Дело № 2-1377/2024

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Ульяновск 15 июля 2024 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Земцовой О.Б., 

при секретаре Зайнутдиновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1377/2024 по заявлению публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «САК «Энергогарант» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Требования мотивированы тем, что 26 марта 2024 г. ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства в размере 379 036 рублей, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, расходов на проведение независимой экспертизы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 02 мая 2024 г. по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении ПАО «САК «Энергогарант» требования потребителя удовлетворены частично.

Своим решением об удовлетворении требований финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 270 490 рублей.

Требования ФИО2 о взыскании с ПАО «САК «Энергогарант» неустойки оставлены без рассмотрения, в удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано.

Данное заявление подано страховщиком с соблюдением срока, установленного ч.2 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - в течение десяти дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Кроме того, при подаче данного заявления страховщиком учтены разъяснения по вопросам, связанным с применением указанного федерального закона, утвержденные 18 марта 2020 г.

Страховщик не согласен с принятым финансовым уполномоченным решением.

01 декабря 2021 г. между Ульяновским филиалом ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО2 был заключен договор страхования автотранспортных средств № от 01 декабря 2021 г. Данный договор был заключен на условиях комбинированных правил страхования автотранспортных средств (Приказ ОАО «САК «Энергоггарант» № от 10 декабря 2018 г.) и условий страхования автотранспортных средств продукт «Автокаско», утвержденных Приказом ПАО «САК «Энергогарант» № от 21 января 2019 г. Срок действия с 07 декабря 2021 г. по 06 декабря 2022 г.

С правилами страхования и условиями договора страхователь был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

21 декабря 2023 г. к страховщику поступило заявление представителя по доверенности ФИО2 – ФИО3 о наступлении страхового события, из которого следовало, что 08 ноября 2022 г. на 18 км. автодороги Чердаклы-Белый Яр-Вислая Дубрава ФИО4 управляя транспортным средством Hyundai TUCSON, госномер № не справился с управлением и съехал в кювет, в результате чего автомобиль получил механические повреждения.

Заявление было принято страховщиком на основании зарегистрированного выплатного дела (убыток) под №

В соответствии с п.10.1.5.6 в течение 3 рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном ТС страхователь должен подать страховщику письменное заявление, установленной страховщиком формы о факте наступления события имеющего признаки страхового случая с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия, а также предоставить страховщику возможность провести осмотр ТС с целью расследования причин и определения размера ущерба.

Согласно п. 1.1.5 Правил страхования страховщиком было направлено письменное уведомление № от 10 ноября 2022 г. о необходимости предоставления недостающих документов для последующего решения вопроса о принятии решения по заявленному событию.

30 ноября 2022 г. заявителю было выдано направление на экспертизу № в ООО «НИЦ «Система».

Проведение осмотра транспортного средства было поручено независимой экспертной организации ООО «Независимый исследовательский центр «Система».

01 декабря 2022 г. специалистом независимой экспертной организации ООО «НИЦ «Система» был проведен осмотр поврежденного ТС по результатам которого был составлен акт осмотра транспортного средства № от 01 декабря 2022 г., подписанный заявителем без каких-либо замечаний и возражений.

В соответствии с п.4.1.8 Правил страхования не являются застрахованными и не входят в объем страхового покрытия события, указанные в разделе 3 Правил страхования, произошедшие в результате события, при котором страхователь (выгодоприобретатель) скрылся с места происшествия.

В соответствии с п. 12.1.4 Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если наступившее событие и (или) убыток исключены из страхования в соответствии с Правилами страхования и/или договором страхования (полисом).

Согласно предоставленного определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении № от 26 декабря 2022 г. в нарушении п. 10.1.1. Правил страхования страховщик уведомил о ДТП от 08 ноября 2022 г. страховую компанию только 26 декабря 2022 г. фактически через месяц.

В связи с указанными обстоятельствами страхователю было отказано в выплате страхового возмещения письмом № от 23 января 2023 г.

19 апреля 2023 г. в адрес страховщика от заявителя поступило заявление-претензия о выплате с приложением экспертного заключения № от 03 апреля 2023 г. ИП ФИО5 транспортного средства Hyundai TUCSON, госномер №

Согласно претензии ФИО2 и представленного экспертного заключения, повреждения указанного транспортного средства, стоимость восстановительного ремонта составляет 379 036 рублей, а также страхователь требован оплатить ему услугу эксперта в размере 8 000 рублей.

05 мая 2023 г. рассмотрев претензию ПАО «САК «Энергогарант» направило в адрес заявителя ответ с отказом в выплате страхового возмещения в связи с тем, что наступившее событие и (или) убыток исключены из страхования в соответствии с Правилами страхования и/или договором страхования (полисом).

Считает, что финансовый уполномоченный не наделен правом выходить за пределы заявленных требований, его решение должно соответствовать принципам разумности и справедливости.

В соответствии с экспертным заключением ООО «ВОСМ» № № от 16 апреля 2024 г., подготовленным по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 270 490 рублей, с учетом износа 123 537 рублей.

С учетом чего, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованный размер страхового возмещения по договору страхования составляет 270 490 рублей.

С выводами экспертного заключения, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного ПАО «САК «Энергогарант» не согласно. Таким образом, на данный момент страховщик не имеет законных оснований для исполнения решения финансового уполномоченного.

В связи с чем, ссылаясь на ч.1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг» просит отменить решение финансового уполномоченного № от 02 мая 2024 г. по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении ПАО «САК «Энергогарант».

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «САК «Энергогарант» ФИО6 заявление поддержала по изложенным в нем доводам.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя заявителя, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Федеральный закон от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1). 

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

С учетом нерабочих и праздничных дней решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 21 мая 2024 г., соответственно срок его обжалования по 04 июня 2024 г. ПАО «САК «Энергогарант» направило настоящее заявление в суд 22 мая 2024 г. Учитывая установленные обстоятельства, срок для обжалования решения финансового уполномоченного ПАО «САК «Энергогарант» не пропущен. 

В силу ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим федеральным законом.

Согласно ст. 6 указанного Закона объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по указанным обязательствам.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 тысяч рублей (ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Из материалов дела следует и установлено судом, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от 02 мая 2024 г. № требования ФИО2 удовлетворены частично, с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 270 490 рублей.

Требование о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения оставлено без рассмотрения.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 с требованием о взыскании с ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО2. страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 379 036 рублей, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, расходов на проведение независимой экспертизы, 

08 ноября 2022 г. произошло дорожно-транспортное происшествие: ФИО4, управляя транспортным средством Hyundai TUCSON, госномер № допустил съезд в кювет, о чем было составлено определение об отказе в возбужлении дела об административном правонарушении от 26 декабря 2022 г. серии №

При этом, 01 декабря 2021 г. между ФИО2 и ПАО «САК «Энергогарант» заключен договор страхования автотранспортных средств № в отношении транспортного средства Hyundai TUCSON, госномер № со сроком страхования с 07 декабря 2021 г. по 06 декабря 2022 г.

Договор страхования заключен на условиях комбинированных правил страхования автотранспортных средств (Приказ № от 10 декабря 2018 г.), Правил страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта (Приказ № от 10 декабря 2018 г.) Условий страхования автотранспортных средств Продукт «АВТОКАСКО» (Приказ № от 30 мая 2022 г.).

По договору страхования застрахованы риски «Угон» (без ключей и документов), «Ущерб» (исключая неконтролируемое горение или взрыв по причине технической неисправности или короткого замыкания).

Страховая сумма по рискам «Угон» и «Ущерб» негаторная и составляет 1 400 000 рублей, страховая премия – 40 880 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель.

Лицами, допущенными к управлению транспортным средством являются: ФИО2, ФИО4, ФИО7, ФИО8

По риску «Ущерб» в отношении негарантийного транспортного средства предусмотрена форма выплаты страхового возмещения путем производства восстановительного ремонта на станции технического обслуживания автомобилей не официального дилера по направлению страховщика, с которым у страховщика имеются договорные отношения.

10 ноября 2022 г. ФИО2 обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением 08 ноября 2022 г. страхового случая.

10 ноября 2022 г. ПАО «САК «Энергогарант» уведомила ФИО2 и его представителя о необходимости представить дополнительные документы.

01 декабря 2022 г. по инициативе ПАО «САК «Энергогарант» был проведен осмотр транспортного средства, что подтверждается актом осмотра.

26 декабря 2022 г. ПАО «САК «Энергогарант» получена копия определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 26 декабря 2022 г. серии №

12 января 2023 г. представитель ФИО2 обратился в ПАО «САК «Энергогарант» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования.

23 января 2023 г. ПАО «САК «Энергогарант» уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

19 апреля 2023 г. ФИО2 в адрес ПАО «САК «Энергогарант» направлена претензия с требованиями о выплате страхового возмещения по договору страхования, расходов на проведение независимой экспертизы.

05 мая 2023 г. ПАО «САК «Энергогарант» уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг вынес оспариваемое решение от 02 мая 2024 г. №

При этом, для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО2 финансовым уполномоченным было назначено проведение транспортно-трасологического исследования и независимой технической экспертизы, проводимой в ООО «ВОСМ».

Согласно заключению эксперта ООО «ВОСМ» от 16 апреля 2024 г. № размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства без учета износа составляет 270 490 рублей, с учетом износа 123 537 рублей.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованный размер страхового возмещения по договору страхования составляет 270 490 рублей.

Не согласившись решением финансового уполномоченного ПАО «САК «Энергогарант» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска.

Поскольку в ходе рассмотрения дела возник спор относительно размера восстановительного ремонта автомобиля ФИО2, судом по ходатайству заявителя проведена судебная экспертиза, производство которой поручено экспертам АНО «НИИ СЭ».

Согласно выводов заключения экспертов № от 10 июля 2024 г. при обстоятельствах происшествия 08 ноября 2022 г. на автомобиле Hyundai TUCSON, госномер № могли быть образованы следующие повреждения: облицовка переднего бампера разрушена в нижней части с утратой фрагментов; подкрылок передний левый разрушен в передней нижней части; подкрылок в передний правый разрушен в в передней нижней части; бачок омывателя разрушен в нижней части с утратой фрагментов; нижний спойлер переднего бампера разрушен; нижний усилитель переднего бампера разрушен; конденсатор кондиционера деформирован в нижней части; рамка радиатора деформирована в нижней части с нарушением геометрии; кожух радиатора разрушен в нижней части с утратой фрагментов; крышка клапанной коробки АКПП разрушена с образованием трещин; надставка переднего левого лонжерона – деформация в передней части на площади не более 2 дм.кв.; усилитель переднего бампера – деформация в зоне кронштейнов крепления с нарушением геометрии; радиатор охлаждения деформирован; защита пола левая – разрушено крепление в передней правой угловой части, разрушение с утратой фрагментов в задней левой части, трещина с утратой фрагмента в задней средней части; нижний пыльник переднего бампера разрушен; нижний дефлектор радиатора разрушен; левый дефлектор радиатора разрушен, правый дефлектор радиатора разрушен; масляный поддон ДВС деформирован в передней левой нижней части; бак топливный – деформация в передней средней части; надставка переднего правого лонженрона деформирована в передней части на площади не более 2 дм. кв.; жгут проводов переднего бампера – нарушение гофрированной изоляции; шланг омывателя фар – нарушение целостности с утратой фрагмента; тройник (разветвитель) омывателя фар разрушен с утратой фрагмента; нижняя решетка переднего бампера разрушена в нижней части; защита пола правая разрушена с утратой фрагмента в задней левой угловой части.

Доаварийные повреждения, полученные до рассматриваемого события 08 ноября 2022 г., на автомобиле Hyundai TUCSON, госномер № не обнаружены.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля Hyundai TUCSON, госномер № после ДТП 08 ноября 2022 г. по ценам на момент дорожно-транспортного происшествия составляет без учета износа – 289 700 рублей, с учетом износа – 116 800 рублей.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля Hyundai TUCSON, госномер № после ДТП 08 ноября 2022 г. по ценам на дату производства экспертизы, проведенной финансовым уполномоченным (16 апреля 2024 г.) составляет: без учета износа – 318 900 рублей, с учетом износа – 127 300 рублей.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля Hyundai TUCSON, госномер № после ДТП 08 ноября 2022 г. по ценам на момент производства экспертизы составляет без учета износа – 322 600 рублей, с учетом износа – 128 600 рублей.

Полная гибель автомобиля Hyundai TUCSON, госномер № в результате ДТП 08 ноября 2022 г. не наступила.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Заключение эксперта, как одно из доказательств по делу, для суда не обязательно и оценивается по общим правилам оценки доказательств, т.е. объективно, всесторонне, с учетом всех доказательств по делу в их совокупности.

Судебная экспертиза проведена в установленном законом порядке, экспертом, имеющим соответствующее образование, квалификацию. Экспертное исследование проводилось на основе всех материалов дела, фотоматериалов. заключение экспертизы основано на тщательном исследовании, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

У суда не имеется оснований сомневаться в обоснованности выводов вышеуказанного заключения экспертов, поскольку убедительных доказательств, опровергающих их либо ставящих их под сомнение, суду не представлено. 

При этом заключение судебной экспертизы оценивается судом в совокупности с иными представленными суду доказательствами, в том числе материалами данного гражданского дела, пояснениями эксперта в судебном заседании.

В силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, заключением судебной экспертизы установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства ФИО2 составляет: без учета износа – 318 900 рублей, следовательно, данная стоимость больше стоимости восстановительного ремонта транспортного средства ФИО2, без учета износа, определенной заключением экспертизы, проведенной по инициативе финансового уполномоченного – 270 490 рублей.

Кроме того, из содержания заявления ПАО «САК «Энергогарант» оспаривается наступление страхового случая со ссылкой на условия комбинированных правил страхования автотранспортных средств (Приказ ОАО «САК «Энергогарант» № от 10 декабря 2018 г.), в частности на п.4.1.8, из которого следует, что на являются застрахованными и не входят в объем страхового покрытия события, указанные в разделе 3 Правил страхования, произошедшие в результате события, при котором страхователь (водитель) скрылся с места происшествия.

А также на п. 12.1.4, согласно которого страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если наступившие события и (или) убыток исключены из страхования в соответствии с Правилами страхования и/или договором страхования (полисом), указывая о том, что в нарушение п.10.1.1 Правил страхования, о ДТП от 08 ноября 2022 г. было сообщено только 26 декабря 2022 г. (т.е. практически через 2 месяца).

При этом, по делу не установлено, что водитель ФИО4 скрылся с места происшествия, материалами дела данный факт не подтвержден, выводы заявителя о не наступлении страхового случая по указанному выше основанию ошибочны, факт того, что заявитель обратился в страховую компанию по факту наступления страхового случай позднее срока, установленного Правилами страхования, не свидетельствуют о том, что он скрылся с места дорожно-транспортного происшествия. С учетом выводов судебной экспертизы по делу установлено наступление страхового случая.

Таким образом, с учетом выводов судебной экспертизы суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного ФИО1 от 02 мая 2024 г. № является законным и обоснованным, в связи с чем заявление ПАО «САК «Энергогарант» не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 02 мая 2024 г. №, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.Б. Земцова

Срок изготовления мотивированного решения суда – 19 июля 2024 г.