Дело № 2-4720/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А. 

при секретаре Маткиной Е.А.

02 ноября 2017 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что "дата" между ОАО Банк «Возрождение» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в размере 430 000 рублей, сроком на 

<

...> месяцев, с уплатой процентов в размере 

<

...> % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> – 

<

адрес>. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой (возникшей в силу закона) приобретенной квартиры. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками не производились. Просят суд, взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №... от "дата" в размере 238 052 рубля 68 копеек; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчикам, расположенную по адресу: 

<

адрес>; определить способ реализации – с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 831 200 рублей, а также взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 580 рублей 53 копейки.

Представитель истца – АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» - ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования и просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объеме.

ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО1, исследовав материалы дела и письменные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что "дата" между ОАО Банк «Возрождение» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 430 000 рублей сроком на 

<

...> месяцев, для приобретения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> – 

<

адрес>.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 

<

...> % годовых. Проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиками ежемесячными платежами.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования займом, а также не нарушать сроков уплаты ежемесячных платежей. Договором предусмотрено право кредитора на передачу прав по закладной.

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней, в том числе в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, и др.

При неисполнении требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную.

Удовлетворение требований кредитора при нарушении заемщиками условий исполнения договора может быть произведено обращение взыскание на предмет залога. Указанное подтверждается копией кредитного договора, графика платежей по договору.

Согласно представленным в дело письменным доказательствам кредитор свои обязательства по выдаче заемщику кредитных денежных средств исполнил, перечислив на счет ФИО1 сумму в размере 430 000 рублей, что также подтверждается копией платежного поручения №... от "дата".

В обеспечение исполнения обязательств по договору, сторонами договора оформлена закладная при ипотеке в силу закона, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Согласно представленному истцом отчету рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1 039 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 874 000 рублей.

Законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Решением Волжского городского суда 

<

адрес> от "дата", вступившим в законную силу, постановлено: исковые требования ФИО3 к ФИО1 о разделе совместно нажитого имущества – удовлетворить. Признать доли совместно нажитого имущества ФИО3 и ФИО1 равными. Разделить совместно нажитое имущество супругов ФИО3 и ФИО1 следующим образом: признать за ФИО3 право собственности на ? долю квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; признать за ФИО1 право собственности на ? долю квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Прекратить зарегистрированное право собственности ФИО1 на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Право собственности ответчиков на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, в соответствии с которыми ответчики являются собственниками в общей долевой собственности по 

<

...> доли вышеуказанного жилого помещения.

Общая сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет на "дата" – 238 052 рубля 68 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 222 896 рублей 46 копеек, задолженность по процентам – 11 857 рублей 46 копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 1 931 рубль 56 копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 1 367 рублей 20 копеек.

Ответчиками доказательств неверности произведенного истцом расчета задолженности суду не представлено. Суд считает возможным принять представленный истцом расчет суммы задолженности как верный.

Суд, на основании условий кредитного договора №... от "дата", полагает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №... от "дата" «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Положениям ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу статьи 54 Федерального закона РФ от "дата" № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по договору займа подлежит взысканию, что соответствует в полной мере условиям кредитного договора и вытекает из нарушений заемщиками условий по исполнению обязательств по своевременному и полному возврату заемных средств.

Размер задолженности на основании расчета истца, судом проверен и признан верным. Доказательств наличия иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

По условиям кредитного договора, проценты начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случаях просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №..., Пленума ВАС РФ №... от "дата" «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору залогодержатель (истец) имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от "дата" № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено, так как сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно экспертного отчета №...-№... от "дата", составленного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 1 039 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 874 000 рублей.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, срок исполнения обязательств по договору займа имеет место нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от "дата" № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества может быть определена судом на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что со стороны ответчиков имело место нарушение условий кредитного договора, при котором ими нарушены сроки внесения платежей по кредитному обязательству, суд полагает, что у истца возникло право на требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом по ходатайству ответчика ФИО1 была назначена и проведена судебная оценочная экспертиза.

Из заключения эксперта №... от "дата" составленного ООО «Эксперт Система» следует, что рыночная стоимость недвижимого имущества, однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> – 

<

адрес> составляет – 1 212 600 рублей.

Оценивая выводы имеющихся в деле экспертных заключений, суд приходит к выводу о том, что все выводы и исследовательская часть экспертного заключения, составленного по поручению суда ООО «Эксперт Система», объективно подтверждаются письменными доказательствами, добытыми по настоящему делу.

У суда не имеется оснований сомневаться в обоснованности заключения, составленного ООО «Эксперт Система», поскольку оно выполнено экспертами, имеющими специальные познания, а кроме того, эксперты при даче заключения по делу предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения и отчета. 

С учетом положения пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от "дата" N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключение эксперта, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 970 080 рублей, то есть 80% от стоимости квартиры, которая оценена в размере 1 212 600 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Представителем АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» при подаче искового заявления в суд была оплачены государственная пошлина в размере 11 580 рублей 53 копейки, что подтверждается платежным поручением №... от "дата", в связи с чем, суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчиков, по 3 860 рублей 18 копеек с каждого.

Кроме того, ООО «Эксперт Система» ходатайствует о взыскании в пользу ООО «Эксперт Система» стоимости проведенной судебной экспертизы в размере 6 000 рублей.

В силу ч. 2 ст. 85 ГПК РФ, эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса. 

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить ходатайство ООО «Эксперт Система», взыскав с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ООО «Эксперт Система» стоимость проведенной судебной экспертизы в размере 6 000 рублей, которая была проведена в рамках данного гражданского дела, согласно определения суда от "дата".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору №... от "дата" в размере 238 052 рубля 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» государственную пошлину в размере 3 860 рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» государственную пошлину в размере 3 860 рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» государственную пошлину в размере 3 860 рублей 18 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 970 080 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ООО «Эксперт Система» стоимость проведения судебной экспертизы в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городско суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2017 года (04-06 ноября 2017 года выходные и праздничные дни).

Судья: