66RS0007-01-2018-007180-44 

Дело № 2-577/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 08.04.2019 г.

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «3» апреля 2019 года 

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Бочковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявил ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» иск о взыскании суммы уплаченных страховых взносов в размере 108 669 руб. 93 коп., неустойки в соответствии с п. 1 ст. 23 Закона РФ от 07.02.1993 № 2300-1 в размере 1% от взысканной суммы за каждый день просрочки на дату исполнения судебного решения, штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (с 03.09.2018 ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» переименовано в ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ») заключён ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис №). Срок действия договора страхования - 20 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Разделом VI договора предусмотрена ежемесячная уплата страхового взноса в сумме 5 118 рублей 36 копеек.

Всего за период с мая 2016 года по май 2018 года включительно ФИО1 уплачены страховые взносы по договору в общей сумме 122 840,64 рублей.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК РФ)

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлении страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям договора страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса (раздел X полиса №).

При заключении договора страхования Страховщиком до ФИО1 не была доведена информация о порядке и способах формирования резерва при досрочном расторжении договора страхования, поэтому я исходил из того, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная ФИО1 страховая премия будет возвращена полностью, то есть в размере 100% уплаченных им денежных средств.

ФИО1 в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» по Свердловской области подано 13.07.2018 г. уведомление о досрочном расторжении договора страхования и требование о возврате уплаченных денежных средств в размере 122 840 рублей 64 копейки.

В адрес ФИО1 направлено 23.07.2018г. письмо № 18876/01ж, в которое указано, что на предполагаемую дату расторжения договора (18.07.20181 выкупная сумма с учётом дополнительного инвестиционного дохода составит 32 472 рубля 78 копеек.

ФИО1 платёжным поручением № 112937 были перечислены 24.07.2018г. денежные средства в сумме 14 170 рублей 71 копейка.

ФИО1 в ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» подана 02.11.2018г. претензия о возврате денежных средств в сумме 108 669 руб. 93 коп.. До настоящего времени какого-либо ответа на претензию им не получено. Свои обязательства по перечислению мне денежных средств ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» также не выполнил, добровольно не исполнив требование как потребителя в срок до 12.11.2018 (ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Таким образом, задолженность ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» по состоянию на 26.11.2018 составляет 108 669 рублей 93 копейки.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

За нарушение сроков удовлетворения требований потребителей организация, допустившая такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента от цены товара (п. 1 ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). Расчёт неустойки по состоянию на 26.11.2018: 108 669,93/100*1*14 период с 12.11.2018 до 26.11.2018) = 15 213 рублей 79 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании пояснил, что при заключении договора страхования страховой агент сообщил ему, что договор возможно расторгнуть досрочно и вернуть денежные средства. Полис страхования он (ФИО1) подписывал, с условиями программы ознакомлен и согласен. Справку налогового органа о неполучении социального налогового вычета страховой компании не предоставил. Относительно предоставления данного документа страховой ему (ФИО1) сообщалось. Вместе с полисом ему (ФИО1) предоставлялись общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности. О том что передавалась таблица гарантированных выкупных сумм и согласие на использование персональных данных не помнит. 

Представитель ответчика ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» ФИО3 иск не признала, в письменном отзыве на исковое заявление указано, что с 3 сентября 2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационноправовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились. 

ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (НАКОПИТЕЛЬНЫЙ) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Программой страхования «Престиж 2+».

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в Договоре страхования.

Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, условия, предусмотренные ст. 940 ГК РФ были соблюдены.

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

В договорах страхования имеется запись и подпись о том, что Программа страхования Страхователем получена.

Доводы ответчика подтверждаются и тем, что при заключении Договора страхования была предоставлена возможность ознакомиться с программой страхования, на условиях которой он заключен. Договором определен размер страхового взноса и порядок его уплаты. Подтверждением того, что все условия Договора приняты и он действителен, является подпись, а также факт оплаты страховой премии в размере 5118,36 рублей.

С учетом вышеизложенного ФИО1 заключил Договор страхования, а Страховщик принял Застрахованное лицо на страхование и взял на себя обязательства по предусмотренным Договором страховым рискам и подтверждает исполнение обязательств по Договору.

Согласно п. 10 «Досрочное расторжение Договора страхования» договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если Договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.

На дату расторжения ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования № был оплачен 25 ежемесячными взносами. Гарантированный размер выкупной суммы в течение третьего года действия Договора согласно «Таблице гарантированных выкупных сумм» составил 28 872,41 рублей, размер дополнительного инвестиционного дохода составил 256,30 рублей. Итого выкупная сумма составила 29 128,71 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ при определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих социальных налоговых вычетов: в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного пунктом 2 настоящей статьи.

Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 213 Налогового кодекса РФ в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

ФИО1 до настоящего времени справка налогового органа о неполучении социального налогового вычета страховой компании не предоставлялась.

В соответствии с приведенными выше положениями Налогового кодекса РФ в отсутствие справки налогового органа о неполучении страхователем социального налогового вычета ответчик правомерно исчислил и удержал из подлежащей выплате истцу выкупной суммы налог на доходы физических лиц.

Таким образом, страховщик произвел страховую выплату в размере 14 170,71 рублей (платежное поручение № 112937 от 24.07.2018), т.е. 29 128,71 - 13% от общей суммы уплаченных взносов.

Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным оедеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам, прежде - Федеральная служба страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие «Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №280 Министерства Финансов от 31.10.2018, а также Положения Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщики, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам).

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Однако Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у с траховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации.

Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования.

Доводы истца о том, что ему как потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, не соответствуют действительности.

Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится согласно таблице в приложении.

Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался до заключения договора страхования и после его заключения.

Таким образом, доводы ФИО1 о возврате полностью уплаченных взносах являются несостоятельными и подлежат отклонению, т.к. выкупная сумма формируется от сформированных страховых резервов, а не от суммы уплаченных взносах.

Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании штрафных санкций.

Согласно п. 69 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1. пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Пункт 70 данного постановления указывает, что по смыслу статей 332. 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

В случае если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просит суд уменьшить штраф до максимально возможного нижнего предела на основании ст. 333 ГК РФ.

Определением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 04.02.2019 г. в протокольной форме в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО4, действующая в своих интресах и в защиту интересов несовершеннолетней ФИО5

Третье лицо ФИО4, действующая в своих интресах и в защиту интересов несовершеннолетного ФИО5 в судебное заседание не явилась, представителя не направила, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие не заявила, причина неявки суду неизвестна.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения). То к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан, последствиями, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333. 36 НК РФ.

В силу положений ст. ст. 420 - 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Договор страхования, как следует из положений п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Суд учитывает, что изменение наименования ответчика ООО «СК «Росгострах- Жизнь » на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни », о чем внесена 03.09.2018 г. соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц, без реорганизации в какой-либо форме, не влечет за собой процессуальной замены ответчика.

Судом установлено, что ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис №) по программе «Престиж2+» застрахованного лица на период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. до 23 часов 59 минут 11.05.2036г. (далее - Договор страхования ), страховыми рисками по которому являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором Страхования, сраховой риск - «Дожитие Застрахованного»; смерть застрахованного лица от любой причины с первого года действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск - «Смерть застрахованного»; первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания, впервые диагностированного у него в период действия Договора страхования и/или последствия заболевания, включенного в ответственность по Договору страхования на основании «Перечня смертельно опасных заболеваний» (Приложение № 1 к Программе страхования), страховой риск - «Первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ»; первичное установление Застрахованнму лицу инвалидности I, II группы в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховами случаями», страховой риск «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы в результате несчастного случая»; стационарное лечение Застрахованного лица в результате травмы, имевшей место в период действия Договора страхования, явившейся следствием несчастного случая, произошедшего с ним во время нахождения Застрахованного лица в служебной командировке, за исключеием событий, указанныз в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск – «Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего во время нахождения в служебной командировке»; телесные повреждения (травма), полученные Застрахованным лицом в результате катастрофических явлений (стихийные бедствия, теракт, падение космических объектов (метеоритов, комет, летательных аппаратов) или черезвычайного происшествия, в общественных местах при проведении массовых мероприятий), происшедших в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск – «Травма, полученная Застрахованным, в результате катастофических явлений»; смерть Застрахованного лица в результате катастрофы на воздушном транспорте, имевшем место в период дейсвтия Договора страхования, страховой риск – «Смерть Застрахованного в результате катастрофы на воздушном траспорте». 

Из содержания договора следует, что срок его действия составляет 20 лет (период уплаты взносов с ДД.ММ.ГГГГ. по 11.05.2036г.); сумма страхового возмещения по вышеперечисленным рискам определена в размере 900 000 рублей, страховой взнос (страховая премия) уплачивается ежемесячно не позднее 12 числа и составляет 5118 руб. 36 коп. 

ФИО1 согласился с указанными условиями, так как подписал Договор страхования и внес ДД.ММ.ГГГГ. первую часть страхового взноса в размере 5118 руб. 36 коп., что подтверждается выпиской от 15.08.2018г. ПАО «Сбербанк России». 

Страхование не было связано с заключением ФИО1 какого-либо кредитного или иного договора, а размер суммы страхового возмещения не обусловлен какими-либо обстоятельствами, связанными с заключением договора банковского счета с ООО «СК «РГС- Жизнь».

Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Истцом ФИО1 не оспаривались те обстоятельства, что Договор страхования им подписан, с уловиями договора ознакомлен и согласен. 

Последствия досрочного прекращения договора страхования закреплены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 2 которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

ФИО1 в ООО СК «РГС-Жизнь» подано 13.07.2018г. уведомление о досрочном расторжении договора страхования и требование о возврате уплаченных денежных средств (страховых взносов) за период с мая 2016 г. по май 2018 г. в размере 122840 руб. 64 коп.

После уплаты страхового взноса, в течение всего периода до обращения с заявлением о расторжении договора страхования, вплоть до срока очередной выплаты части страховой премии истец с какими-либо требованиями к ответчику не обращался, положения Договора страхования не оспаривал, от услуг по договору не отказывался.

На основании раздела Х Договора страхования «Досрочное расторжение договора страхования» договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если Договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения Договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».

ООО СК «РГС-Жизнь» произвело 24.07.2018г. страховую выплату в размере 14170 руб. 00 коп. т.е. 13% от общей суммы уплаченных взносов, что подтверждается платежным поручением № 112937. 

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

Как следует из материалов дела гарантированная выкупная сумма на дату досрочного прекращения (расторжения) договора страхования рассчитывается как процент от сформированного резерва по договору страхования 

Из представленного ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в материалы отзыва на исковое заявление следует, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь " производится в связи с ведение в действие «Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом № 280 Министерства финансов от 31.10.2018г. и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557-П, утвержденных Банком Российской Федерации 16 ноября 2016.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть, в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

По договору страхования оплачено 25 ежемесячных взносов в размере 122840 руб. 64 коп, дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета (дата расторжения) – 12.06.2018г.

Гарантированный размер выкупной суммы в течение третьего года действия договора согласно условиям договора – 28872 руб. 41 коп.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 256 руб. 30 коп.

Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 29128 руб. 71 коп. = (28872 руб. 41 коп. + 256 руб. 30 коп.)

В соответствии с п. 1 ст. 213 Налогового кодекса РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговой вычет. При этом, страховщик при выплате выкупной суммы обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы уплаченных по договору взносов, если отсутствует справка, выданная налоговым органом, подтверждающая неполучение социального налогового вычета.

С учетом, что Страхователем справки о неполучении налогового вычета за 2016, 2017 и 2018 годы не были предоставлены, выкупная сумма была уменьшена на 14958 руб. 00 коп. (13% от суммы взносов, оплаченных по договору в 2016, 2017 и 2018 годах и отнесенных на добровольное страхование жизни).

Общая сумма выплаты составила 14170 руб. 71 коп. = (29128 руб. 71 коп. – 14958 руб. 00 коп.).

Принимая во внимание положения ст.ст. 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в совокупности с указанными условиями заключенного между сторонами Договора страхования, суд принимает представленные стороной ответчика расчеты и соглашается с ними, приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Доводы о том, что истец ФИО1 не ознакомлен с таблицей гарантированных выкупных сумм, в случае досрочного расторжения договора страхования, не принимается судом во внимание по следующим основаниям.

Как следует из содержания Договора страхования и данного приложения, таблица гарантированных выкупных сумм является неотъемлемой частью договора и была вручена ФИО1 при заключении данного договора, что подтверждается представленными сторонами документами в материалы дела.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

В силу п. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг).

Анализируя заявление на страхование с учетом положений ст. 431 ГК РФ, суд находит добровольным выбор ФИО1 на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до ФИО1 в соответствии с заявлением на страхование жизни и здоровья достоверно и полно доведена вся необходимая информация, в том числе и о размерах выкупной цены, в случае досрочного расторжения договора страхования, о чем он собственноручно поставил свою подпись, иных доказательств истцом при рассмотрении дела не представлено.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» судом не установлен, в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы уплаченных страховых взносов в размере 108699 руб. 93 коп., следует отказать в полном объеме.

Поскольку требования о взыскании неустойки являются производными от вышеуказанного требования, они также не могут быть удовлетворены.

С учетом вышеуказанных обстоятельств штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию с ответчиков не подлежит.

Иных требований на рассмотрение суда не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья