Дело № 2-1272/2019 16 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(резолютивная часть)

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре А.М. Волковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с настоящим иском к ответчикам, указав, что 27.11.2017 заключила с банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 022 727 рублей на срок 60 месяцев, одновременно с заключением договора подала заявление о включении её в число участников программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв «Лайф+» на условиях договора коллективного страхования заёмщиков, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», на весь период действия кредитного договора, стоимость подключения к программе страхования составила 122 727 рублей и включала в себя оплату услуг банка за подключение к программе страхования и страховую премию. Истица досрочно погасила кредит 20.07.2018 и обратилась к правопреемнику кредитора - банку ВТБ (ПАО) и страховщику - ООО СК «ВТБ «Страхование» с претензиями, в которых выразила отказ от участия в программе страхования заёмщиков банка и возврате оплаченных денежных средств за неиспользованный период услуги страхования, однако ответчики оставили её требования без удовлетворения. Полагая свои права нарушенными, в качестве мер по их восстановлению истица просила взыскать: с Банка ВТБ (ПАО) часть комиссии за подключение к программе страхования в сумме 21 386 рублей 49 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 85 545 рублей 96 копеек и солидарно с обоих ответчиков денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присуждённых сумм.

ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита не является событием, при котором отпадает возможность наступления страхового случая и существования предусмотренных договором страхования страховых рисков, и в этом случае досрочный отказ от договора страхования не предоставляет застрахованному лицу права получения части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной, платной услугой, о чём истица была уведомлена и добровольно подала заявление об оказании ей указанной услуги. Свои обязательства по подключению истицы к программе коллективного страхования и переводу в связи с распоряжением истицы денежных средств на оплату страховой премии страховщику Банк выполнил в полном объёме, ввиду чего предусмотренная соглашением комиссия взысканию не подлежит. Кроме того, представитель Банка указал, что обязательства по кредитному договору, заключённому с истицей также выполнил в полном объёме, права истицы как потребителя финансовых услуг не нарушал, ввиду того, что моральный вред и штраф подлежит взысканию только в случае нарушения прав потребителя виновными действиями исполнителя, правовые основания для взыскания с Банка компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

В судебное заседание истица, уведомленная о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представители ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленные в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, возражений на иск не представили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Между истицей и Банком ВТБ 24 (ПАО) 27.11.2017 заключён кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 022 727 рублей на срок 60 месяцев (по 26.11.2022) под 19.5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истица выразила желание присоединиться к программе коллективного страхования физических лиц – заёмщиков банка по продукту «Финансовый резерв «Лайф+» на период с 28.11.2017 по 26.11.2022 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма путём подачи заявления, в котором были определены условия страхования. Страховая сумма на весь период страхования составила 1 022 727 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истицы на весь срок страхования составила 122 727 рублей, из которых 24 545 рублей 40 копеек - вознаграждение Банка за оказание данной услуги и 98 181 рубль 60 копеек - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику (п.п. 1 и 2 заявления). 

На основании решения собрания акционеров от 03.11.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), к которому перешло право требования с ответчицы кредитной задолженности. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником банка ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования № от 01.02.2017, заключённому последним с ООО СК «ВТБ Страхование» с целью реализации программы коллективного страхования заёмщиков, в том числе по продукту «Финансовый резерв». 

Согласно упомянутому договору застрахованными признаются дееспособные физические лица, указанные в заявлении на включение в число участников программы «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляет страхование по договору, и включённые в Бордеро, составленное по форме, предусмотренной приложением № к договору № от 01.02.2017 (п.п. 1.2, 2.2); объектами страхования согласно п. 2.1 договора являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением несчастных случаев, болезни, в рамках продукта «Финансовый резерв «Лайф+» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в данном случае истица. В соответствии с поручением истицы, данным в упомянутом заявлении (п. 4), 27.11.2017 денежные средства в размере 122 727 рублей были списаны со её счёта, 24 545 рублей 40 копеек направлены на оплату вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, а 98 181 рубль 60 копеек перечислены страховщику в счёт оплаты страховой премии за весь период страхования с 28.11.2017 по 26.11.2022.

До подписания заявления на подключение к программе страхования заёмщиков ФИО1 ознакомлена с программой коллективного страхования и условиями подключения к ней, в том числе с тем, что при отказе по своей инициативе от участия в данной программе внесённая за участие в программе плата (комиссия и страховая премия) возврату не подлежит (п. 2 заявления), со всеми условиями истица была согласна, о чём имеется её собственноручная подпись. Данные обстоятельства, а также действительность сделки по страхованию заёмщиков Банка в части, касающейся страхования рисков истца, перечисленных в заявлении, ФИО1 не оспаривала, свои требования обосновала положениями ст.ст. 782, 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель услуги по добровольному страхованию вправе в любое время отказаться от исполнения договора, и п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

П. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Правоотношения по предоставлению потребительских кредитов регулируются специальным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нормами гл. 42 ГК РФ.

Порядок и условия заключения договора потребительского кредита определены в ст. 5 названного Закона, которая предусматривает возможность оказания кредитором дополнительных услуг, при условии согласования их сторонами. Исходя из сложившихся между Банком и истицей правоотношений по кредитованию, оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков является дополнительной услугой. Таким образом, из существа совершённых Банком в интересах ФИО1 действий, на спорные правоотношения распространяются также и положения гл. 52 ГК РФ, в частности, абз. 1 ст. 1006 ГК РФ, согласно которым предусмотрена обязанность принципала оплатить агенту вознаграждение за предоставленные услуги в размере и в порядке, определённых договором. 

Аналогичные положения предусмотрены также и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым непреложным условием отказа потребителя от исполнения договора об оказании услуг является оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из п. 4 ст. 453 ГК РФ следует, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела истица является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв «Лайф+», оплаченный период страхования с 28.11.2017 по 26.11.2022, страховая премия в размере 98 181 рубль 60 копеек перечислена страховщику 20.12.2017 (л.д. 56), таким образом, материалами дела подтверждено надлежащее исполнение Банком услуги по подключению истицы к программе коллективного страхования заёмщиков и о переводе на основании её распоряжения страховой премии на счёт ООО СК «ВТБ Страхование», ввиду чего применительно к положениям п. 4 ст. 453 ГК РФ основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств за услугу по подключению к программе коллективного страхования заёмщиков отсутствуют.

Поскольку неправомерность действий ВТБ (ПАО) и нарушение прав истицы, как потребителя финансовых услуг в ходе судебного следствия не установлены, исковые требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат отклонению.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СК»ВТБ Страхование» части страховой премии, суд исходит из следующего.

Правоотношения сторон, связанные с изменением и прекращением договора добровольного страхования регулируются положениями ст. ст. 453, 958 ГК РФ. При этом досрочное погашение кредита, в обеспечение которого осуществлялось страхование имущественных рисков истицы, основанием к досрочному прекращению договора страхования не является.

Вместе с тем, в силу диспозитивности положений абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия может быть взыскана, в случае, если возможность её взыскания предусмотрено договором страхования.

В п. 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 и п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (прил. 1 к данному договору) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае подачи им соответствующего заявления, при этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного застрахованного в течение 15 дней.

Исходя из взаимосвязанного смысла вышеприведённых правовых норм, толкования договора коллективного страхования совместно с Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, истица вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования в любое время в период действия в отношении неё договора страхования, а также претендовать на возврат оплаченной страховой премии полностью или частично.

При этом положения п. 2 подписанного истицей заявления на подключение к программе коллективного страхования в той части, которая предусматривает ограничения на возврат страховой премии при добровольном отказе застрахованного (выгодоприобретателя) от страхования, не является препятствием для возмещения истице части оплаченной страховщику страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку в силу п. 2 ст. 9 ГК РФ, отказ от осуществления права не влечет прекращение этого права, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из материалов дела претензия истицы об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, направленная в адрес страховщика по почте, получена последним 12.11.2018 (л.д. 10), принимая во внимание п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», суд считает датой решения вопроса о возврате части страховой премии за неиспользованный период 28.11.2018 (15 дней со дня подачи соответствующего заявления). Поскольку полный период страхования с 28.11.2017 по 26.11.2022 составляет 1826 дней, период пользования услугой страхования с 28.11.2017 по 28.11.2018 – 366 дней, размер подлежащей возврату части страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 78 502 рубля 26 копеек (98818,60-(98818,60/1826*366)). Ввиду изложенного с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 78 502 рубля 26 копеек. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ООО СК «ВТБ Страхование» с даты вручения претензии, 12.11.2018, до настоящего времени не предпринял действий к добровольному удовлетворению требований истицы, с данного ответчика в пользу ФИО1 следует взыскать штраф в размере 39 251 рубль 13 копеек (78502,26*50%).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно статье 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, при определении её размера подлежат учёту требования разумности и справедливости (ст. ст. 1099 и 1101 ГК РФ).

С учетом степени вины ООО СК «ВТБ Страхование» в нарушении права истицы на отказ от услуги страхования и возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу ФИО1 в сумме 500 рублей.

При разрешении спора по существу суд обязан разрешить вопрос о распределении судебных расходов.

Так как в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины освобождены, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 585 рублей 07 копеек ((78502,26+39251,13-100000)*2/100+3200+300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме 78 502 рубля 26 копеек, штраф в размере 39 251 рубль 13 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 3 585 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение составлено 07.06.2019.

Судья: (подпись)