Дело № 2-231/2024

УИД 33RS0020-01-2024-000219-13

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июня 2024 года г. Юрьев-Польский

Юрьев-Польский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Прохоровой Т.В.,

при секретаре Милашкиной Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрьев-Польский гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указано, что 23.08.2023 ФИО1 обратился в страховую компанию САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события в связи с присвоением ему 

<

данные изъяты> до 01.08.2024, застрахованного по полису №. Указанный договор страхования заключен между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор заключался в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой ее частью являются: Правила страхования, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 15.05.2024. Согласно заявлению о наступлении страхового случая причиной установления 

<

данные изъяты> стало заболевание «

<

данные изъяты>». К заявлению о наступлении страхового случая от 23.08.2023 были приложены выписка из истории болезни № от 27.01.2022, выписной эпикриз от 06.02.2023, первичный осмотр гастроэндеролога от03.02.2023, выписка из истории болезни № от 25.04.2023, выписка из истории болезни № от 11.05.2023, выписной эпикриз от 18.07.2023. Дополнительно к акту приема-передачи документов от 31.01.2024 ФИО1 были преданы: протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, акт проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, направление на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, выписка из амбулаторной карты от 11.01.2024. В заявлении страхования ФИО1 ответил отрицательно «имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас инфаркт миокардо, ИБС, стенакордию, артериальную гипертонию, инсульт и другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный деабет, заболевания эндокринной системы и почек». Согласно выписки из истории болезни № из терапевтического отделения ЧУЗ КБ РЖД Медицина г.Иваново в отношении ФИО1, последний с 19.01.2022 по 27.01.2022 проходил лечение с диагнозом «

<

данные изъяты>», «

<

данные изъяты>». Из выписки амбулаторной карты ФИО1 от 11.01.2024 Частного учреждения здравоохранения «Клиническая больница «РЖД-Медицина» города Иваново следует, что заболевание 

<

данные изъяты> у ФИО1 был выявлен в феврале 2014 года. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ № Бюро медико-социальной экспертизы №2 ФКУ «ГБ МСЭ Ивановской области» Минтруда России основным заболеванием ФИО1 является в том числе 

<

данные изъяты>. Диагноз 

<

данные изъяты> был выявлен у ответчика впервые в 2014 году. 

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО1 было предоставлено страховщику заявление на заключение договора страхования, в котором застрахованный указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет каких-либо заболеваний, в том числе хронических, наличие или отсутствие которых имеет существенное значение при определении вероятности наступления страхового случая и размера возложенных убытков от его наступления. Наличие заболеваний, о которых ФИО1 умолчал, и установление 

<

данные изъяты> находятся в причинно-следственной связи, а также тот, факт, что установление ФИО1 

<

данные изъяты> не является страховым случаем в соответствии с п.2.4.1.2 правил ввиду заболевания, по причине которых 

<

данные изъяты> была установлена не являются впервые выявленными в период действия договора страхования, имеются правовые основания для признания договора страхования недействительным и отказа в выплате возмещения. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. В связи с тем, что заболевание ФИО1 получено до заключения договора страхования, внесение недостоверных сведений о состоянии его здоровья нарушает права и законные интересы истца и является основнием для признания сделки недействительной в части страхования заемщика ФИО1 Просят признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 в части личного страхования в отношении ФИО1, применить последствия недействительности сделки в оспоримой части, возвратить страхователю ФИО2 часть оплаченной страховой премии в части личного страхования в отношении ФИО1

Определением суда от 07.06.2024 соответчиком по делу привлечена ФИО2

Представитель истца СО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не прибыли, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пунктах 1,2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на цели приобретения объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на сумму 

<

данные изъяты> руб., который был рефинансирован договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между СОА «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества № (л.л.7-12).

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия оплачена ФИО2

Согласно п.1.1 Договора объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с указанным договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, застрахованными лицами являются ФИО2 (Застрахованный 1) и ФИО1 (Застрахованный 2).

Выгодоприобретателями являются: выгодоприобретатель-1 ФИО3 - в пределах непогашенной задолженности заемщика по кредиту, включая начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки (штрафы, пени), а также расходы банка (по взысканию задолженности по кредиту), выгодоприобреталь -2: по разделу 1 настоящего полиса: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю -1. По разделу 2 настоязщего полиса: лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю -1.

Полис страхования подтверждает факт заключения договора страхования на основании Заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 03.02.2023 являются неотъемлемой частью полиса.

Согласно п.1.3 страховым случаем являются смерть, инвалидность, при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 Правил.

Согласно п.2.1.4 Правил страховым случаем является в том числе: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действий договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование с учетом положений пункта 8.4.1.2, пп. «а» п.3.2.1 Правил.

Страховая премия по разделу 1 полиса составляет 

<

данные изъяты> руб. по разделу 

<

данные изъяты> руб., которая уплачивается до 16.05.2023 включительно.

Страховая сумма по разделу 1: общая страховая сумма определяется либо в соответствии с п.4.3.1 Првил, либо в размере не менее остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1, увеличенного на 10%. Размер индивидуальной суммы определяется в соответствии с п.4.3.1.1 Правил.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 15.05.2024

Заключая договор страхования и оплачивая страховой взнос, страхователь ФИО2 и застрахованный ФИО1 подтвердили, что на дату заключения договора страхования ФИО1: не имеет каких-либо заболеваний, каких-либо проблем со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии) для профессий с необходимостью прохождения ежегодной медицинской комиссии; не обращался (вызов скорой иные услуг медицинского характера) в течение последних 5 лет не намерен обратиться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии), не имел когда-либо и не имеет сейчас I, II, III инвалидности не проходил/не проходит сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу; не имел и не имеет сейчас инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертонию, инсульт или другие заболевания сердечно-сосудистой системы; сахарный диабет, заболевание эндокринной системы и почек (пп.6.3, 6.2,7, 8 заявления.

ФИО1 заявил, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной и понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения им ложных сведений САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Страхователем ФИО2 подтверждено, что ей известно, что заявление на комплексное ипотечное страхование ФИО1 является неотъемлемой частью договора страхования и что в пределах данного договора страхования она несет полную ответственность за точность сведений, содержащихся в заявлении.

В период действия договора страхования ФИО1 07.07.2023 впервые установлена 

<

данные изъяты> по общему заболеванию «

<

данные изъяты>» согласно справки МСЭ-2023 № от ДД.ММ.ГГГГ выданной ФКУ «ГК МСЭ по Ивановской области, срок действия справки по 31.07.2024.

23.08.2023 ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 42-45).

Указанные действия ответчика послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском о признании договора страхования недействительным. При рассмотрении дела истец настаивал на том, что при подписании заявления на страхование ответчиком предоставила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Согласно ответу Частного учреждения здравоохранения «Клиническая больница «РЖД-Медицина» города Иваново от 07.05.2024 ФИО1 наблюдается в поликлинике с 2000 года. В период наблюдения с 05.02.2014 у ФИО1 выявлено заболевание «

<

данные изъяты>, с 05.02.2014 выявлено заболевание «

<

данные изъяты>, 11.01.2024 ФИО1 в поликлинику не обращался, получал медицинскую помощь в терапевтическом отделении в период с 19.01.2022 по 27.01.2022 (л.д.107,108).

Согласно выписки из истории болезни ЧУЗ КБ РЖД-Медицина г.Иваново № ФИО1 с 19.01.2022 по 27.01.2022 получал медицинскую помощь по заболеваниям, в том числе 

<

данные изъяты>. (л.д.109).

Выписным эпикризом ЧУЗ «ЦКБ «РЖД-Медицина» Москва от 06.02.2023 подтверждено, что ФИО1 с 26.01.2023 по 07.02.2023 получал медицинскую помощь, из анамнеза: длительное время страдает 

<

данные изъяты>, сопутствующие заболевания: 

<

данные изъяты> (л.д.48-51).

Из выписного эпикриза ЧУЗ КБ РЖД-Медицина г.Иваново № ФИО1 с 07.07.2023 по 18.07.2023 находился в стационаре учреждения, сопутствующие заболевания, в том числе 

<

данные изъяты>. 

Из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организации ЧУЗ КБ РЖД-Медицина г.Иваново в графе анамнез заболевания отражено, что ФИО1 страдает 

<

данные изъяты> с 2019 года., п.25 анамнез жизни, в том числе 

<

данные изъяты>

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ № филиала Бюро медико-социальной экспертизы №2 ФКУ «ГБ МСЭ по Ивановской области Минтруда России основным заболеванием ФИО1 является в том числе 

<

данные изъяты>.

Вместе с тем сведениями ЧУЗ КБ РЖД-Медицина г.Иваново подтверждено о впервые выявленном заболевании у ФИО1 «

<

данные изъяты>» с 05.02.2014 года. 

Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО1 скрыл информацию об имеющемся у него заболевании - 

<

данные изъяты>.

Вместе с тем, в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указал об отсутствии каких-либо заболеваний, в том числе, указанного заболевания эндокринной системы, ФИО1 и ФИО2 указали на отсутствие ограничений к заключению договора страхования, в указанном заявлении, исходя из врученных Правил страхования. Данный факт подтвержден подписями ФИО1 и ФИО2 

Тем самым страхователь и застрахованное лицо скрыли факт заболевания 

<

данные изъяты>, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, оговоренные страховщиком в медицинской анкете договора страхования сведения о наличии или отсутствии у ФИО1 заболевания 

<

данные изъяты>, при котором возможно ухудшение состояния здоровья такого лица до угрожающего жизни, носили существенный характер для определения степени риска наступления страхового случая.

Намеренное умолчание страхователем и застрахованным лицом сведений о таком заболевании не позволило страховщику правильно оценить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. В связи с этим основания для признания договора страхования недействительным как заключенного под влиянием обмана имеются. Признание договора страхования недействительным освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения и ответственности за нарушение прав потребителя.

Учитывая, что ФИО1 и ФИО2 были скрыты от страховщика существенные сведения, влияющие на наступление страхового случая, суд приходит к выводу о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «Ресо - Гарантия» и ФИО2 в части личного страхования в отношении ФИО1 недействительным, применить последствия недействительной сделкой в указанной части.

В связи с этим страхователю ФИО2 надлежит возвратить часть оплаченной страховой премии в части личного страхования в отношении ФИО1 в размере 5492,37 руб. исходя из расчета: 477265,18 (страховая сумма) х1,15 % (годовой тариф).

Расходы истца САО «РЕСО-Гарантия» по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей подтвержденные документально, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» с ФИО2, в отношении ФИО1.

Применить последствия недействительности сделки в виде возврата САО «РЕСО-Гарантия» уплаченной страховой премии в сумме 5492,37 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ФИО2 (

<

данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>), ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (ОГРН 

<

***>) в солидарном порядке государственную пошлину в размере 6000 руб.

Ответчик вправе подать в Юрьев-Польский районный суд заявление об отмене настоящегозаочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Юрьев-Польский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Юрьев-Польский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2024 года.

Судья Т.В.Прохорова