Дело № 2-124/2025

36RS0009-01 -2024-002031-32 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Богучар 14 января 2025 года

Богучарский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре – Михед А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от 09.06.2013 на сумму 50000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора суммы ежемесячного платежа составила 2 264,50 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 14.09.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.10.2014. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.05.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.09.2014 по 19.05.2017 в размере 30611,40 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.09.2024 задолженность заемщика по договору составляет 93 635,56 руб., из которых: сумма основного долга – 45 417,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 907,27 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 611,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 699,36 руб. Также банком за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4000 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную выше задолженность по договору № от 09.06.2013 в размере 93 635,56 руб. и государственную пошлину в порядке возврата в размере 4000 рублей. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, иск поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд представил возражения, в которых указал, что с иском не согласен по следующим основаниям. 09.06.2013 он заключил кредитный договор № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 50000 руб. под 44,9% годовых. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 2264,5 руб. Последний платеж по кредитному договору он осуществил в апреле 2014 года в указанной сумме и более платежей не было. В связи с этим банк выставил ему требование о полном досрочном погашении долга от 14.09.2014, в котором потребовал вернуть в течение 30 календарных дней с момента направления требования денежную сумму в размере 93 635,56 руб., которая состоит из: суммы основного долга – 45 417,53 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 9 907,27 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 611,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 699,36 руб. Истец обратился к мировому судье в октябре 2020 года, то есть за пределами трех летнего срока исковой давности, который по мнению ответчика в соответствии со ст.ст.196, 200, 207, п.2 ст.811 ГК РФ истек 14.10.2017. На основании изложенного просит отказать в иске ввиду истечения срока исковой давности.

Также в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06.06.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 50000 рублей под 44,90% годовых, путем перечисления кредита на банковский счет, количество процентных периодов 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 26.06.2013, ежемесячный платеж 2 264,50 руб. (л.д.67-70). 

Согласно п.2 раздела 1 Условий договора, срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1 раздела 2 Условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела 2 Условий договора) (л.д.68).

Согласно п.3 раздела 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредиту в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.4 раздела 3 Условий договора) (л.д.69). 

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 09.06.2013 по 25.11.2024 следует, что банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50000 рублей. ФИО1 воспользовался предоставленным ему по кредиту денежными средствами, однако свои обязательства по договору не исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Последняя операция по договору произведена 05.04.2014 (л.д. 62-64).

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № от 06.06.2013 по состоянию на 18.09.2024 составляет 93 635,56 руб., из которых: сумма основного долга – 45 417,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 907,27 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 611,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 699,36 руб. (л.д.79-82).

14.09.2014 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 93635,56 руб. через 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.83). 

Согласно Условий кредитного договора, лимит кредитных средств и срок возврата кредита был изменен и определялся моментом востребования задолженности банком.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 14.09.2014 выставил требование, согласно которому ответчик должен был через 30 календарных дней с момента направления требования вернуть долг в размере 93635,56 руб. (л.д. 83).

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 14.10.2014 и последним днем срока явилось (с учетом выходных дней) 14.10.2017.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №3 в Богучарском судебном районе Воронежской области об отмене судебного приказа от 15.04.2021 (л.д.65), усматривается, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в октябре 2020 года, то есть уже за пределами срока исковой давности, в связи с чем, факт обращения за судебным приказом на течение срока исковой давности не повлиял.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности, и, соответственно, поскольку о применении такого заявлено ответчиком - о полном отказе банку в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья М.А. Крамарева