Дело № 2-282 З/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» мая 2019 года, Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Коломенского городского суда Московской области Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Богомоловой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей и просил взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере 970034 руб. 51 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11760 руб. 01 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. 

Истец ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 184-185). С учетом установленных обстоятельств, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

В обоснование заявленных требований, истец указал и пояснил в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 2337500 рублей на срок 120 месяцев под процентную ставку 12,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит за 50 месяцев. Произвел оплату процентов в сумме 1662916 руб. 01 коп. Как полагает истец, сумма процентов за пользование кредитом за 50 месяцев должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования. Сумма процентов должна составлять 692881 руб. 50 коп. По мнению истца, он произвел переплату в размере 970034 руб. 51 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией. Однако ответчик отказал в выплате излишне переплаченных процентов.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия на 1 год (л.д. 26) в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 186-188) исковые требования не признала, представила в материалы дела письменные возражения, доводы которых поддержала в судебном заседании (л.д. 30-36).

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 2337500 рублей на срок 120 месяцев под процентную ставку 12,5 % годовых, кредит предоставлен на приобретение готового жилья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредиту. 

Согласно графика платежей, общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 4000416 руб. 01 коп., из которой 1 662 916,01 руб.- платежи по процентам, 2 337 500 руб. - по основному долгу; ежемесячный платеж 35250,85 руб.

ФИО1 произвел погашение кредита досрочно за 49 месяцев 26 дней, за указанный период им выплачено банку процентов за пользование кредитом 1051541 руб. 55 коп. 

В соответствии с п. 6 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ямщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей (л.д. 10).

Пунктом 3.2.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчиваются датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно), указанной в п.1 Кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования).

В соответствие с п. 3.5., 3.6. Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневного начисления процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размешены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

Пунктом 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что «В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период».

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют. Отсутствует авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитентного платежа, поскольку проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с Экономическим отчетом «Исследование аннуитетного порядка погашения задолженности по кредитному договору», ежемесячный аннуитетный платеж направляется на погашение задолженности по кредиту ипроцентов за пользование кредитом.

Данное условие соответствует пунктам 4.1, 3.12 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Данное условие содержится в пункте 3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. Данное условие соответствует пункту3.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Данное условие содержится в пункте 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.

Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период за фактическое количество дней пользования кредитом. Оставшаяся после выплаты, процентов часть аннуитетного платежа направляется на выплату основного долга.

Расчет процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа за каждый расчетный период производится следующим образом: размер основного долга на начало расчетного периода умножается на годовую процентную ставку, определенную условиями кредитного договора, которая делится на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножается на фактическое количество дней в расчетном периоде(28, 29. 30 или 31). |

При определении размера аннуитетного платежа по кредитному договору срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на ту часть платежа, которая направляется на погашение основного долга (л.д. 39-52).

Уплаченные за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1 051 541,55 руб. были начислены Банком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.

Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Аннуитетный платеж состоит из двух частей: суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД): АП=СП+ОД.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга. Проценты, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита).

Заемщик произвел расчет переплаты путем совершения следующих арифметических операций:

1) деление суммы процентов, указанных в графике платежей и начисленных за весь 120 месячный период пользования кредитом, на количество месяцев пользования кредитом:

1 662 916,01: 120 - 13 857,6334 (при этом истец округлил результат арифметической операции, использовав далее 13 857,63)

В результате такой операции, по мнению заемщика, получен размер процентов за 1 месяц пользования кредитом.

2) умножение размера процентов, начисленных за 1 месяц пользования кредитом, на 50 месяцев (фактический период пользования кредитом):

13 857,63x50= 692881,50

В результате такой операции заемщик получил размер процентов за 50 месяцев пользования кредитом. 

3) вычитание из суммы процентов, начисленных и уплаченных за весь период фактического пользования кредитом (с даты выдачи кредита по дату досрочного погашения), сумм процентов, полученной заемщиком за 50 месяцев пользования кредитом:

1662916,01-692881,50 =970034,51

В результате такой операции заемщик получил сумму процентов, переплаченных, по его мнению, и заявленных к взысканию.

При этом заемщиком допущены следующие фактические и арифметические ошибки: 

заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно;

заемщик проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году);

заемщик не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день);

заемщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга. 

Расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №-П и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчетный период № в соответствии с графиком платежей), то есть за 31 календарных дней пользования кредитом, заемщик в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, обязан был уплатить проценты в размере 24 815,92 рублей.

Сумма основного долга по кредитному договору на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа указывается в соответствии с графиком платежей) составила 2 337 500 рублей. В связи с этим. сумма процентов за пользование кредитом в размере 2337 500 рублей по ставке 12,5% в год определяется как 292 187,50 рублей (2 337 500 х 12,5%).

Принимая во внимание количество действительных дней в ДД.ММ.ГГГГ году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 800,513699 рублей (292 187.50/365).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) заемщик обязан был оплатить проценты в размере 24 815.92 рублей, что вычисляется как: 31 х 800,513699 = 24 815.9247 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует графику платежей и условиям кредитного договора.

Из приведенных расчетов следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами.

В ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Таким образом, исходя из размера процентов, которые аналогичным образом могут быть рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что их общая сумма составляет 1 051 541,55 руб., что полностью -соответствует сумме процентов, начисленных ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и фактически уплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства.

Судом не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами.

Размер процентов, начисленных Банком и оплаченных ФИО1 соответствуют действующему законодательству и условиям заключенного сторонами договора.

Расчет процентов, произведенный в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора, полностью соответствует графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору.

Определением Коломенского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца назначена судебная экспертиза, проведение которой поручалась АНО «Центр независимой потребительской экспертизы» (л.д. 80-82).

Как следует из экспертного заключения, сумма процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом производимых истцом ФИО1 платежей, в том числе при досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., составляет 1051541 рубль 55 копеек (л.д. 163-180).

Из экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма за пользование кредитом составляет 1 051 541,55 руб. (л.д. 173).

Суд принимает экспертное заключение от № от ДД.ММ.ГГГГ, как доказательство по настоящему делу, на основании ст. ст. 55, 67, 86 ГПК РФ.

Экспертом изучены материалы дела и сделаны соответствующие исследования и расчеты, при составлении заключения эксперт использовал материалы дела и представленные ответчиком дополнительные сведения о движении денежных средств, что позволило придти к соответствующим выводам. По мнению суда, заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ является мотивированным и обоснованным.

Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, экспертиза проведена с учетом всех имеющихся доказательств. Проводивший исследование эксперт имеет надлежащую квалификацию (л.д. 180), при производстве экспертизы им использована необходимая литература, в заключении имеются ссылки на действующие нормативные акты. Об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения эксперт судом был предупрежден по ст. 307 УК РФ (л.д. 166). 

Заключение эксперта соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», содержит подробное описание проведенных исследований, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы согласуются с материалами дела.

Доказательств, опровергающих выводы эксперта, сторонами представлено не было. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов в размере 970034 рублей 51 копейки не подлежит удовлетворению, поскольку сумма процентов исчислена ПАО «Сбербанк России» верно.

Доводы ФИО1 о том, что должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, суд считает необоснованными, поскольку ответчик не пользовался чужими денежными средствами. Данные требования являются произвольными от основных, которые также удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы, являются несостоятельными.

Истцом не доказаны фактические обстоятельства, при которых необходимо возвратить сумму переплаты.

Доказательства нарушения прав потребителя не представлены, изложенные в иске доводы несостоятельны, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом без каких-либо переплат, что подтверждается прилагаемыми расчетами.

Требования истца не связаны с реализацией каких-либо прав, предусмотренных ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а направлены на применение к ответчику ответственности за пользование чужими денежными средствами за несвоевременную выплату.

ответственности за дачу заведомо ложного заключения эксперт судом был предупрежден по ст. 307 УК РФ (л.д. 166). 

В связи с тем, что судом не установлено обстоятельств нарушающих права ФИО1, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, суд отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании суммы переплаченных процентов в размере 970034 рублей 51 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11760 рублей 01 копейки, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «29» мая 2019 года.

Судья 

Коломенского городского суда

Московской области подпись И.М. Зуйкина

Копия верна: И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ