УИД 63RS0027-01-2021-000981-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой Н.В.

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 по доверенности

при секретаре Ивановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-714/2021 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявил иск к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

Просит: взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытки в размере 192709 руб. 45 коп., в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор индивидуального страхования № и подписано заявление (оферта) к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, путем присоединения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что при предложении (оферте) подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ему предоставили недостоверную информацию. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст. 7 Закона №353-РФ). Программа добровольного страхования жизни в рассматриваемом случае не является способом обеспечения кредитного обязательства, так как индивидуальные условия кредитного договора (п. 10 ИУ) не содержат ссылки на обеспечительный характер подключения заемщика к Программе страхования по отношению к кредитному обязательству. Банк на момент предложения-оферты подключиться к программе страхования не довел до заемщика-потребителя стоимость услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях. До заемщика не доводена разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора. До заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ). Подобное является ограничением права на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования. Имеет место непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях. Подключение заемщика к программе страхования в рамках Договора страхования предполагалось осуществить сроком на 5 (пять) календарных лет. Ответом на обращение № ПАО «Совкомбанк» было отказано в комиссии. Из выписки по банковскому счету следует, что банком 22.02.2019 года со счета истца были списаны суммы 145 683,74 руб. - перечисление комиссии и 47 025,71 руб. сама комиссия, в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Списанная Банком сумма в размере 192 709,45 рублей вошла в общую сумму кредитования. Полагает, что ответчик обязан возместить истцу убытки, причиненные, истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, при этом воспользовалась своим правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ на ведение дела через представителя. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя это тем, что 22.02.2019г. Истцом в ПАО «Совкомбанк» приобретено 3 самостоятельных продукта: 1) Потребительский кредит (кредитный договор №) на сумму 959 708,45 рублей на срок 60 мес. На основании личного заявления ФИО1 был включен в Программу страхования в САО «ВСК». Размер Платы за подключение к программе страхования составил 145 683,74 руб.; 2) Комиссионный продукт «Золотой Ключ Автокарта Классика» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 4 999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Уплата комиссии осуществляется на основании распоряжения Истца, сделанного в п. 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика». 3) Услуга «Гарантия отличной ставки» стоимостью 47025,71 руб. Клиент оплачивает комиссию от первоначальной стоимости кредита при оформлении кредитного договора за фиксирование процентной ставки независимо от того как Клиент потратил ДС наличным или безналичным способом. Все продукты являются самостоятельными и приобретены истцом на основании личного волеизъявления. Приобретение услуги «Гарантия минимальной ставки», пакета «Золотой ключ...» с привилегированной картой MasterCard Gold никак не связано с получением потребительского кредита, не предусмотрено договором потребительского кредита. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Для клиентов имеется на выбор множество видов кредитования, в том числе с включением в Программу страхования и без включения в Программу страхования. С видами кредитования самостоятельно можно предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www. sovcombank.ru на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Перед заключением договора Клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный. Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка, доводятся до сведения потребителей консультантами Банка. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). Форма, содержание кредитных договоров соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». Истцом не представлено письменных доказательств направления Банку предложения об изменении условий договоров и письменного отказа Банка. ФИО1 самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования и подписал отдельные заявление о включении в Программу страхования, заявление на включение в Программу страхования при предоставлении потребительского кредита, сам кредитный договор. Таким образом, истец определенно и не двусмысленно выразил желание на включение в Программу страхования. Для подтверждения этого достаточно ознакомиться с текстом кредитного договора. В соответствии с п.17 Индивидуальных условий «Заемщик вправе по своему желанию получить следующие дополнительные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Более того, в тексте Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования. Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена и составила 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 2.1 раздела 2 Заявления о включении в Программу страхования). Сумма кредита - 959708,45 рублей и количество месяцев кредита 60. Размер Платы за подключение к Программе страхования- 145 683,74 руб., которая на основании распоряжения истца, сделанного в п. 3.2. Заявления о включении в программу страхования, списана со счета Истца (отражено в выписке по счету). Именно эта сумма была списана со счета Истца. С размером платы Истец при оформлении договора был полностью согласен. Размер вознаграждения Банка также согласован сторонами в п. 2.1.-2.2. Заявления о включении в программу страхования. Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до истца в полном объеме. На странице 3 Индивидуальных условий истец подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Информация о цене, стоимости услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена. Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которых складывается данная цена, поскольку общая цена услуги является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги. Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой платы за подключение к программе страхования, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителей, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя).. ., а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В законе идет речь о разумном (не бесконечном) сроке, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства. ФИО1 22.02.2019г. собственноручно подписал и направил в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ Автокарта Классика" с банковской картой MasterCard Gold, стоимостью 4 999 руб. Это премиальная карта с пакетом услуг. Полная и подробная информация имеется на сайте Банка https://new.sovcombank.ru/cards. Пакетный комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» содержит привилегированную карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Клиент Банка уплачивает комиссию по Тарифам Банка, а так же получает услуги страхования имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг ООО СК «ВТБ Страхование». 22.02.2019г. ФИО1 было подписано согласие на страхование, в котором он предоставил разрешение на предоставление ему услуг по страхованию имущественных интересов в рамках Коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок 12 месяцев и в настоящее время прекратил свое действие. Истец являлся Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая имел право на страховое возмещение до 22.02.2020г. Страховую премию платит Банк. Истец же уплачивает комиссию за выпуск и обслуживание привилегированной банковской карты. Списание со счета комиссии в размере 4 999,00 руб. осуществлено на основании заранее данного Акцепта ФИО1, сделанного в п. 8 заявления - оферты на открытие банковского счета «Золотой ключ Автокарта Классика». В п. 1.2 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ Автокарта Классика ФИО1 подтвердил, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на веб.сайте Банка. В соответствии с п. 1.6 Правил банковского обслуживания предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (далее «Тарифы»). Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка. Таким образом, истец при подписании заявления на пакет Золотой ключ, которое не является обязательным при получении кредита, никак не связано с получением кредита и подается Заемщиком на основании личного волеизъявления, был ознакомлен с Правилами банковского обслуживания, Тарифами банка и размером комиссии и предоставил акцепт на удержание комиссии со счета № на котором находились кредитные денежные средства. Истец не обеспечил наличие на счете собственных денежных средств для выполнения Банком поручения о списании комиссии. Если же заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя)..., а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок откзаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В законе идет речь о разумном (не бесконечном) сроке, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства. Предусмотренное законом право не нарушено ответчиком, т.к. п. 9 Заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» предусмотрено, право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней. Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги в установленный 14ти-дневный срок. 22.02.2019г. при заключении кредитного договора, ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Гарантия отличной ставки 7,9%», что отражено в Дополнительном соглашении к Договору потребительского кредита. Подключение услуги является добровольным и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита, является отдельной платной услугой. Согласно Дополнительного соглашения от 22.09.2019г.- истец обратился с заявлением о подключении услуги «Гарантия отличной ставки 7,9% и осуществлении без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка с его банковского счета. Общие условия договоров потребительского кредита содержат условие об отказе от услуги «Гарантия минимальной ставки» в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий). При этом Банк возвращает заемщику уплаченную сумму в полном объеме. Как видно из п. 14 Индивидуальных условий - заемщик ознакомлен с Общими условиями кредита, согласен с ними и обязуется соблюдать. Заемщик не воспользовался своим правом для отказа от услуги в установленный договором срок. Как видно из претензии истца от 20.11.2020г. (поступила в Банк 26.11.2020г.) - ФИО1 просил вернуть ему сумму в размере 192 709,45 рублей - это сумма платы за включение в Программу страхования и комиссия за услугу «Гарантия отличной ставки». Комиссию за выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» в размере 4 999 рублей ФИО1 вернуть не просил. Оснований для возврата данной комиссии - нет. В ответ на данную претензию ФИО1 был направлен ответ в виде смс следующего содержания: «В ответ на Ваше обращение о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сообщаем следующее. В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Вы должны были предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк от Вас не поступало. С учётом вышеизложенного, Ваши требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат». Таким образом, из представленных ПАО «Совкомбанк» документов следует, что для удовлетворения исковых требований ФИО1 нет оснований. В нарушение ст. 1 ГК РФ, 56 ГПК РФ, истцом не представлено ни одного доказательства нарушения его прав, тогда как Банком напротив представлены документы, подтверждающие необоснованность требований истца. Исковые требования о взыскании морального вреда, штрафа, а так же оплаты нотариальных услуг не подлежат удовлетворению, так как данные требования являются производными от требований о взыскании комиссий, не подлежащих удовлетворению.

Представитель третьего лица - САО "ВСК" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, об уважительной причине неявки суду не сообщил, представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому истец не обращался к САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Доказательств обратного, истец суду не представил. Не обратившись к страхователю с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец лишил САО «ВСК» возможности урегулировать данные правоотношения в досудебном порядке. САО «ВСК», являясь страховой организацией, входит в перечень финансовых организаций, на которые распространяются положения Закона РФ от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В соответствии со ст. 1 Закон № 123-Ф3 в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет, в частности, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Истцом не предъявлено доказательств, свидетельствующих об обращении к Финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора либо о наличии исключений, предусмотренных п.1 ч.1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ. ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен договор страхования № на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Предметом Договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую Страхователем, что не противоречит действующему законодательству. С письменного согласия Заявителя он был включен в Договор в вышеуказанном порядке, после чего у Страхователя возникло обязательство оплатить Страховщику страховую премию. В соответствии с п. 5 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы, за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика. Вместе с тем из содержания заявления на страхование, на основании которого заявитель был включён в Договор, следует, что при присоединении к Договору страхования, Заявителем была произведена оплата за страхование в пользу Страхователя, а не Страховщика. Страховую премию страховщику заявитель не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии страховщику - не представлены. Внесение суммы страховой премии страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями Договора страхования и является нарушением действующего законодательства. Таким образом, требование заявителя о возврате суммы платы за страхование подлежит направлению страхователю, который является получателем денежных средств, плательщиком страховой премии страховщику и, по условиям договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в договор, о чем обязан уведомлять страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает, иное является нарушением Договора у действующего законодательства. В пользу изложенных доводов также приводится пример изложенный что в п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», (утв.. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) - которым при включении заемщика потребительского кредита в договор страхования, за возвратом страховой премии заемщик обязан обращаться к страхователю - финансовой организации.

Представители третьих лиц - Центрального Банка РФ, «СОДФУ», Федеральной службы по надзору в сфере защиты права потребителей и благополучия человека - в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии с ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие третьих лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

В силу п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими правовыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она основывает свои требования.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд рассматривает требования – в пределах заявленных.

В данном случае каких-либо убытков причиненных истцу судом не установлено.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 с. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статей 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ под 14,489% годовым на сумму 959708,45 руб.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную платную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "СОВКОМБАНК" и страховщиком - САО «ВСК» заключен договор страхования № на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.5 - 1.18.3 Договора страхования: по Договору страхования Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список (Реестр/Бордеро), состоящий из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком (Реестром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию в размере, указанном в Списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в Договоре.

В силу п.п. 9.6 - 9.8 Договора страхования: страхователь вправе в течение действия договора дополнять список (Реестр/Бордеро) путем подготовки и передачи страховщику новых списков (Реестров/Бордеро), а также обязан уведомлять страховщика об исключении из договора лиц, выразивших отказ от страхования.

Из п. 1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ и п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

22.02.2019 года истцом подписано заявление о включении в программу добровольного страхования и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. 

Согласно заявлению-оферте к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по средствам акцепта заключено дополнительное соглашение №, которым изменены и индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а именно снижена процентная ставка по кредиту с 14,489% годовым до 11.90 % годовых, снижен размер ежемесячного платежа с 22568,47 руб. до 21290,58 руб., при условии полного погашении кредита производится перерасчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора по ставке 7,9 % годовых.

Истец при подписании заявления на включение в Программу добровольного страхования (Лист 1) согласился, что подписав настоящее заявление, будет являться Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». 

Как следует из текста заявления, истец (заемщик) осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка. Был уведомлен и согласен с тем, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а равно подтвердил, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными Страховщиком или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него.

На листе 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования указано, что ФИО1 получил полную и подробную информацию о программах страхования, указанных в данном Заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора страхования. Подтвердил, что получил, ознакомился и понял все положения Памятки.

Как следует из текста Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО1 неоднократно подтвердил, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования:

Как следует из п. 1.1. указанного выше заявления ФИО1 просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Уведомлен, что согласно условиям Программы, будет являться застрахованным лицом ( на основании моего отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления следующих страховых случаев… Понимал и согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае смерти- наследники) по договору добровольного группового ( коллективного) страхования. Уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу… Проинформирован, что при участии в Программе Банк снизит процентную ставку по кредиту… Предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе».

Согласно п. 1.2. заявления ФИО1 понимал, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе). Понимал, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу, выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом банк вернет уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства).

В п. 1.3. Заявления указано, что «Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию …», далее в п. 1.3.1.-1.3.10. перечислены услуги, входящие в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ФИО1 самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. Истец определенно и не двусмысленно выразил желание на включение в Программу страхования, что подтверждается содержанием кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение, застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Из содержания заявления на страхование, на основании которого Заявитель был включён в Договор, следует, что при включении ФИО1 в Программу страхования, им была произведена оплата за страхование в пользу Страхователя.

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена и составила 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 2.1 раздела 2 Заявления о включении в Программу страхования). Размер платы за подключение к Программе страхования составил 145 683,74 руб. Порядок оплаты Программы ФИО1 выбран «Оплата за счет кредитных средств». Указанная сумма на основании распоряжения истца, сделанного в п. 3.2. Заявления о включении в программу страхования, списана со счета истца, что подтверждается выпиской по счету. С размером платы истец при оформлении договора был полностью согласен. Размер вознаграждения Банка также согласован сторонами в п. 2.1.-2.2. Заявления о включении в программу страхования.

Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до истца в полном объеме.

ФИО1 не представлено доказательств понуждения к выбору услуги страхования. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Истцом не представлено доказательств направления Банку предложения об изменении условий договоров и письменного отказа Банка.

На странице 3 Индивидуальных условий истец подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязывает Банк предоставлять информацию о валюте расчета (рубль) и не содержит указания о доведении размера услуги в твердом денежном выражении и недопустимости указания размера стоимости услуги в виде формулы.

До истца была доведена стоимость услуги по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты в виде формулы, в процентном соотношении, заемщик также не лишен был возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги. Общая цена услуги является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги.

Кроме того, п.1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Согласно п.п.1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Согласно п. 1 названного указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п. 2 указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, размещенным на сайте Банка www.sovcombank.ru. заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является условием, улучшающим права потребителя по сравнению с условиями, определенными законом. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Кроме того, возврат денежных средств в течении 30 календарных дней предусмотрен в п. 1.2 Заявления о включении в Программу страхования. Как видно из п. 14 Индивидуальных условий - Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Истец не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги страхования.

Исходя из даты заявления на включение в программу добровольного страхования (22.02.2019 года), срок отказа от договора страхования, при котором за истцом сохранялось право на возврат страховой премии, истек 24.03.2019 года. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АНО «СОДФУ» претензию, в которой просил вернуть ему сумму в размере 192 709,45 рублей, которая была списана со счета в качестве взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой помощи, которая складывается из суммы платы за включение в Программу страхования и комиссия за услугу « Гарантия отличной ставки».

ФИО1 было отказано в удовлетворении требования изложенного в указанной претензии ввиду отсутствия оснований, поскольку им пропущен срок для отказа от услуги и права на возврат страховой премии у него не имелось.

ФИО1 не был лишен возможности в 30-тидневный срок выйти из Программы страхования, подав в Банк соответствующее заявление и вернуть полностью денежные средства. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление – оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Одновременно ФИО1 было подписано согласие на страхование сроком на 1 год, в котором он предоставил разрешение на предоставление ему услуг по страхованию имущественных интересов в рамках Коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец являлся застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая имел право на страховое возмещение до 22.02.2020г.

Списание со счета комиссии в размере 4 999,00 руб. осуществлено на основании заранее данного Акцепта Нофенко. Б.М., сделанного в п. 8 заявления - оферты на открытие банковского счета «Золотой ключ Автокарта Классика». В п. 1.2 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ Автокарта Классика ФИО1. подтверждает, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на веб.сайте Банка. В соответствии с п. 1.6 Правил банковского обслуживания предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (далее «Тарифы»). Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

П. 9 Заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» предусмотрено, право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней. 

ФИО1 не был лишен такого права, однако им не воспользовался. Не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги в установленный 14тидневный срок.

22.02.2019г. при заключении кредитного договора, ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Гарантия отличной ставки 7,9%», что отражено в Дополнительном соглашении к Договору потребительского кредита.

Общие условия договоров потребительского кредита содержат условие об отказе от услуги «Гарантия минимальной ставки» в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий). При этом Банк возвращает заемщику уплаченную сумму в полном объеме.

Как видно из п. 14 Индивидуальных условий - заемщик ознакомлен с Общими условиями кредита, согласен с ними и обязуется соблюдать.

Заемщик не воспользовался своим право для отказа от услуги в установленный договором срок.

Истец относит комиссию за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков к убыткам.

Убытки - это неблагоприятные имущественные последствия (потери), выраженные в денежной форме. Их понятие в законе раскрывается через понятия реального ущерба и упущенной выгоды 

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Суд находит требование истца неосновательным, поскольку денежные средства уплаченные истцом за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не являются убытками. Истец не был лишен возможности отказа от договора страхования, кредитный договор не содержит в себе условий, позволяющий прийти в выводу о том, что он заключен с условием включения заемщика в программу добровольного страхования, требований о расторжении договора страхования истец не предъявлял.

Представленное истцом письмо Центрального банка РФ, с учетом изложенного выше, принято во внимание быть не может. Договор добровольного страхования истцом был заключен добровольно, что подтверждается материалами дела.

Исполнение кредитных обязательств не влечет образование убытков со стороны истца по вине ответчика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии каких-либо правовых оснований для взыскания убытков в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья Н.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2021 года.