Дело № 2-134/2020

25RS0026-01-2020-000182-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 26 мая 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., с участием: 

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО2 указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 29908,2 рублей сроком на 40.1 месяцев. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре кредитования ответчик подтвердила, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банком обязательства по договору были выполнены, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась производить погашение задолженности по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, для этих целей в каждый процентный период ответчик должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае отсутствия денежных средств на счете заемщика либо наличия их в недостаточном количестве платеж по кредиту считается просроченным. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке установленном Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 85986,21 руб., из которых: 29908,2 руб. задолженность по основному долгу, 56078,01 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85986,21 руб., из которых: 29908,2 руб. задолженность по основному долгу, 56078,01 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате госпошлины в размере 2779,59 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования признала частично в сумме основного долга 29908,2 руб. Суду показала, что проценты не признает в полном объеме, полагает, что банк умышленно затягивал срок обращения в суд. Ответчик фактически проживает в г. Владивостоке. После рождения ребенка взяла кредит на свои нужды. Через два месяца вышла на работу, стали платить только оклад 5000 рублей, в связи с чем обратилась в банк за рассрочкой, но ей отказали. Обязательства перед банком не исполняла, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку ФИО2 не работает, в браке не состоит, является матерью-одиночкой. Считает, что банком пропущен срок исковой давности. 

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 30000 руб. В соответствии с указанным заявлением ФИО2 просит Банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления. В заявлении ФИО2 просит установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Кредитная карта Стандарт, лимит кредитования - 30000 рублей, срок действия договора кредитования, срок возврата кредита – до востребования. 

При подписании заявления ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься, в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись. Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.2) договор является заключенным с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента. 

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО2 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО2 была ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного лимита является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику денежные средства, которыми ФИО2 воспользовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление-оферта ФИО2 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 29,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 72,9% годовых, датой действия договора кредитования является – до востребования. 

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнила. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 образовалась задолженность в размере 85986,21 руб., из которых: 29908,20 руб. задолженность по основному долгу, 56078,01 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Расчет процентов и штрафов произведен банком в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями договора кредитования.

Между тем, ответчиком в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию кредиторской задолженности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлена оплата кредитной задолженности ежемесячными минимальными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

На основании изложенного, ответчиком течение срока исковой давности определено ошибочно. 

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд ПАО «Восточный экспресс банк» обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ и расчет задолженности по кредиту следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ 

Из расчета задолженности ПАО КБ «Восточный» на 10.02.2020 г. следует, что остаток основного долга по кредиту с учетом внесения ответчиком платежей в сумме 7000 руб. составляет 29908,20 руб. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет 56078,01 руб. С учетом применения судом срока исковой давности к данным платежам, с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам в размере 51097,76 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 590,3 рублей (454,41+ 87,96+47,93) исходя из следующего расчета: 

18959,77х72,9%Х12/365= 454,41 руб.,

8948,3х29,9%х12/365=87,96 руб.,

2000х72,9%Х12/365= 47,93 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчета, представленного истцом задолженность по процентам составляет 50507,46 рублей (л.д. 5):

(191,74+223,27+1175,41+198,3+1068,89+239,67+967,7+279,61+174,42+395,46+192,56+1106,29+391,46+152+910,5+977,83+495,32+155,29+575,22+146,51+979,08+579,2+119,93+860,68+114,14+681,07+892,43+742,98+865,66+99,72+812,6+82,23+778,93+289,01+24,81+307,58+42,85+531,27+499,21+928,72+790,07+54,54+990,65+38,87+766,36+950,69+20,69+671,43+744,33+1150,42+6,87+631,81+1100,49+613,47+1238,3+551,55+1300,22+1318,19+473,84+1515,92+455,32+1342,16+330,4+1547,88+303,89+571,22+85,87+1090,5+163,92+1563,85+168,44+1733,63+118,15+1621,77+50,79+4181,41).

Таким образом, задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ФИО2 составит 51097,76 руб.( 590,3 + 50507,46).

Расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2630,18 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81005,96 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 29908,2 рублей, задолженность по процентам 51097,76 рублей; расходы по уплате госпошлины 2630,18 рублей. Всего взыскать 83636,14 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании процентов по договору в сумме 4980,25 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 149,41 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2020 г.

Судья Новоградская В.Н.