№ 2- 1619/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 659,62 руб., в том числе: 206 512,43 руб. – основной долг, 26 561,74 руб. – проценты по кредиту, плата за пропуск платежей по графику – 3 800 руб., плата за смс-услугу – 250 руб., 2 535,45 руб. - неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 597 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», открыть банковский счет, предоставить кредит в размере 221 400 руб. В своем Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета Клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Во исполнение принятых обязательств банк открыл ответчику счет №. Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в размере 221 400 рубля, под 32% годовых, на срок 1 462 дня, с уплатой ежемесячных платежей в размере 8 290 рублей. Сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком нарушались, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем в ее адрес направлено заключительное требование о погашении образовавшейся задолженности в размере 237 124,17 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Представитель истца ...., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, заявив о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление о предоставлении потребительского кредита № в сумме кредита 221 400 руб. на срок 1462 дня. 

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению на счет № денежных средств в сумме 221 400 руб. в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 221 400 руб. под процентную ставку 32 % годовых сроком на 1 462 дня. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

По условиям кредитного договора, графика платежей возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячными платежами, вносимыми 3 числа каждого месяца, в размере 8 290 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7 794,55 рублей.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В силу п. 9.6 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:

- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;

- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1 Условий;

- наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе в случае, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств. 

Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия кредитного договора: в течение срока действия договора допускалась просрочка погашения обязательного платежа. В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства, которые учтены Банком следующим образом: 14 887,57 рублей – в счет уплаты основного долга, 34 612,43 рублей – в счет погашения процентов; в счет погашение платы за пропуск платежей по графику не вносились денежные средства, плата за смс-информирование – 300 руб., в счет погашения неустойки после выставления заключительного требования денежные средства не вносились. 

Согласно п 1.7 Условий заключительное требование – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

В силу п.6.4 Условий заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. 

Согласно п.6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Таким образом, сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 237 124,17 рублей, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, задолженность по кредитному договору 105378259 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет 239 659,62 руб., из которых: 206 512,43 руб. – основной долг, 26 561,74 руб. – проценты по кредиту, плата за пропуск платежей по графику – 3 800 руб., 250 руб. -плата за смс-услугу, 2 535,45 руб. - неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 597 руб.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196, пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, при этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.

На основании пункта 6.3.2 Условий, в случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в том числе, полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. При направлении банком клиенту заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (пункт 6.8.1 Условий).

При таких обстоятельствах, условиями кредитного договора определен срок возврата кредитных денежных средств по кредитному договору - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", следует признать ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая изложенное, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление предъявлено в суд акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" по истечении срока исковой давности, ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также следует, что акционерное общество "Банк Русский Стандарт" обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 124,17 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен.

Учитывая изложенное, следует признать, что срок исковой давности был пропущен акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" и на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Поскольку банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного требования, то есть изменен срок исполнения обязательства по оплате кредита (установлен новый – до ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, при разрешении ходатайства о пропуске срока исковой давности судом обоснованно учитывалось досрочное истребование задолженности, а не первоначально согласованный график платежей.

Принимая во внимание, что истец акционерное общество "Банк Русский Стандарт" пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

решил:

В удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья