховая сумма составила 874527,15 рублей.

Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса страхования).

В силу п. 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья С.А.Лелёкин