Гр. дело № 2-858/2024 

УИД 21RS0023-01-2023-006859-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2024 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре судебного заседании ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО4 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с названным иском к АО "Банк Русский Стандарт", указав, что между Истцом и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита ----- от дата. Сумма кредита - ------ Процентная ставка по кредиту - 9,9 % годовых.

При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 19,1 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно: обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

Действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страховании Заемщиком, являются незаконными, противоречат ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 29,00 % годовых в любом из следующих случаев:

- невыполнения Заемщиком свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в пп. 1 или 2 п. 9 индивидуальных условий договора;

- нарушения Заемщиком любой из обязанностей, указанных в пп. 3 п. 9 индивидуальных условий договора, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора, заемщик обязан в день заключения договора за свой счет заключить договор личного страхования, соответствующий всем требованиям банка. Очевидно нарушение положений ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Так, разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 19,1% (при наличии договора личного страхования - 9,9% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) - 29 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Также ответчиком нарушены п. 10 ст. 7 ФЗ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от дата ------У.

Так, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

В рассматриваемом случае потребитель не может реализовать право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия, а именно: увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Ответчиком нарушены положения ст. 421 ГК РФ, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов н норм действующего законодательства, и. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.

На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ----- от дата в части увеличения процентной ставки; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере ------

Истец в судебное заседание не явился, заявлением просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску. Из возражений следует, что в полном соответствии с положениями ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» между Истцом и Банком был заключен Договор потребительского кредита -----. Неотъемлемыми частями заключенного Договора являются Индивидуальные условия, Общие условия - Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия), График платежей.

Во исполнение заключенного Договора ПК Банк предоставил Клиенту кредит в сумме ------ путем его зачисления на счет Клиента -----, открытый в рамках Договора ПК.

В последующем, во исполнение распоряжения Клиента ----- от дата, Банк осуществил перевод денежных средств Клиента в сумме ------ со счета Договора ПК (-----) на счет, открытый в рамках иного договора Клиента - Договора обслуживания дебетовой карты ----- (-----) (далее - Договор о Карте).

Одновременно с заключением Договора ПК Клиент воспользовался предложением АО «Русский Стандарт Страхование» (далее - Страховщик), с которым Банк сотрудничает на основании агентского договора ----- от дата, и заключил со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья физических лиц «Защита кредита» -----, (далее - Договор страхования).

Добровольное волеизъявление Клиента на заключение Договоров страхования также подтверждается отметкой в поле «Да» («Хочу заключить договор страхования по Программе страхования «С.Ж99») Заявления, собственноручно отмеченного клиентом и собственноручно подписанного Клиентом.

Банк в рамках Договора потребительского кредита ----- (далее - Договор ПК) не допускал нарушения каких-либо норм права и действовал исключительно в рамках гражданского законодательства РФ.

В соответствии с п. 4. Согласованных между сторонами индивидуальных условий в рамках договора потребительского кредита ----- от дата стороны договорились, что Банк получает право принять решение об увеличении процентной ставки в случае невыполнения Заемщиком свыше 30 (тридцати) календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 или 2 пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита или нарушения Заемщиком любой из обязанностей указанных в подпункте 3 пункта 9 Индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня такого нарушения.

Законодателем предусмотрена возможность установления соглашением сторон способа изменения процентной ставки, а, следовательно, данное соглашение не нарушает положений ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.

Довод Истца о том, что разница между процентными ставками носит дискриминационный характер, является несостоятельным. 

В подтверждение того, что ФИО4 самостоятельно принял решение о заключении Договора страхования со страховой компанией, Банком дополнительно представлены следующие документы:

1. Договор страхования, заключенный между Клиентом и АО «Русский Стандарт Страхование», в соответствии с которым выгодоприобретателем является сам Страхователь (он же Застрахованное лицо) - то есть ФИО4 либо его наследники (п. 5 договора страхования со ссылкой на п. 2 ст. 934 ГК РФ). При заключении данного договора Клиент сообщил свои паспортные данные, указал на то, что не имеет ограничений на заключение данного договора, ознакомился с правилами страхования. Если бы Клиент, не имел намерение на страхование, он бы не заключал отдельный договор страхования, не принимал на себя обязательства по уплате страховой премии. Договор страхования мог быть заключен лишь с отдельной категорией граждан, указанной в Договоре страхования. Кредиты же Банком предоставляются и иным категориям граждан.

Согласно и. 14 Договора страхования Страхователь (Клиент) имеет право в любое время отказаться от Договора страхования, при этом предусмотрены условия возврата страховой премии, что также свидетельствует о необязательном характере страхования, а также о соблюдении Банком Указания ЦБ РФ от дата ------У.

В договоре страхования содержится информация о размере страховой премии, подлежащей уплате в случае заключения данного договора. Таким образом. Истец был извещен о платности услуги страхования и размере данной платы. С указанными условиями Истец согласился и добровольно заключил договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование» путем акцепта оферты (уплаты страховой премии)

2. Заявление от дата, Индивидуальные и общие условия по кредиту, График платежей, составляющие в совокупности Кредитный договор, которые не содержат в себе условий о заключении Кредитного договора при условии обязательного заключения Договора страхования. Напротив, исходя из буквального толкования условий договора, денежные средства подлежат перечислению в пользу страховщика лишь в случае наличия соответствующего распоряжения на перевод денежных средств. Особо следует отметить, что в Заявлении Истец подтверждает, что согласен на заключение договора страхования на случай наступления следующих событий «Смерть по любой причине», «Инвалидность 1, 2 группы но любой причине» и проставляет соответствующую галочку со значением «Да», а также проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования, а так же то, что в случае выражения его согласия на заключение договора страховании, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги страховщика ему разъяснены и понятны (последний абзац Заявления - в рамке).

Возможность заполнения документов клиентского дела в электронном виде прямо предусмотрена действующим законодательством. Составляемые в электронном виде со слов клиентов документы при переносе на бумажный носитель предоставляются клиенту для проверки достоверности указанных сведений и собственноручно подписываются клиентом, что лишает Банк возможности вносить какие-либо изменения в данные после подписания последним документов без волеизъявления клиента. При этом, полагаем, что, исходя из принципов разумности и добросовестности, Истец отказался бы от подписания Заявления, содержащего некорректные данные, не соответствующие его волеизъявлению.

3. Распоряжение о переводе денежных средств, в котором Истец дает обязательное для Банка (ст.845 ГК РФ) распоряжение о переводе денежных средств на счет страховой компании. Кроме того в указанном распоряжении истец подтверждает, что распоряжение составлено в добровольном порядке и что он проинформирован о возможности оплаты услуги за счет собственных денежных средств. Данное распоряжение подписано самим Клиентом, Доказательств, свидетельствующих, что Банк оказывал давление на Клиента, в материалы дела не представлено.

4. Индивидуальные условия, являющиеся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, в которых прямо указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.

5. Агентский договор, заключенный между Банком и АО «Русский Стандарт Страхование», которым на Банк возложена обязанность доводить до сведения заемщиков (в том числе, до Истца) информацию о возможности (а не обязанности) приобретения услуг страхования у названной страховой компании, а также информацию о стоимости таких услуг.

Добросовестность действий участников гражданских правоотношений предлагается пока не доказано иное. Обстоятельства, связанные с ненадлежащим исполнением Банком условий агентского договора, не установлены.

Доказательств, опровергающих добровольный характер заключения Договора страхования, дачи Банку распоряжения о переводе денежных средств в пользу страховой компаний, Истцом не предоставлено.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований, и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

Исходя из совокупности представленных по делу доказательств, следует, что заключение кредитного не было постановлено в зависимость от заключения договора страхования. Рассматриваемые сделки являются самостоятельными, и заключены Истцом по своей воле и в своем интересе.

Заключенный кредитный договор не содержит условий, которые могли бы быть признаны недействительными по п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Истцом по заключенному с ним Договору, нарушения прав потребителя не имеется, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при имеющейся явке по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что дата между Истцом и Банком был заключен Договор потребительского кредита -----. Неотъемлемыми частями заключенного Договора являются Индивидуальные условия, Общие условия - Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия), График платежей.

Сумма кредита - ------ Процентная ставка по кредиту - 9,9 % годовых.

Во исполнение заключенного Договора ПК Банк предоставил Клиенту кредит в сумме ------ путем его зачисления на счет Клиента -----, открытый в рамках Договора ПК.

В последующем, во исполнение распоряжения Клиента ----- от дата, Банк осуществил перевод денежных средств Клиента в сумме ------ со счета Договора ПК (-----) на счет, открытый в рамках иного договора Клиента - Договора обслуживания дебетовой карты ----- (-----) (далее - Договор о Карте).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как указано в ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В рассматриваемом споре, одновременно с заключением Договора ПК Клиент воспользовался предложением АО «Русский Стандарт Страхование» (далее - Страховщик), с которым Банк сотрудничает на основании агентского договора ----- от дата, и заключил со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья физических лиц «Защита кредита» -----, (далее - Договор страхования).

Добровольное волеизъявление Клиента на заключение Договоров страхования также подтверждается отметкой в поле «Да» («Хочу заключить договор страхования по Программе страхования «С.Ж99») Заявления, собственноручно отмеченного клиентом и собственноручно подписанного Клиентом.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий в рамках договора потребительского кредита ----- от дата стороны договорились, что процентная ставка составляет 9,9% годовых. При этом Банк получает право принять решение об увеличении процентной ставки до 29,00% в случае невыполнения Заемщиком свыше 30 (тридцати) календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 или 2 пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита или нарушения Заемщиком любой из обязанностей, указанных в подпункте 3 пункта 9 Индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня такого нарушения.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика:

1. в день заключения договора заключить за свой счет договор личного страхования, соответствующий всем следующим требованиям: 

- в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему должен выступать Заемщик;

- страховщик по договору страхования должен соответствовать критериям, установленным Банком, и должен быть включен в перечень, размещенный на сайте Банка в сети интернет https://tariffolds.rsb.ru/f/1/documents/document_8954_2022-11-21.pdf;

- в качестве страховых случаев в нем должны быть указаны следующие события «Смерть по любой причине», «Инвалидность I, II группы по любой причине»;

- страховая сумма должна быть определена в размере не менее ------;

- договор страхования должен содержать условие, обязывающее страховщика сообщать Банку о внесении в договор страхования изменений, о замене выгодоприобретателя по нему и о его расторжении.

2. не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения Договора, предоставить Банку:

- копию заключенного договора страхования, соответствующего всем требованиям, перечисленным в п.п. 1 настоящего пункта, а также (для обозрения) оригинал указанного договора; и

- копию платежного документа, подтверждающего факт полной уплаты Заемщиком страховой премии по Договору страхования за весь срок его действия;

- не вносить без согласия Банка изменений в договор страхования, не заменять выгодоприобретателя по указанному договору и не расторгать вышеуказанный договор.

На сайте по адресу: https://tariffolds.rsb.ru/f/1/documents/document_8954_2022-11-21.pdf содержатся следующие Требования к страховщикам и полисам кредитного страхования жизни Требования к Страховой компании: 

1. Соблюдение Страховой компанией норм действующего законодательства Российской Федерации, а также требований, предъявляемых к страховым компаниям нормативными документами Банка России на последние 4 (четыре) квартальные отчетные даты, в том числе: требований к лицензированию деятельности субъектов страхового дела; нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, определенных в соответствии с Положением Банка России ------П от дата; соответствие уставного капитала Страховой компании нормативу, установленному в соответствии со статьей 25 Закона РФ от дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; размещение средств страховых резервов и собственного капитала в соответствии с требованиями Положения Банка России ------П от дата. 

2. Отсутствие случаев приостановления или ограничения лицензии (в том числе по видам страхования) за последние 2 (два) календарных года (за исключением хотя бы одного из следующих случаев: отзыв или ограничение лицензий по отдельным видам страхования (видам деятельности) в связи с добровольным отказом Страховой компании от данных видов деятельности; отзыв или ограничение лицензий по отдельным видам страхования (видам деятельности), не оказывающий влияние на осуществление деятельности). 

3. Отсутствие в отношении Страховой компании инициации процедуры банкротства, начиная с момента вынесения определения о принятии арбитражным судом заявления о признании Страховой компании несостоятельной (банкротом) в установленном в действующем законодательстве Российской Федерации порядке. 4. Отсутствие в отношении Страховой компании неурегулированных предписаний, ограничивающих деятельность со стороны Банка России и Федеральной налоговой службы, а также фактов назначения временной администрации в течение последнего отчетного года. Требования к продукту (при самостоятельном страховании в соответствии с ст.7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: Соответствие условий договора добровольного страхования нижеуказанным требованиям: 1. Страховые риски: 1.1. Смерть по любой причине. 1.2. Инвалидность I, II группы по любой причине. 2. Исключения из страхового покрытия (без расширения перечня указанного ниже): 2.1. Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления). 2.2. Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (Утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от дата N 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих»), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения. 2.3. Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования). 3. Страховая сумма не менее размера, равного основной сумме долга по договору потребительского кредита. При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребительским кредитом. 

4. Страховая сумма не агрегатная, и не уменьшаемая в течение срока страхования.

5. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, за исключением случая, когда договором добровольного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии. 

6. Срок страхования не может превышать срок действия договора потребительского кредита. 

7. В договоре добровольного страхования заемщика должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика. В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика. 

8. В договоре добровольного страхования заемщика должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования заемщика. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика. 

9. Страховая выплата производится в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. 

10. Договор добровольного страхования не должен быть обеспечением исполнения обязательств по иному договору потребительского кредита (займа), отличному от заключаемого. 

11. Наличие документов от страховой компании, подтверждающих, что договор добровольного страхования является действующим и отсутствие выплат по страховым событиям, связанным с инвалидностью.

При таких данных, процентная ставка по кредитному договору не привязана к конкретному страховому полису. 

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

У истца имелась возможность выбрать иную страховую компанию, до него была доведена информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Таким образом, на основании анализа оспариваемого истцом п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в совокупности с условиями п. 9 Индивидуальных условий и вышеперечисленными Требованиями к страховщикам и полисам кредитного страхования жизни Требования к Страховой компании, вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор не устанавливает обязанность Заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, указанное оспариваемое условие согласуется с положениями ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Оснований для признания недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ----- от дата в части увеличения процентной ставки не имеется, нарушений прав потребителя ответчиком не допущено.

Требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку данные требования производны от основных, в удовлетворении которых судом отказано. Оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя не имеется. 

Таким образом, суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ----- от дата в части увеличения процентной ставки, взыскания с АО "Банк Русский Стандарт" в пользу ФИО4 компенсации морального вреда в размере ------ - отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд адрес. 

Мотивированное решение изготовлено дата

Председательствующий судья Н.А. Степанова