№2-336/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Селезеневой И.В.,

при секретаре Кадыровой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что 18.01.2012 между ООО КБ «Смоленский банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на предоставление кредита в форме заявления №4767, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев со среднегодовой переплатой по кредиту 13,12%. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать по нему проценты ежемесячно в сроки и размеры, определенные графиком платежей. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту между Банком и ФИО6 заключен договор поручительства, согласно которому поручитель отвечает перед Банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. Должник принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.08.2018 составила 567 104,06 руб., из которых: основной долг – 236 829 руб., проценты за пользование кредитом – 252 427,79 руб., штраф за просрочку очередного платежа – 77 847,27 руб. По сведениям Банка заемщик ФИО1 13.05.2013 умер. Ответчик, являясь супругой заемщика, а также, будучи поручителем, обязалась исполнять обязательства заемщика, в том числе и в случае его смерти, в связи с чем, она должна нести ответственность по долгам наследодателя.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 871 руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о возможности рассмотрения дела по имеющимся доказательствам в его отсутствие.

Ответчик ФИО6, будучи, в силу положений ст.165.1 ГК РФ, надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии с положениями ст.233 ГПК РФ.

Привлеченное судом в качестве третьего лица АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, правовой позиции по рассматриваемому вопросу суду не представило, в связи с чем, на основании положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (далее – в редакции, действующей на момент возникших между сторонами правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2012 между ООО КБ «Смоленский банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор на предоставление кредита в форме заявления №4767, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев со среднегодовой переплатой по кредиту 13,12% (что соответствует 22% годовых).

В соответствии с п.3.2 Кредитного договора проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). 

Датой ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредита установлено 18 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 17.01.2017.

Также, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО6 заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязалась перед Банком отвечать за исполнение обязательств заемщика в том же объеме.

Истец свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером №321744 от 18.01.2012 и распоряжением о предоставлении кредита.

07.08.2012 ООО КБ «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк». ОАО «Смоленский банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая оспариваемые обязательства.

Приказом Банка России от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013.

В связи с частичным досрочным исполнением своих обязательств 18.12.2018 между Банком и Заемщиком подписан график платежей в иной редакции, уменьшающий сумму ежемесячного платежа.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

18.02.2013 между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №4767 от 18.01.2012 в части изменения принципа расчета штрафа за нарушение сроков уплаты очередного платежа.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Из искового заявления и приложенных к нему документов следует, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность, по состоянию на 24.08.2018 составившая 567 104,06 руб., из которых: основной долг – 236 829 руб., проценты за пользование кредитом – 252 427,79 руб., штраф за просрочку очередного платежа – 77 847,27 руб.

При этом, по сведениям Банка заемщик ФИО1 13.05.2013 умер, в связи с чем нести ответственность по долгам наследодателя должна его супруга ФИО6, являющаяся, помимо этого, еще и поручителем по кредиту.

Разрешая заявленное требование, суд исходит из следующего.

Как указывалось ранее, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 18.01.2012 между Банком и ФИО6 был заключен договор поручительства.

При этом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что 13.05.2013 ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со ст.361 и п.1 ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.2.10 договора поручительства, заключенного с ФИО6, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также любого нового должника в случае перевода долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

В данном случае, необходимо учитывать, что если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п.2 ст.367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст.416 ГК РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника).

Указанная правовая позиция, выраженная в том числе в Определении Верховного Суда РФ от 18.11.2014 по делу №32-КГ14-12, актуальна для правоотношений, возникших до 01.06.2015 (до вступления в силу Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ), то есть применима и в рассматриваемом случае, поскольку договор поручительства был заключен до указанной даты.

Вместе с тем, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном п.4 ст.367 ГК РФ, поскольку в соответствии со ст.190 данного кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Названная позиция отражена в п.10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016.

Согласно пунктам 2.1, 2.2, 2.5 договора поручительства, ФИО6 отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Кредитор должен уведомить поручителя о неисполнении или о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, неустоек по кредитному договору и предъявить требования об их исполнении в течение 3 дней с момента наступления срока его исполнения.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Однако указания на срок самого поручительства, в частности на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, договор поручительства не содержит.

Условие договора поручительства, согласно которому ФИО6 обязалась отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение обществом своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям – в момент неуплаты соответствующей части.

Из предоставленного истцом расчета задолженности по основному обязательству следует, что задолженность по ежемесячным платежам возникла, начиная с мая 2013 года, а последний платеж был осуществлен 13.11.2013.

При этом, сведений о направлении поручителю требований об исполнении нарушенных заемщиком своих обязательств по возврату долга в течение 3-х дней, как это установлено п.2.2 договора поручительства, равно как и сведений об изменении срока исполнения основного обязательства, у суда не имеется.

В суд с иском Кредитор обратился лишь 28.09.2018 (дата направления искового заявления), то есть более чем через три года после истечения годичного срока, предусмотренного п.4 ст.367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю.

Суд также принимает во внимание, что срок действия рассматриваемого кредитного договора определен датой 17.01.2017, в связи с чем, предусмотренный п.4 ст.367 ГК РФ годичный срок для предъявления иска к поручителю пропущен.

Данная позиция согласуется с разъяснениями, содержащимися в п.34 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.07.2012 №42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», и нашел свое отражение в ответе на вопрос №3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.

Так как срок предъявления требований к поручителю носит пресекательный характер, его истечение влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.

Как указывалось ранее, согласно п.6 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

При этом суд учитывает, что указанные сроки не являются сроками исковой давности и применяется независимо от заявления об этом стороны в споре, к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ.

При таких обстоятельствах в силу вышеизложенных норм законодательства возложение на ФИО6 как на поручителя обязанности по возврату непогашенной суммы задолженности невозможно.

Вместе с тем, обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, являются и те из них, которые связанны с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

В соответствии с требованиями п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Также, в соответствии с ч.1, 2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из сообщения нотариуса ФИО2 следует, что к имуществу умершего 10.05.2013 ФИО1, зарегистрированного на момент смерти по адресу: 

<

адрес>, заведено наследственное дело №.

20.05.2013 принята претензия кредитора ОАО «Смоленский Банк» №01-06/3513 от 16.05.2013.

30.05.2013 принята претензия кредитора ОАО «Россельхозбанк» №043-38-11/53 от 28.05.2013.

03.07.2013 подано заявление матерью наследодателя, ФИО3, род. ДД.ММ.ГГГГ, проживающей по адресу: 

<

адрес>, о принятии наследства по всем основаниям после смерти сына.

20.08.2013 подано заявление женой наследодателя, ФИО6, род. ДД.ММ.ГГГГ, проживающей по адресу: 

<

адрес>, о принятии наследства по всем основаниям после смерти мужа.

12.07.2013 подано заявление ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетней дочери наследодателя ФИО5, род. ДД.ММ.ГГГГ, проживающей по адресу: 

<

адрес>, о принятии наследства по всем основаниям после смерти отца.

19.09.2013 подано заявление матерью наследодателя ФИО3 об отказе от наследства по всем основаниям после смерти сына в пользу жены наследодателя – ФИО6

19.09.2013 подано заявление ФИО4, действующей в интересах несовершеннолетней дочери наследодателя ФИО5, об отказе от наследства по всем основаниям после смерти отца в пользу жены наследодателя – ФИО6

29.11.2013 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю земельного участка на имя жены наследодателя – ФИО6

29.112013 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю жилого дома на имя жены наследодателя – ФИО6

06.03.2014 выдано свидетельство о праве на наследство по закону денежные вклады на имя жены наследодателя – ФИО6

29.10.2014 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на долю в уставном капитале ООО «Ваша недвижимость» на имя жены наследодателя – ФИО6

Как разъяснено в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Таким образом, единственным наследником умершего ФИО1, принявшим наследство, является ФИО6, которая и должна нести ответственность по долгам наследодателя в размере стоимости принятого в наследства имущества.

Из представленных суду документов, в том числе отчетов о рыночной стоимости, следует, что стоимость принятого наследства составляет:

- 1/2 доли земельного участка – 433 712,20 руб.;

- 1/2 доли жилого дома – 195 858,91 руб.;

- денежные вклады на общую сумму 312 507,94 руб.;

- доля в уставном капитале ООО «Ваша недвижимость» – 4 900 руб.,

а всего – 946 979,05 руб.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает размер заявленного ко взысканию долга по кредиту, суд считает исковые требования Банка к ответчику законными и подлежащими удовлетворению.

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО6 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору №4767 от 18.01.2012 в размере 567 104,06 руб., а также 8 871 руб. в возврат уплаченной госпошлины.

При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Селезенева