Дело № 2-1335/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Андреасян К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что между сторонами заключен потребительский кредитный договор 

<

***> от 18 апреля 2016 года на сумму 567308 рублей, под 17% годовых, сроком до 19 апреля 2021 года. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между истцом и ответчиком посредством страхового агента Банка ВТБ 24 (ПАО) заключен потребительский Полис единовременный взнос № 112277-62500400448163 Программа «Лайф+» от 18 апреля 2016 года. Существенные условия договора страхования: застрахованное лицо – ФИО1, страховые риски: смерть, инвалидность и др. риски, страховая сумма 567308 рублей, срок страхования с 19 апреля 2021 года по 19 апреля 2021 года. Согласно справке по состоянию на 1 марта 2018 года кредитный договор закрыт. 16 марта 2018 года заемщик обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 57362 рубля 26 коп.. Из представленных доказательств видно, что заемщиком по факту застрахован риск невозврата кредита, а значит с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Из содержания договора страхования следует, что услуги страхования страховая организация обязалась оказывать в течение 1826 дней, то есть с 19 апреля 2016 года по 19 апреля 2021 года. О расторжении договора страхования ФИО1 заявил до окончания срока действия договора. Таким образом, полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора возмездного оказания услуг. Заявление, направленное клиентом в адрес страховщика, получено последним 3 апреля 2018 года, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Просят взыскать с ответчика в пользу истца 57362 рубля 26 коп. убытков, вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 60230 рублей 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф, пятьдесят процентов которого в пользу КРОО ОЗПП «Искра». 

В судебное заседание не явился материальный истец ФИО1, представитель процессуального истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя процессуального и материального истцов.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, представили возражения на исковое заявление, в которых ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец добровольно заключил данный договор страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. То есть договор страхования является действующим независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования 16 марта 2018 года, в то время, как договор заключен 18 апреля 2016 года, то есть по истечению пяти рабочих дней, предусмотренных указанием ЦБ РФ и Особыми условиями страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, госпитализация и травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание также не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 18 апреля 2016 года путем подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время ПАО Банк ВТБ) от 18.04.2016 года по договору 

<

***>, между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 567308 рублей, сроком действия – 60 месяцев с 18 апреля 2016 года по 19 апреля 2021 года, под 16,98% годовых, с уплатой ежемесячного платежа 18 числа каждого календарного месяца (л.д. 19-21).

Согласно п. 20 указанного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма 95 308 рублей, получатель – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Кроме того, 18 апреля 2016 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по программе «Лайф+» № 112277-62500400448163, оформленный Полисом, согласно которому, страховщик: ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователь: ФИО1, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 19.04.2016 по 24 часов 00 минут 19.04.2021, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма: 567308 рублей, страховая премия – 95 308 рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее 18 апреля 2016 года (л.д. 22).

По распоряжению ФИО1 ПАО ВТБ 24, 18 апреля 2016 года с его счета 40817810035464004859 списано в качестве оплаты страховой премии по договору – 95308 рублей (л.д. 23).

Согласно пункту 3 полиса, с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в полисе страхования.

Кроме того, согласно особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос», предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4).

Согласно п. 6.5 условий, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика (п. 6.6 договора).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6. договора).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай (п. 6.7 условия).

В судебном заседании также установлено, что кредитные обязательства были досрочно исполнены истцом 01 марта 2018 года (л.д. 26). 

16 марта 2018 года заемщик обратился в адрес ответчика с заявлением, в котором просит в связи с полным досрочным погашением кредита 01 марта 2018 года прекратить действие договоров страхования, расторгнуть договор и возвратить 57362,26 рублей.

Вместе с тем, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 16 марта 2018 года, тогда как договор заключен 18 апреля 2016 года, по истечении пяти рабочих дней, как то предусмотрено договором, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованную часть услуги в размере 57362 рубля 26 коп..

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано, производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Федоренко