дело №2-1741/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 июня 2019 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Радаевой О.И.

при секретаре Сусловой Г.Х.,

с участием 

истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, и

по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании недействительным полиса страхования, расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исками, указывая, что 2 июля 2018 года заключила кредитный договор № с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Заключение договора обуславливалось обязанностью присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, что противоречит закону. Просит признать недействительным полис страхования, расторгнуть договор страхования от 2 июля 2018 года, взыскать уплаченную страховую премию в сумме 

<

данные изъяты> рублей и излишне уплаченные за страховку проценты в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Определением суда от 23 апреля 2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Согласие».

Определением суда от 29 мая 2019 года гражданские дела по искам ФИО1 объединены в одно производство, допущена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Согласие» надлежащим ООО СК «Согласие-Вита». 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 (действует на основании устного ходатайства) в судебном заседании исковые требования поддержали. ФИО1 дополнительно пояснила, что положения кредитного договора сформулированы так, что без заключения договора страхования жизни, невозможно получить кредит. Согласно кредитному договору сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей, однако выдано только 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> рублей составила страхования премия. На сегодняшний момент кредит погашен досрочно. 

Представители ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены почтовой связью. 

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» направил в суд отзыв, в котором указал, что договор страхования ФИО1 заключен добровольно, страховая премия оплачена в полном объеме. У истца была возможность оплатить страховую премию как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке путем включения страховой премии в сумму кредита. Кроме того, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности договора страхования. Истец была вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. 

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» в отзыве на исковое заявление указал, что на основании заявления ФИО1 2 июля 2018 года заключен индивидуальный договор добровольного страхования № на срок 60 месяцев на случай наступления событий, указанных в пункте 5 договора. Договор страхования истцом подписан, полис получен, что свидетельствует о добровольности выбора ФИО1, в том числе, программы страхования. Страхование не является обязательным условием получения кредита. Кроме того, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, однако ФИО1 таким правом не воспользовалась. Досрочное погашение кредита не влияет на срок действия договора страхования, так как по договору застрахована жизнь и здоровье истца, а не нарушение обязательств по кредитному договору. Просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в данном Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

По делу установлено, что 2 июля 2018 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых; в этот же день ФИО1 обратилась к ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о заключении договора страхования, в котором просила заключить с ней договор страхования жизни. На основании указанного заявления между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни № сроком действия 60 месяцев, страховая премия составляет 

<

данные изъяты>. Полис-оферта подписан ФИО1 собственноручно, истец ознакомлена и согласна с размером страховой премии, что подтверждено ее подписью в заявлении на страхование. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 стать 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с положениями статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. 

Из пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. 

Таким образом, истец при заключении с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора вступил также в правоотношения с ответчиком ООО СК «Согласие-Вита», эти правоотношения возникли между сторонами на основе принципа добровольности, заключенный между сторонами договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит.

Доказательств того, что договор страхования истцом заключен в недобровольном порядке, что она введена в заблуждение, суду не представлены. ФИО1 собственноручно подписала заявление о страховании, в котором указаны все существенные условия договора страхования, с ними согласилась, каких-либо возражений относительно условий договора страхования не представила. Из условий договора кредитования не усматривается, что получение кредита обусловлено необходимостью заключения договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с требованиями пункта 1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, истец ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась. Как следует из ответа страховой компании, ФИО1 просила о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Кроме того, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии, уплаченной страховщику, при отказе (расторжении) от договора страхования. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- судья О.И. Радаева 

мотивированное решение составлено 18.06.2019

подлинник решения подшит в деле №2-1741/2019

дело хранится в Октябрьском районном суде г.Орска