Дело № 2-360/2021

75RS0022-01-2021-000470-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хилок, Забайкальского края 21 июня 2021 года 

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Бобрышевой М.В.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд, с вышеназванным иском ссылаясь на следующее: ФИО1 на основании кредитного договора 

<

***> от 04.03.2020 года, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 876 000,00 рублей сроком 48 месяцев с уплатой 18,9 % годовых.

Условиями кредитного договора (п.п.3.1,3.2) предусматривается ежемесячное погашение аннуитетными платежами кредита и уплата процентов в платежную дату. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисления процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20, 00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Обязательства по кредитному договору Заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства на счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 27.04.2021 года задолженность составляет 860 782 рубля 99 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 796 449,37 руб.; задолженности по просроченным процентам 57 396,27 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 4 634,07 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 2 303,28 руб. При подаче искового заявления в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 807 рублей 83 копейки. Истец просил расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 04.03.2020 и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2020 года по состоянию на 27.04.2021 года в размере 860 782,99 рубля, в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в размере 796 449,37 руб.; задолженности по просроченным процентам 57 396,27 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 4 634,07 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 2 303,28 руб. Также просил суд взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 11 807 рублей 83 копейки. 

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 04.03.2020 между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 876 000,00 руб. на срок 48 месяцев под 18,9% годовых. 

Как следует из копии лицевого счета № 

<

***>, открытого на имя ФИО1, за период с 04.03.2020 по 04.04.2020, сформированной 15.04.2021 (л.д. 18), представленного расчета задолженности, истец добросовестно исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, а ответчик, в свою очередь, неоднократно нарушал сроки возврата основной суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем у него сформировалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное в судебном заседании стороной ответчика не оспаривалось, доказательств обратному суду не представлено. 

Из содержания Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительских кредит усматривается, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора (раздел № 1 «Термины и определения, применяемые в «Общих условиях кредитования»). 

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Как указывалось выше, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора за пользование суммой кредита заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере 18.9% годовых (п. 4 индивидуальных условий «Потребительского кредита»). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.п. 3.2, 3.2.1 «Общих условиях кредитования»). 

Положениями Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика/созаемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3).

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Кредитный договор 

<

***> от 04.03.2020 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем ответчиком не представлено доказательств частичной или полной оплаты задолженности перед истцом. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2020 следует, что по состоянию на 27.04.2021 просроченный основной долг составляет 796449, 37 задолженность по процентам за период с 26.10.2020 по 27.04.2021 составила 57396,27 руб.

Проверив правильность математических операций представленных истцом расчетов задолженности, суд находит их верными и считает возможным согласиться с ними. При этом каких-либо доводов, указывающих на неверность произведенного истцом расчета задолженности, невключения в расчет каких-либо денежных сумм, оплаченных ответчиком, стороной ответчика в судебном заседании не заявлялось. 

Таким образом, с ФИО1в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию: просроченный основной долг - 796449, 37 задолженность по процентам за период с 26.10.2020 по 27.04.2021 - 57396,27 руб.

Что касается требований ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика неустойки за период с 26.10.2020 по 27.04.2021 в размере 4634,07 руб. (за просроченный основной долг) и в размере 2303,28 (за просроченные проценты), то суд при их разрешении приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Как указывалось выше в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Их исполнение на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой. 

На основании ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Однако ответчик, заключив кредитный договор с истцом, неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что ФИО1 не приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства, т.е. доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима по данному спору.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должна была осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика неустойки, суд также учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которыми подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

Между тем, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика перед кредитной организацией, длительность допущенной ответчиком просрочки, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по состоянию на 27.04.2021 в общем размере 6937,35 руб., исходя из согласованного сторонами при заключении кредитного договора размера неустойки - 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Таким образом, требования ПАО Сбербанк в части взыскания с ФИО1 неустойки в общем размере 6937,35 руб. за период с 26.10.2020 по 27.04.2021 подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком. 

Разрешая данные требования, суд руководствуется положениями п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которыми по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии абз. 3 ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование № 752300601423 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора направлено банком 25 марта 2021 года в адрес заемщика. Ответчику предоставлен срок для исполнения указанного требования до 26.04.2021, однако ФИО1, своевременно требование банка не выполнила, письменного ответа кредитору не направила и, как уже установлено судом, задолженность по кредитному договору не погасила. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, нарушение договора суд признает существенным, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 11 807 рублей 83 копейки (л.д.6).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 807 рублей 83 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 04.03.2020, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2020 по состоянию на 27.04.2021 в размере 860 782 рубля 99 копеек, из которых просроченные проценты – 57396,27 руб., просроченный основной долг – 796449,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4634,07 руб., неустойка за просроченные проценты – 2303,28 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11807, 83 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его оглашения.

Судья: подпись. Верно.

Судья М.В.Бобрышева