Дело №2-1260/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г.Казань 

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В., 

при секретаре Волковой А.Д., 

с участием представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Ни С.А., его представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ни С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Ни С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании исполненным кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ни С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ни С.А. заключен кредитный договор № на сумму 239166 руб. под 29,90% годовых. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты проценты и штрафы не начислялись. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. В связи с чем, истец просит взыскать с Ни С.А. задолженность по кредитному договору в размере 161355,62 руб., в том числе сумма основного долга в размере 118252,78 руб., проценты за пользование кредитом в размере 10188,58 руб., штрафы в размере 24593,12 руб., убытки банка в размере 8321,14 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4427,11 руб.

Впоследствии представитель истца по первоначальному иску уточнил исковые требования, просит взыскать с Ни С.А. задолженность по кредитному договору в размере 126465,38 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 107820,04 руб., проценты в размере 18645,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Ни С.А. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными. В обоснование исковых требований указано, что решением мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> по делу № удовлетворены его исковые требования к ООО ХКФ Банк» о признании недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии - страхового взноса на личное страхование, с ООО ХКФ Банк» в его пользу в порядке применения последствий недействительности части сделки взысканы уплаченные страховые взносы в размере 19 166 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 208, 7 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 4968,67 руб. Ни С.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату суммы задолженности и процентов в размере 226000 руб. (без учета суммы страхового взноса). Тем самым, считает, что полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала и пояснила, что обязательства по кредитному договору Ни С.А. не исполнил, уведомления о частичном досрочном погашении кредита он в банк не направлял, полное досрочное погашение кредита не могло быть произведено, поскольку поступивших от Ни С.А. денежных средств было недостаточно для погашения всей задолженности, в связи с этим банк продолжил списание денежных средств на условиях кредитного договора в соответствии с графиком платежей. На ДД.ММ.ГГГГ у Ни С.А. образовалась задолженность по кредитному договору, с этой даты банк начал начисление штрафа за неуплату задолженности. На основании решения мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банком проведены корректировки задолженности по кредитному договору, по решению суда денежные средства перечислены на счет клиента в добровольном порядке. В банк исполнительный лист, выданный на основании решения мирового судьи, Ни С.А. не предъявлял. Просит удовлетворить первоначальные исковые требования, в удовлетворении встречных исковых требований отказать, применить срок исковой давности к встречным требованиям. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску и его представитель в суде первоначальные исковые требования не признали, встречные исковые требования поддержали и пояснили, что Ни С.А. при заключении кредитного договора были предоставлены только кредитный договор и график погашения по кредиту. «Условия договора» в виде отдельного документа ему не предоставлялись и о том, что частичное досрочное погашение задолженности производиться в последний день процентного периода, он не знал. Фактически он пользовался кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Произвел три платежа: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 руб., ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 руб. и 26000 руб. При этом подал в банк заявления о частичном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, восстановить которые не представляется возможным. Сумма в размере 24 593,12 руб., списанная банком в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности является необоснованной и завышенной, поскольку в кредитном договоре отсутствуют какие-либо указания на размер штрафных санкций в случае возникновения задолженности. Никаких указаний банку о перечислении задолженности по судебному решению он не давал. Просят применить срок исковой давности к требованиям банка. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Исходя из положения пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормой пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Положениями статей 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ни С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому, Ни С.А. предоставлен кредит в размере 239166 руб. под 29,90 % годовых, количество процентных периодов 36 (л.д.15).

На основании пункта 1.2 договора в сумму кредита включен страховой взнос на личное страхование в размере 19166 руб., который на основании письменного распоряжения Ни С.А. (л.д.16) перечислен банком на счет страховой компании. 

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика ( л.д.76-78).

В соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 10133,46 руб. (л.д.90-91).

В разделе «О документах» кредитного договора указано, что заемщик подтверждает, что получил Заявку, график погашения по кредиту, и графики погашения кредитов по карте, а также прочел и полностью согласен с содержанием документов - Условия договора и Тарифы Банка (все части), которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита, и на сайте Банка в интернете. 

Согласно разделу 3 Тарифов Банка - «Штрафы» за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору устанавливается штраф в размере 0,2% от суммы требования. За просрочку платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно устанавливается неустойка в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.27).

В соответствии с разделом I Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и выполнения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из раздела II Условий договора следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д.22-26).

Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.29-31).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> РТ, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № по Московскому судебному району 

<

адрес> РТ судебный приказ отменен, в связи с поступившими от Ни С.А. возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д.14).

Решением мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ни С.А. и ООО «ХКФ Банк» в части обязанности заемщика уплаты комиссии - страхового взноса на личное страхование признаны недействительными. Применены последствия недействительности части сделки, с ООО «ХКФ Банк» в пользу Ни С.А. взыскано: сумма, уплаченная в качестве страховых взносов в размере 19166 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 208,7 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 4968,67 руб. (л.д.95-97).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» исполнил решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства на счет истца Ни С.А., что подтверждается выпиской по счету (л.д.125-129).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по кредитному договору составила 126465,38 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 107820,04 руб., проценты в размере 18645,34 руб. (л.д.133-139).

Расчет, предоставленный банком, соответствует условиям кредитного договора, а также размеру платежей, поступивших от Ни С.А., судом проверен и признан правильным, расчет произведен из суммы кредита в размере 220000 руб., без учета страхового взноса. 

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, исходя из условий заключенного сторонами соглашения, принимая во внимание то, что ответчик доказательств надлежащего исполнения договора не представил, исковые требования о взыскании с Ни С.А. суммы задолженности по кредитному договору в размере 126465,38 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом срок исковой давности ООО «ХКФ Банк» не пропущен, поскольку задолженность Ни С.А. по кредитному договору образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, а иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах общего трехлетнего срока исковой давности. 

Согласно пунктам 3, 3.1. раздела «Другие существенные условия Договора» Условий договора полное досрочное погашение задолженности производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий, неустоек ( при их наличии). 

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее, чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа по кредиту для досрочного погашения части кредита. Частичное погашение кредита производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. 

ДД.ММ.ГГГГ от Ни С.А. на счет поступили денежные средства в размере 100 000 руб. Поскольку уведомления от заемщика о частичном досрочном погашении кредита у банка не имелось, и доказательства о направлении такого уведомления Ни С.А. суду не представил, из этой суммы в тот же день в соответствии с графиком платежей списано 9321,4 руб. (исходя из суммы кредита без учета страхового взноса) в счет погашения процентов и основного долга. Поступившие ДД.ММ.ГГГГ платежи в размере 100000 руб. и 26000 руб. также зачислялись банком в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, поскольку иного уведомления от Ни С.А. не поступало. Впоследствии на ДД.ММ.ГГГГ, когда все поступившие денежные средства были банком списаны, образовалась задолженность по кредиту. 

Оснований для полного досрочного погашения кредита у банка также не имелось, поскольку первый платеж поступил от Ни С.А. ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб., что меньше суммы кредита. С учетом списания денежных средств по графику (9321,4 руб.: 3865,24 руб. - сумма кредита, 5 456,16 руб. проценты) из этой суммы на счету осталось 90 678,6 руб. (100000 - 9321,4 руб.) Для списания денежных средств на полное досрочное погашение задолженности в последний день процентного периода - ДД.ММ.ГГГГ на счету заемщика должны были находиться денежные средства в размере 216 134,76 руб. (220000 - 3865,24 ) основной долг и 5 360, 3 руб. проценты по кредиту (по графику), в общей сумме - 221 495,06 руб. 

При этом на ДД.ММ.ГГГГ на счету Ни С.А. находились денежные средства в размере 216 678,6 руб., что не достаточно для полного досрочного погашения задолженности. 

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска Ни С.А. о признании кредитного договора исполненным.

Оснований для применения срока исковой давности по заявленным Ни С.А. требованиям не имеется, поскольку встречный иск заявлен в пределах трехлетнего срока со дня исполнения договора (36 месяцев). 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3729,31 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ни С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с Ни С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126465,38 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 107820,04 руб., проценты в размере 18645,34, возврат государственной пошлины в размере 3729,31 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Ни С.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора исполненным, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Солдатова С.В.