Дело №...

03RS0№...-81

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2025 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области 

в составе: 

председательствующего судьи Сафроновой Е.Н. 

при секретаре Дьяченко Т. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского обслуживания,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском.

В обоснование заявленного требования указал, что между сторонами заключен договор расчетной карты (банковского счета), в рамках которого, истцу открыт счет №..., выдана банковская карта, а также подключено дистанционное банковское обслуживание.

Банк отключил истца от дистанционного обслуживания, заблокировал карту, в связи с чем, истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора и возврате остатка денежных средств на счет, открытый на имя истца в другом банке. До настоящего времени требования истца не выполнены, в связи с чем, истец просил суд расторгнуть все договоры банковского обслуживания, открытые на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», возложить на ответчика обязанность выдать денежные средства в размере 650 000 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф за нарушение прав истца, как потребителя услуги, и неустойку в размере 1% от суммы обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил свои требования ( л.д. 30), просил суд расторгнуть договор банковского обслуживания, открытый на имя ФИО1, счет №... в ПАО «Совкомбанк», взыскать денежные средства в размере 650 517,22 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., неустойку и штраф.

Истец в суд не явился, был извещен, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в суд представителя не направил, в письменных возражениях на иск указал, что истцом нарушены условия пользования кредитной картой, что повлекло за собой блокировку карты. Полагает, что действия банка законные и обоснованные, просит в иске отказать.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, в рамках которого, открыт счет №..., истцу предоставлены две карты.

ДД.ММ.ГГГГ карта и дистанционное банковское обслуживание клиента были приостановлены банком по причине сомнительных операций. Так, банк указал на то, что на карту клиента стали поступать денежные средства наличными с разных банкоматов, расположенных в 

<

адрес> и в 

<

адрес>, и других городах: ДД.ММ.ГГГГ – 500 000 руб. (Москва), 195 000 руб. (

<

адрес>), ДД.ММ.ГГГГ – 1600 руб. ( Новосибирск), 1 500 руб. (Новосибирск).

При обращении за разблокировкой карты, клиент не смог подтвердить операции и свой доход, который действительно бы указал, что клиент совершает операции по покупкам и ставкам за счет собственных средств.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец просил разблокировать счета и банковские карты, открытые на его имя, расторгнуть договор и вернуть ему денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ Банк дал ответ, согласно которому, Банк повторно предложил клиенту представить подтверждающие документы. 

Кроме того, Банк указал, что при направлении претензии истец не обладал информацией о виде и сумме операции/переводе денежных средств или её выдаче.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса РФ ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" установлено право банков, как организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Общие основания отнесения операций к числу подозрительных, установлены пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ, и к ним относятся: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Более развернутый перечень признаков, указывающих на необычность сделки, предусмотрен приложением к Положению Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ( в редакции действовавшей на дату спорных правоотношений).

При этом согласно пункту 5.2 Положения N 375-П кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте статьи 7 Закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно Письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок и др.

К необычным, сомнительным операциям, операциям, не имеющим очевидного экономического смысла и (или) очевидной законной цели в частности относятся: операции по банковскому счету до начала активного использования счета носят нерегулярный характер (подтверждается выпиской по счету клиента); уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации с банковского счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм налога на доходы физических лиц, уплачиваемых с заработной платы работников клиента, может свидетельствовать о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы).

В соответствии с Методическими рекомендациями о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (утверждены Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 18-МР) к транзитным операциям в частности относятся операции, обладающие следующими признаками: со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по НДФЛ и страховым взносам; основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности, а также отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания (подтверждается структурой операций (назначениями платежей) по поступлению денежных средств на счет клиента, отраженных в выписке по счету клиента, и структурой операций (назначениям платежей) по операциям, которые планировались к списанию с расчетного счета и отражены в Реестре планируемых платежей и соответствующих платежных поручениях); происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств; со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров - денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов).

В письме Банка России "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов" от ДД.ММ.ГГГГ N 236-Т указано, что Банк России рекомендует кредитным организациям в рамках реализации программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма: запрашивать у клиента документы (надлежащим образом заверенные копии), подтверждающие уплату таким клиентом налогов за последний налоговый (отчетный) период, либо документы (надлежащим образом заверенные копии) (сведения), подтверждающие отсутствие оснований для уплаты налогов в бюджетную систему Российской Федерации; обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента; направлять в уполномоченный орган информацию об операциях такого клиента, соответствующих указанным выше признакам. В случае непредставления клиентом документов, Банк России рекомендует кредитным организациям реализовывать в отношении такого клиента право, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Порядок кредитования Банком Заемщиков – физических лиц на потребительские цели установлен Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», размещенными в открытых источниках.

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, Клиент соглашается с Общими условиями кредитования и обязуется их исполнять.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий Договора, Банк вправе заблокировать карты, заблокировать расходные операции в случае несоблюдения Заемщиком действующего законодательства РФ, а также требований и правил, установленных Банком.

В соответствии с Общими условиями, Карта «Халва» является расчетной картой для совершения покупок, в связи с чем, иная деятельность по карте не допустима и может привести к ограничению её использования.

Банк имеет право заблокировать карту на совершение расходных операций (как за счет собственных средств клиента, так и за счет лимита кредитования), с дальнейшим погашением полной задолженности в соответствии с условиями Договора потребительского кредита и его расторжением. Банк оставляет за собой право произвести блокировку банковской карты по собственной инициативе.

Для принятия решения о разблокировке Банк вправе запросить дополнительные документы и письменные пояснения экономического смысла проводимых операций.

Учитывая, что банк выявил операции по карте истца, которые соответствуют критериям необычных сделок, приняв во внимание, что в ответ на запрос банка о предоставлении подтверждающих необычные сделки документов, ответчик не раскрыл в полном объеме экономический смысл, характер и объем спорных финансовых операций, суд приходит к выводу, что банк, ограничив истцу функциональность дистанционного обслуживания, действовал в рамках возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями в целях защиты от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации банка и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных операций.

Нарушения прав истца действиями/решениями банка судом не установлены, поскольку на требование банка истец не был лишен возможности представить необходимые документы, что им сделано не было.

При таких обстоятельствах, ограничение доступа к системе дистанционного банковского обслуживания в целях недопущения вовлечения системы электронного документооборота банка в проведении сомнительных операций, предоставлено банку, в том числе, положениями пункта 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», положениями Центрального Банка Российской Федерации.

Неисполнение истцом требований банка о предоставлении документов является самостоятельным основанием для принятия банком решения об отказе в выполнении распоряжений истца о совершении расходных операций по счету на основании электронных платежных поручений.

С учетом изложенного, в удовлетворении иска следует отказать.

руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/ Е. Н. Сафронова.