Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2020 года г. Рязань 

Московский районный суд г. Рязани в составе: 

председательствующего судьи Барышникова И.В.,

при секретаре судебного заседания Родиной А.А., 

с участием представителя истца ФИО1 - адвоката Налетовой Н.В., действующей на основании удостоверения № и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-123/2020 (62RS0002-01-2019-002636-89) по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему ипотечный кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяца. По условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать риски утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки (квартиры), риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения данного кредита между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, оформленный страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ приблизительно в 

<

данные изъяты> часов у него впервые в дороге развился болевой синдром с развитием инфаркта миокарда. После пройденного лечения он был направлен на медико-социальную экспертизу и на основании акта МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ впервые на основании общего заболевания ему была установлена 2 группа инвалидности с последующим прохождением переосвидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. В последующем инвалидность была продлена до ДД.ММ.ГГГГ. После получения справки об инвалидности им в страховую компанию было направлено по почте заявление с сообщением о страховом случае и просьбой произвести выплату по страховке в пользу банка. В ответ на обращение ДД.ММ.ГГГГ из страховой компании был получен отказ в страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием произвести выплату, в удовлетворении которой было отказано в связи с тем, что инвалидность установлена в результате болезни, а не несчастного случая. С данным отказом он не согласен, поскольку возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Предусмотренных законом оснований для отказа ответчика в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности нет. Установление инвалидности является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования, поскольку инфаркт миокарда, вызванный внешними факторами, подпадает под определение несчастного случая, поскольку произошел внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица. У него, как у потребителя, отсутствовали специальные познания о свойствах и характеристиках услуг, ему не было разъяснено, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор в отношении иных рисков. Полагает, что отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения нарушает его права и законные интересы как потребителя. В связи с отказом в выплате страхового возмещения с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 4 803 рубля и компенсация морального вреда в размере 250 000 рублей. На основании вышеизложенного истец ФИО1 просит признать установление ему инвалидности 2 группы страховым случаем; признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате ему страхового возмещения; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ-24» страховое возмещение в размере 748 358 рублей 11 копеек в счет погашения ссудной задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу неустойку в размере 4 803 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец неоднократно уточнял исковые требования. В последнем заявлении об уточнении исковых требований указано, что задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 586 752 рубля 54 копейки. Согласно страховому полису страховая сумма на каждый страховой период устанавливается по личному страхованию страхователя в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12 %. Страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Очередной страховой период, в рамках которого наступил страховой случай, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графика погашения кредита остаток по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был в размере 426 690 рублей 46 копеек. Следовательно, страховая сумма на период наступления страхового случая составляла 477 893 рубля 32 копейки. Задолженность истца по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 441 399 рублей 99 копеек. Данная сумма должна быть перечислена ответчиком в ПАО «Банк ВТБ 24» в счет полного погашения обязательств ФИО1 по кредитному договору. Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ФИО1 убытков в виде начисленных пеней в размере 145 352 рублей 55 копеек. Другими убытками истца являются осуществленные им кредитные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 700 рублей. Страховая выплата должна была быть осуществлена в течение 14 рабочих дней с момента поступления сообщения о страховом случае. Сообщение о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ направлено в страховую компанию по почте. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано в выплате страхового возмещения. До настоящего времени ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно требование страхователя не исполнило и страховое возмещение не перечислило. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 653 дня. В связи с тем, что неустойка не может превышать цену оказанной услуги, ее размер соответствует 4 803 рублям. На основании изложенного истец ФИО1 просит считать установление ему инвалидности 2 группы страховым случаем и признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ-24» 586 752 рубля 54 копейки в счет погашения ссудной задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая основной долг в размере 389 455 рублей 28 копеек, проценты в размере 51 944 рубля 71 копейка, убытки в виде пеней в размере 145 352 рубля 55 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхового возмещения по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу 123 700 рублей в счет возмещения убытков, связанных с погашением ссудной задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере 4 803 рубля; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей.

Истец ФИО1, представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Третьим лицом ПАО «Банк ВТБ» представлено заявление о рассмотрение дела в отсутствии его представителя.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц. 

Представитель истца ФИО1 - адвокат Налетова Н.В. в судебном заседании уточненные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что заключенным между истцом и ответчиком договором страхования были определены все существенные условия страхования. Условиями заключенного договора предусмотрен страховой случай в виде наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Подписав договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, уведомлен, что может вносить изменения в условия договора путем оформления дополнений к договору. Неблагоприятное событие, наступившее вследствие болезни ФИО1, не может являться страховым случаем на основании условий настоящего договора страхования. В материалах дела присутствуют медицинские документы, которые подтверждают, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию – ишемическая болезнь сердца, что также подтверждается проведенной по делу судебной экспертизой. Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате болезни, является отдельным страховым риском, который предусматривает иной страховой тариф с более высоким размером страховой премии. Истцом же была произведена оплата страховой премии исходя из согласованных договором страхования страховых рисков. Поскольку страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, обязанность по выплате страховой суммы у ответчика так же не наступила. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафных санкций ввиду их несоразмерности.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца ФИО1 - адвоката Налетовой Н.В., представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Конкретные условия договора страхования определяются сторонами в договоре, при заключении которого стороны свободны в выборе его условий (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между покупателем ФИО1 и продавцом Г.Р.В. был заключен договор купли-продажи, по условиям которого покупатель приобрел квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Стоимость квартиры составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых 

<

данные изъяты> рублей подлежало оплате за счет собственных средств покупателя, а другая часть денежных средств в размере 950 000 рублей – за счет средств, предоставляемых покупателю по ипотечному кредиту.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» (ранее ПАО «Банк ВТБ 24») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> месяца с условием уплаты 

<

данные изъяты> процентов годовых для приобретения двухкомнатной квартиры общей площадью 44,8 кв. м, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому является ПАО «Банк ВТБ», по условиям которого было осуществлено страхование имущества и титула, а также было осуществлено личное страхование ФИО1 

Согласно условиям указанного договора страховыми рисками по личному страхованию явились: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

В отношении личного страхования данный договор был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно на 

<

данные изъяты> месяца. 

Страховая сумма по личному страхованию установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 

<

данные изъяты> %.

Также договором страхования предусмотрен размер ежегодной страховой премии, соответствующей определенному проценту от страховой суммы, установленной на предстоящий страховой период. 

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что на третий страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении личного страхования страховая сумма составляет 477 893 рубля 32 копейки, страховая премия – 4 803 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была оплачена страховая премия в размере, предусмотренном дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании также установлено, что на основании акта Бюро медико-социальной экспертизы № 8 ФКУ «ГБ МСЭ по Рязанской области» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в связи с наличием общего заболевания впервые была установлена 2 группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справки МСЭ-№ от ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 была повторно в связи с наличием общего заболевания установлена 2 группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с установлением инвалидности истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Рассмотрев указанное обращение, ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения в размере 748 358 рублей 11 копеек в течение 5 рабочих дней с момента получения претензии. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении претензии ФИО1

Перечисленные обстоятельства подтверждаются заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением от ДД.ММ.ГГГГ, претензией и кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ, сообщением от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справки ПАО «Банк ВТБ» размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 586 752 рубля 54 копейки, в том числе остаток основного долга 389 455 рублей 28 копеек, задолженность по процентам 51 944 рубля 71 копейка, пени в размере 145 352 рубля 55 копеек. 

С целью установления причин возникновения инвалидности истца, по делу было назначено проведение судебно-медицинской экспертизы.

В соответствии с заключением экспертов ГБУ РО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания впервые установлена вторая группа инвалидности в связи со стойким нарушением функций организма человека в размере 70 %, с ограничением категории жизнедеятельности: самообслуживания – второй степени, передвижения – первой степени, трудовой деятельности – второй степени. Стойкая утрата трудоспособности, послужившая причиной установления инвалидности, наступила у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Причиной установления инвалидности 2 группы у ФИО1 послужила ишемическая болезнь сердца: острый трансмуральный передний распространенный инфаркт миокарда левого желудочка от ДД.ММ.ГГГГ с исходом в постинфарктный кардиосклероз, с развитием стойких выраженных нарушений функций сердечно-сосудистой системы. Заболевание, послужившее причиной установления инвалидности 2 группы у ФИО1, является острым. Ишемическая болезнь сердца в форме острого трансмурального переднего распространенного инфаркта миокарда левого желудочка, послужившая причиной стойкой утраты трудоспособности, была диагностирована у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В заключении экспертов приведено достаточно подробное и обоснованное описание обстоятельств, на основании которых эксперты пришли к соответствующим выводам. Данное заключение сторонами не оспорено. При таких обстоятельствах суд принимает заключение проведенной по делу судебной экспертизы в качестве доказательства по рассмотренному спору. 

Проверяя доводы истца о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования, суд учитывает, что в соответствии с п. 1.2.4 Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на основании условий которых между сторонами был заключен договор страхования, личным страхованием является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица от рисков из числа указанных в п. 3.3.2 Правил. Под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), а также укус насекомых или животных, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. 

Согласно п. 3.3.2.3 указанных Правил страховым случаем по личному страхованию является «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного» в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай; несчастный случай и/или болезнь. 

Справочником базовых тарифов ставок по комплексному ипотечному страхованию, применяемых в рамках сотрудничества с банками, входящими в группу ВТБ, утвержденному приказом генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены разные базовые тарифные ставки по риску «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и по риску «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни». При этом базовая тарифная ставка по второму риску больше чем по первому. 

Непосредственно в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающем факт заключения между сторонами договора страхования, прямо указано, что страховым риском по личному страхованию является наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. 

Таким образом, исходя из буквального толкования договора ипотечного страхования, а также Правил ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Инвалидность в результате болезни является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем. Договором ипотечного страхования, заключенным между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», такой страховой случай не предусмотрен.

Поскольку в соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы инвалидность ФИО1 явилась следствием болезни, а не результатом несчастного случая, основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Возможность заключения договора страхования с включением в него иных рисков предусмотрена Правилами ипотечного страхования, которые согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ были получены ФИО1 на руки. В связи с этим суд не принимает во внимание доводы истца о том, что у него отсутствовали специальные познания о свойствах и характеристиках страховых услуг и о наличии возможности заключить договор в отношении иных рисков.

В связи с тем, что у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения, основания для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отсутствуют. 

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Московский районный суд г. Рязани.

Судья Барышников И.В.