7

Дело № 2-2556/2020; УИД: 42RS0005-01-2020-004914-14

Р Е Ш Е Н И Е

 И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И Заводский районный суд города Кемерово 

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В. 

при секретаре- Ивановой Д.А.,

с участием ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

26 октября 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец- Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Согласно условиям договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (то есть кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Текущий счет- счет, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключенному клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты (п. 21 разд. I условий договора).

Тарифы содержат наименование услуг, операций, иных видов банковского обслуживания и размеры взимаемых за него комиссий. Банковское обслуживание в соответствии с тарифами может быть предоставлено клиенту дополнительно к услугам, являющимися предметом настоящего договора. Тарифы являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети интернет на официальном сайте банка (п. 22 разд. I условий договора).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Платежный период- период времени, указанный в тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п. 16 разд. I условий договора).

Расчетный период- составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 19 разд. I условий договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода- 25 число каждого месяца, платежный период – 20 дней.

В соответствии с условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период- период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие льготного периода не распространяется.

Минимальный платеж- минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте. Размер/порядок определения размера минимального платежа указан в индивидуальных условиях по кредиту по карте (п. 12 разд. I условий договора). Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, указанном/определенном в соответствии с индивидуальными условиями по кредиту по карте. Если в течение платежного периода клиент не обеспечил возможности списания с текущего счета суммы минимального платежа, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода. 

Указывает, что заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным ст.ст. 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по «Программе коллективного страхования», проставив собственноручную подпись в разделе заявления.

Обращает внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,90%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе взимать штраф: за просрочку минимального платежа в размере 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня просрочки и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования банка о полном досрочном погашении задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карту и процентам.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть договора.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 157535,08 рублей, из которых: сумма основного долга- 108146,63 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 8109,82 рублей; сумма штрафов- 23540,46 рублей; сумма процентов- 17738,17 рублей. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 157535,08 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4350,70 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признал частично, просил снизить сумму пени до минимально возможного размера.

Согласно требованиям ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что истец был надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Заводского районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному разбирательству, представитель в судебное заседание не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано; что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. ФИО1 получил кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 140000 рублей с процентной ставкой 34,9% годовых (л.д. 14, 15).

Согласно п. 4 договора указанные процентные ставки являются переменными, их величины могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки. Процентные ставки по договору поменяют свое значение при условии, если в течение 3-х месяцев подряд ключевая ставка будет более, чем на 5 процентных пунктов выше или ниже ключевой ставки, действовавшей по состоянию на 1-ое число месяца, в котором заключен договор или в котором было предыдущее изменение процентных ставок по договору. При этом изменение произойдет на наименьшее количество процентов, на которое изменилась ключевая ставка в течение трех месяцев подряд по сравнению с ее предыдущим значением, с которым производится сравнение. Новое значение процентных ставок по договору вступает в силу с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором наступили вышеуказанные условия для изменения. При этом размер процентных ставок не может стать менее значений, указанных в п.4 индивидуальных условий на момент заключения договора (л.д. 14, 15).

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период- период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие льготного периода не распространяется.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Согласно п. 6 договора периодичность платежей- каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте минимальными платежами, размер которых является фиксированным и составляет 7000 рублей. В случае если в последний день расчетного периода размер задолженности по кредиту по карте будет меньше вышеуказанного размера минимального платежа, то в очередном платежном периоде подлежит погашению вся задолженность по кредиту по карте. В этом случае в последний день указанного расчетного периода банк уведомляет заемщика электронным сообщением о размере платежа, подлежащего оплате в последнем платежном периоде (полной сумме задолженности по кредиту по карте). Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов- 25 число каждого месяца. При наличии просроченной задолженности по кредиту по карту клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки. Льготный период кредитования отсутствует. 

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если в течение платежного периода клиент не обеспечил возможности списания с текущего счета суммы минимального платежа, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончанию последнего дня соответствующего платежного периода (п. 7 раздела IV условий договора) (л.д. 7-13).

Согласно п. 1.1. разд. VI обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями по кредиту по карте.

Согласно п. 12 договора № за просрочку минимального платежа устанавливается неустойка в размере 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении- 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте, и процентам банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам. 

При заключении кредитного договора ответчик выразил желание на заключение договора страхования жизни в ООО 

<

данные изъяты>, что отражено в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 14).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по «Программе коллективного страхования», проставив собственноручную подпись в разделе заявления (л.д. 15-17), за участие программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней взимается плата 0,90% от ссудной задолженности по кредиту по карте на последний день расчета каждого расчетного периода, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,823%- расходы банка на оплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

В соответствии с условиями договора банком заемщику был предоставлена карта с лимитом овердрафта в размере 140000 рублей, что сторонами не оспаривалось и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6), выпиской по счету (л.д. 59-61).

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности в размере 133994,62 рублей, из которых: 108146,63 рублей- задолженность по основному долгу, 17738,17 рублей- задолженность по кредитам, 8109,82 рублей- задолженность по комиссиям, с указанием о необходимости оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения требования (л.д. 58). Ответчиком не были приняты меры к погашению образовавшейся задолженности.

Пункт 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор кредита заключен между сторонами в письменной форме, содержит все существенные условия, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, неустойку, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии возможности ознакомления с условиями кредита, они подписаны ответчиком собственноручно и добровольно. При этом ответчиком добровольно принято решение о заключении договора на указанных условиях, при заключении договора он не выражал несогласия с условиями договора, подписал его без каких-либо оговорок, тогда как не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора.

Как установлено судом, ответчик воспользовался денежными средствами по указанному договору, при этом свои обязанности по внесению платежей исполнял ненадлежаще в части внесения сумм кредита и сроков его погашения, в результате чего образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 157535,08 рубле, (л.д. 6).

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло подтверждение в судебном заседании выпиской по счету ответчика (л.д. 59-61), расчетом задолженности (л.д. 6) и ответчиком не оспаривалось.

В связи с тем обстоятельством, что до настоящего момента ответчик ФИО1 не исполнил обязательства по уплате сумм кредита, комиссий в соответствии с условиями заключенного договора, нарушил условия заключенного кредитного договора, суд, проверив представленный расчет, который ответчиком не оспорен, считает необходимым указанные суммы кредита, процентов, возмещения страховых взносов и комиссий взыскать в пользу истца.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в материалы дела не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение условий заключенного договора, неоднократно допускалась просрочка платежей, платежи вносились не в полном объеме, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойку обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между тем, решая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание размер задолженности, установленный договором, размер процентов за пользование кредитом, суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения кредита и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка, и считает, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому необходимо применить положение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в общей сумме до 3000 рублей. Данная сумма неустойки, по мнению суда, в полной мере отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств должником с учетом допущенных просрочек по внесению платежей по кредитному договору, размера образовавшейся задолженности и длительности неисполнения обязательств по договору. 

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4350,70 рублей согласно платежному поручению (л.д. 5). 

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению расходы истца по уплате государственной пошлины, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 108146,63 рублей- сумма основного долга, 17738,17 рублей- сумма процентов за пользование кредитом, 3000 рублей- неустойка, 8109,82 рублей- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4350,70 рублей, а всего- 141345 (сто сорок одна тысяча триста сорок пять) рублей 32 копейки. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 20540,46 рублей Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2020 года.

Председательствующий (подпись) Н.В. Бобрышева

копия верна:

Подлинный документ подшит в деле № 2-2556/2020 Заводского районного суда города Кемерово. 

Председательствующий: Н.В. Бобрышева

Помощник судьи: А.Н. Хуртин