Дело № 2-3165/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Холявкиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что "."..г. между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания №... и договор банковского счета №..., в соответствии с которыми ответчику был открыт счет №... и выдана банковская карта MasterCard Unembossed Instant с тарифным планом «Универсальный». Кроме того, "."..г. ФИО1 было подано в ПАО «СКБ-банк» заявление о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания (КБО) и подключении услуг, в котором он собственноручной подписью подтвердил ознакомление и согласие с Правилами КБО и Тарифным справочником (Тарифами), принял на себя обязанности, предусмотренные Тарифным справочником и обязался их выполнять. Ответчиком в период с "."..г. по "."..г. были совершены операции по Счету с использованием карты на сумму 206054 рубля 94 копейки. По состоянию на "."..г. у ФИО1 имеется задолженность по оплате за пользование неразрешенным офердрафтом в размере 37880 рублей 21 копейки и по вознаграждению за обслуживание банковской карты в размере 130 рублей. "."..г. ответчик был уведомлен Банком о превышении расходов по Счету и о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, которое оставлено ответчиком без внимания. "."..г. Банком в адрес ФИО1 была направлена претензия с требованием в срок до "."..г. оплатить имеющуюся задолженность, которая ответчиком также была оставлена без удовлетворения. По состоянию на "."..г. размер задолженности ответчика перед Банком составил 244065 рублей 15 копеек, в том числе: по неразрешенному овердрафту – 206054 рубля 94 копейки, задолженность по оплате за пользование неразрешенным овердрафтом – 37880 рублей 21 копейка, задолженность за обслуживание банковской карты – 130 рублей. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму неразрешенного овердрафта в размере 206054 рублей 94 копеек, задолженность по оплате за пользование неразрешенным офердрафтом в размере 37880 рублей 21 копейки с продолжением начисления платы за пользование неразрешенным овердрафтом с "."..г. по день фактического возврата неразрешенного овердрафта в полном объеме; задолженность за обслуживание банковской карты за период с "."..г. по "."..г. в размере 130 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5641 рубля.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В связи с чем, суд признав неявку неуважительной в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, принял решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. 

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Согласност. 811 ГК РФесли кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из Положения Банка России от "."..г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания №... и договор банковского счета №..., в соответствии с которыми ответчику был открыт счет №... и выдана банковская карта MasterCard Unembossed Instant с тарифным планом «Универсальный». 

Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц (Правила КБО) в ПАО «СКБ-банк» (версия 7.0) определяют общие условия комплексного банковского обслуживания клиентов, а также общие условия предоставления Банком услуг физическим лицам.

В соответствии с п.2.1 Правил КБО заключение договора комплексного банковского обслуживания осуществляется путем присоединения клиента к Правилам КБО в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ. Присоединение осуществляется посредством подачи клиентом Банку в письменном виде заявления о присоединении по форме Банка. Заключение договора КБО подтверждается выданным клиенту экземпляром заявления о присоединении к Правилам на бумажном носителе.

Договор КБО в целом включает в себя Правила с приложениями, заявление клиента о присоединении к Правилам (п.2.2 Правил КБО).

В соответствии с п.2.3 Правил КБО договор банковской услуги включает в себя: заявление, соответствующие Общие условия оказания банковской услуги клиентам Банка, установленные Договором КБО, выданные клиенту при заключении договора банковской услуги и Тарифы.

"."..г. ФИО1 было подано в ПАО «СКБ-банк» заявление о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания (КБО) и подключении услуг, в котором он собственноручной подписью подтвердил ознакомление и согласие с Правилами КБО и Тарифным справочником (Тарифами), принял на себя обязанности, предусмотренные Тарифным справочником и обязался их выполнять.

В соответствии с п.3.1.3 Общий условий открытия, ведения и закрытия банковских счетов физических лиц в ПАО «СКБ-банк» Правил КБО, клиент обязуется совершать операции по Счету в соответствии с законодательством Российской Федерации, исходя из доступного остатка денежных средств на Счете и в пределах установленных лимитом карты.

Согласно п.14.5.1.1 Общих условий банковских счетов Правил КБО клиент обязуется не допускать неразрешенный овердрафт по Счету при совершении операций с использованием карты. В случае возникновения неразрешенного овердрафта клиент обязан погасить сумму неразрешенного овердрафта в срок не позднее 30 дней с момента возникновения неразрешенного овердрафта, а также уплатить Банку плату за пользование неразрешенным овердрафтом в размере, установленном Тарифами и составляющем 0,2% за каждый день от суммы неразрешенного овердрафта (п."."..г. Тарифного справочника).

В силу п.14.1 Общих условий банковским счетов Правил КБО, под неразрешенным овердрафтом понимается сумма или часть суммы операции(й) с использованием карты, превышающая остаток денежных средств на счете, а также лимит кредитования счета, если он установлен.

Также в соответствии с п."."..г. Тарифного справочника клиент обязан вносить вознаграждение за обслуживание банковской карты в размере 130 рублей ежемесячно до 7-го числа каждого календарного месяца за предыдущий месяц, начиная со второго месяца пользования картой.

В соответствии с ч.ч.1,3,4 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

В силу положений статьи 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из выписки из лицевого счета №... следует, что в период с "."..г. по "."..г. ФИО1 совершал операции по Счету с использованием карты MasterCard Unembossed Instant на сумму 206054 рубля 94 копейки, что превысило остаток денежных средств на Счете (неразрешенный овердрафт), что привело к неосновательному обогащению ФИО1

По состоянию на "."..г. у ФИО1 также имеется задолженность по оплате за пользование неразрешенным овердрафтом в размере 37880 рублей 21 копейки и по вознаграждению за обслуживание банковской карты в размере 130 рублей.

"."..г. ответчик был уведомлен Банком о превышении расходов по Счету и о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, что подтверждается письмом Банка от "."..г..

Поскольку ответчиком указанная задолженность не была погашена, "."..г. Банк направил в адрес ФИО1 претензию, с требованием до "."..г. погасить имеющуюся задолженность в размере 206054 рублей 94 копеек, сумму превышающую остаток денежных средств на Счете (неразрешенный овердрафт), задолженность по оплате за пользование неразрешенным овердрафтом в размере 23044 рублей 26 копеек, и по вознаграждению за обслуживание банковской карты в размере 260 рублей, что подтверждается копией претензии от "."..г.

Однако, законное требование кредитора заемщиком в установленный срок выполнено не было.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на "."..г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 244065 рублей 15 копеек, из которых: сумма неразрешенного овердрафта в размере 206054 рублей 94 копеек, задолженность по оплате за пользование неразрешенным офердрафтом в размере 37880 рублей 21 копейки, задолженность за обслуживание банковской карты в размере 130 рублей.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом проверен судом, является арифметически верным, и соответствует условиям заключенных договоров.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Обстоятельств, опровергающих наличие у ответчика задолженности перед Банком по заключенным договорам, судом не установлено.

Учитывая, что обязательства по договору комплексного банковского обслуживания и договора банковского счета ФИО1 не исполняются, указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, суд, соглашаясь с представленным истцом расчетом суммы задолженности, взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ПАО «СКБ-банк» уплачена государственная пошлина в сумме 5641 рубль, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» сумму неразрешенного овердрафта а в размере 206054 рублей 94 копеек; задолженность по оплате за пользование неразрешенным овердрафтом за период с "."..г. по "."..г. в размере 37880 рублей 21 копейки, с продолжением начисления платы за пользование неразрешенным овердрафтом с "."..г. по день фактического возврата неразрешенного овердрафта в полном объеме; задолженность за обслуживание банковской карты за период с "."..г. по "."..г. в размере 130 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5641 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение составлено 21 июля 2021 года. 

Судья: