Дело № 2-3423\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № ... заключенного между ООО ... и ... в части присоединения ФИО1 недействительным в соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ, взыскании государственной пошлины в сумме 6000 рублей. 

Требования обосновывает тем, что ООО СК «ВТБ Страхование» является правопреемником ... 

ФИО1 выразила желание участвовать в Программе ..., являющихся заемщиками по кредитам ... действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ... между Банком ВТБ (ПАО) и ...

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по договору страхования, было установлено, что ответчик сообщила страховщику заведомо ложные сведения.

Ответчиком были представлены документы из медицинских учреждений: 

Договором страхования были определены существенные условия договора личного страхования.

В соответствии с п.2.1 заявления, страховыми рисками являются; «смерть» - застрахованного в результате несчастного случая или болезни» инвалидность – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.2.3 заявления, срок страхования с ...

В соответствии с п.1.1. заявления, ответчик присоединилась к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию. Присоединяясь к выбранной Программе страхования подтвердила, что: 

В соответствии с п.4 заявления, в случае изменения информации, изложенной в п.3 настоящего заявления, обязалась незамедлительно уведомить об этом Банк и\или Страховщика.

Согласно п.6.1.6 Условий страхования, страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным в отношении отдельного застрахованного, если после заключения договора страхования в отношении него будет установлено, что застрахованный сообщил в заявлении об участии в программе коллективного страхования заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера, возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В адрес истца были представлены медицинские документы, в перечне которых представлен протокол проведения ... гражданина в ..., вместе с заявлением о страховом случае от Дата. Из указанного протокола следует, что у ФИО1 при Проф осмотре в ... выявлено Дата

При заключении договора страхования ФИО1 намеренно умолчала об обстоятельствах своего здоровья, а именно, об установленном ... 

ФИО1 должна была сообщить страховщику при той добросовестности, как от неё требовалась по условиям договора страхования, достоверную информацию. Однако ответчик намеренно умолчала об обстоятельствах, которые были известны ей и которые, интересовали страховщика при заключении договора страхования от Дата.

Вышеприведенные медицинские документы поступили страховщику совместно с заявлением ответчика о страховом случае Дата.

Представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, согласно ранее представленному заявлению, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указывая на то, что на день страхования диагноз ...

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и представленные в материалы дела медицинские документы: ...

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, Дата между Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №...

В связи с реорганизацией ... в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование» с ... все права и обязанности ... по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

Между ... был заключен договор ...

В соответствии с договором, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного (заемщика потребительского кредита), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1).

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участие в программе добровольного коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику (п. 2.2).

Заявлением на участие в программе коллективного страхования от Дата ФИО1 добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N ....

На основании п. 2.1 договора страхования, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования с ... Страховая сумма составляет 424 000 рублей, (п. 2.3.).

В соответствии с п. 6 заявления выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев "смерть" и "инвалидность" являются: банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы, застрахованный в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, при заключении договора страхования, ФИО1 заполнила стандартный бланк в виде заявления об участии в программе коллективного страхование, в котором указал, что присоединяясь к выбранной ею программе страхования, она подтверждает, что:

И в случае изменения информации, изложенной в п.3 настоящего заявления, обязалась незамедлительно уведомить об этом Банк и\или Страховщика (п.4 заявления).

Согласно п.6.1.6 договора коллективного страхования, страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным в отношении отдельного застрахованного, если после заключения договора страхования в отношении него будет установлено, что застрахованный сообщил в заявлении об участии в программе коллективного страхования заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Дата ФИО1 обратилась с заявлением к страховщику о наступлении страхового случая - ...

ООО СК «ВТБ Страхование» получило медицинские документы ФИО1, содержание которых свидетельствовало ...

Так из представленных в материалы дела на исследование медицинских документов и сведений ... следует, что ФИО1 впервые 

Согласно справке ... ФИО1 впервые ... 

Из протокола ....

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд считает, что что страхователь ФИО1 на момент заключения договора страхования не могла не знать о наличии у неё заболевания и фактически ... а именно, что на дату заключения договора Дата страхователь знала о том, что у неё имеется ... 

Таким образом, указанное обстоятельство является достаточным основанием для признания сделки недействительной.

Суд полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

По смыслу ст. 944 ГК РФ страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Обычно при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить анкету). Однако необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования (полис) либо востребованы страховщиком в его письменном запросе.

Все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными.

В соответствии с п. 12.5.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № ... страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. 

Так из заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 присоединяясь к выбранной программе страхования подтвердила, в том числе, что не страдает ... И в случае изменения информации, изложенной в п.3 заявления, обязалась незамедлительно уведомить об этом Банк и\или Страховщика (п.4 заявления).

Следовательно, действующим законодательством и условиями договора страхования на ФИО1 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ей обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Таким образом, всей совокупностью имеющихся по делу доказательств установлено, что при заключении договора страхования в заявлении по страхованию ФИО1 сообщил страховщику ... о состоянии своего здоровья.

При указанных обстоятельствах требования ООО СК «ВТБ Страхование» о признании сделки недействительной в отношении ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора коллективного страхования недействительным в части, удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № ... заключенный между ООО «СГ МСК» (ООО СК «ВТБ Страхование») и Банком ВТБ (ПАО) АКБ «Банк Москвы») в отношении ФИО1 недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья О.М. Пименова